Решение № 2-4338/2019 2-4338/2019~М-2233/2019 М-2233/2019 от 7 августа 2019 г. по делу № 2-4338/2019

2-4338/2019

24RS0056-01-2019-002840-87

копия


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 августа 2019 года г.Красноярск

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Полянской Е.Н.

при секретаре Олиной А.А.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» предъявил в суд иск к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, мотивируя свои требования следующим.

18.11.2011 ответчик обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен, экземпляр которых получил на руки.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ему счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в анкете-заявлении от 18.11.2011, Условиях предоставления и обслуживании карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Таким образом, был заключен договор о карте №93247865. Акцептовав 18.11.2011 оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование счета этой карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Карта ответчиком была получена и активирована, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст.810 ГК РФ) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) – выставлением заключительного счета -выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончанию каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 328552, 48 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 17.11.2017. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет 318 279, 15 руб.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка № 90 в Центральном районе г. Красноярска от 04.04.2018 судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика.

Просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по договору о карте в размере 318 279, 15 руб., судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в сумме 6 383 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», о месте и времени судебного заседания извещенного надлежащим образом, в зал суда не явился, ранее просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, который, по его мнению, следует исчислять с момента первого просроченного платежа, сведения о задолженности представлены по состоянию на 2014 год, после чего движения денежных средств не было. Так же пояснил, что согласие на участие в программе страхования не давал.

Выслушав ответчика, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В ходе судебного заседания установлено, что 18.11.2011 между банком и ФИО1 в офертно- акцептной форме был заключен договор о карте №93247865, согласно которому истец обязался открыть ответчику банковский счет для осуществления операций по кредитованию с установлением лимита. Условия договора изложены в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт».

Согласно выписке по счету №, ответчик пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, начиная с 18.11.2011. В силу п. 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и /или тарифами.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете в соответствии с п. 5.14 Условий по картам. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки согласно п. 5.22 Условий по картам.

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязан, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора согласно п. 5.16 Условий по картам.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 5.22 договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 328 552, 48 руб., выставив и направив ему 18.10.2017 заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 17.11.2017. Ответчик задолженность перед банком не погасил, требование не исполнил.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. 05.03.2018 мировым судьей судебного участка № 90 в Центральном районе г. Красноярска, выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. Определением мирового судьи судебного участка № 90 в Центральном районе г. Красноярска от 04.04.2018 судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

Разрешая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности суд приходит к следующему.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 указанного кодекса истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 указанной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора, срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банком - выставлением заемщику заключительного счета-выписки, которое заемщик должен исполнить в течение 30 дней.

Учитывая, что заключительный счет-выписка был сформирован и направлен ответчику 18.10.2017 со сроком его исполнения до 17.11.2017, течение срока исковой давности в данном случае начинается с 18.11.2017 и заканчивается 18.10.2020.

Доводы ответчика о том, что срок исковой давности следует исчислять с момента даты внесения последнего платежа, основаны на неверном толковании законодательства и условий договора, и не принимаются судом.

Таким образом, истец обратился в суд с иском в пределах предусмотренного законом срока исковой давности, в связи с чем суд рассматривает спор по существу.

Согласно представленного истцом расчета, размер задолженности на момент выставления заключительного счета- выписки составляет 328 552, 48 руб.:

245 627, 91 (расходные операции)+ 7500 (плата за обслуживание карты)+13 008 (комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств)+339 061, 07 (проценты за пользование кредитом)+89 811, 28 (комиссия за участие в программе по организации страхования)+25 300 (плата за пропуск минимального платежа) – 391 755, 70 (внесено на счет)= 328 552, 48 руб.

19.06.2018 ответчиком в счет погашения задолженности внесено 10 273, 33 руб.

Сумма задолженности по договору за минусом внесенной суммы по состоянию на 27.03.2019 определена в размере 318 279, 15 руб.

Вместе с тем, как видно из заключенного договора о карте №93247865 в разделе «дополнительные услуги» условие об участии ответчика в программе по организации страхования сторонами не согласовано, ни в одном из пунктов, предусматривающих дополнительные услуги по организации страхования, ответчиком в подтверждение согласия на участие отметка не проставлена. Документов, подтверждающих волеизъявление ответчика на подключение к программе страхования в период действия договора о карте, так же не представлено.

Кроме того, как следует из выписки по счету, до 18.01.2014 комиссия за участие в программе по организации страхования в соответствии с условиями договора о карте истцу не начислялась.

В связи с изложенным суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссии за участие в программе по организации страхования 89 811, 28 руб., ввиду отсутствия доказательств обоснованности начисления такой комиссии.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что неустойка является мерой ответственности за нарушение исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, ее размер должен соответствовать последствиям нарушения обязательств.

Суд считает возможным снизить размер неустойки в связи с пропуском минимальных платежей, до соразмерного последствию нарушения обязательства – до 15 000 руб.

Таким образом, суд считает возможным произвести расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика:

245 627, 91 (расходные операции)+ 7500 (плата за обслуживание карты)+13 008 (комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств)+339 061, 07 (проценты за пользование кредитом) +15 000 (плата за пропуск минимального платежа) –( 391 755, 70 +10 273,33 )(внесено на счет)= 218 168, 31 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче настоящего иска, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5 381,68 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № 93 47865 в размере 218 168,31 руб., расходы по оплате государственной пошлины 5 381,68 руб., а всего взыскать 223 549,99 руб.

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий /подпись/ Е.Н. Полянская

Копия верна. Судья Е.Н. Полянская