Решение № 2-565/2025 2-565/2025~М-478/2025 М-478/2025 от 26 августа 2025 г. по делу № 2-565/2025

Дело № 2-565/2025

УИД 44RS0003-01-2025-000757-11

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2025 года п. Поназырево

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Вакуровой О.Н., при секретаре Воронцовой Э.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ТБанк» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 09 февраля 2024 года суммы общего долга в размере 2 860 791,91руб., из них просроченная задолженность по основному долгу в размере 2 268 325,00руб., проценты в размере 549735,01руб., штрафы в размере 42 731,90 руб., образовавшейся за период с 02.04.2024 г по 25.08.2024 г., а также государственной пошлины в размере 43608 руб.

Требования мотивированы теми обстоятельствами, что 09 февраля 2024 года между Банком и ФИО1 был заключен договор кредита <***> (далее по тексту также – Договор). В соответствии с Договором Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями заключенного Договора являются размещаемые на сайте tbank.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по плану, а также индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, которая содержится в заявлении-Анкете. Моментом заключения Договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного Договора расчетной карты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной? карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг вышеуказанный договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 02.04.2024 г по 25.08.2024г., подлежащей оплате в течение 30 дней после даты его формирования. На дату направления в суд иска, задолженность ответчика перед банком составляет 2 860 791,91руб.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке о судебном заседании, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения по делу. (л.д.4 оборот, 9)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке о месте и времени рассмотрения дела. (л.д.78) О наличии уважительных причин неявки ответчика в судебное заседание суду не известно, ходатайств об отложении слушания дела, либо о рассмотрении дела без его участия ответчик не заявлял.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, а также права истца на рассмотрение заявленного требования в установленный законом и разумный срок, учитывая, что ответчик не сообщил суду о причинах неявки в судебное заседание и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела и имеющиеся письменные доказательства, их допустимость, относимость и взаимосвязь, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании Решения от 10 июня 2024 года фирменное наименование АО «Тинькофф Банк» было изменено на АО «ТБанк». 04 июля 2024 года в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Судом установлено, что 09 февраля 2024 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (далее по тексту также Договор) для приобретения автомобиля с пробегом более 1000 км., в размере 2 213 000,00 руб. под 39,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Дата ежемесячного платежа – 1 число каждого месяца. Ежемесячный платеж – 98 620,00 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей и составляет 79 950,72 руб. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки на условиях договора. Заявление подписано ФИО1 (л.д. 13-14,16 оборот-17)

Таким образом, при заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте заявления, так и в общих условиях, которые являются неотъемлемой частью договора.

Ответчик согласился с условиями кредитования, был уведомлен о его условиях, ознакомлен с порядком погашения кредита, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 09.02.2024 года. (л.д. 14).

Ответчиком совершены операции по получению денежных средств, что подтверждается расчетом /выпиской задолженности по договору кредитной линии <***>, согласно которому сумма кредита в размере 2 213 000,00 руб. зачислена на счет ответчика (заемщика) 09.02.2024 года. (л.д.20).

Таким образом, Банк выполнил взятые на себя обязательства по договору займа надлежащим образом и в полном объеме.

Поскольку договор займа был заключен в электронном виде и подписаны простой электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых была идентифицирована личность заемщика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью заемщика, стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежащим заемщику, для идентификации личности последнего.

В соответствии с п. 18 Постановления Правительства РФ от 09.12.2014 № 1342 «О порядке оказания услуг телефонной связи» (вместе с «Правилами оказания услуг телефонной связи»), при заключении договора об оказание услуг мобильной связи с физическим лицом производится его идентификация на основании удостоверяющего личность документа.

Учитывая, что права и обязанности по договору об оказании услуг мобильной связи приобретаются физическим лицом, заключающим указанный договор, а, следовательно, право на использование личного номера мобильного телефона также принадлежит исключительно данному физическому лицу, а также учитывая положения п. 5 ст. 10 ГК РФ установившего презумпцию добросовестности лиц в гражданском обороте, на основании которой в отсутствие доказательств обратного считается доказанным, что участники гражданских правоотношений полностью и добросовестно исполняют условия заключенных между собой договоров, необходимо считать доказанным, что, указав свой номер мобильного телефона, заемщик сообщил заимодавцу сведения именно о принадлежащем ему на основание договора об оказании услуг мобильной связи номере, права на пользование которым были получены им после проведения идентификации его личности в соответствии с действующим законодательством.

Согласно ч.2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст.6 вышеуказанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Кроме того, согласно п.1 ч.1 ст.9 вышеуказанного закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, в частности, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Индивидуальные условия договора были отправлены на принадлежащий заемщику номер телефона и подтверждены смс-кодом (ключом простой цифровой подписи 0060), что подтверждается текстом индивидуальных условий с указанием в них соответствующего кода на каждой странице. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и имел их экземпляр в момент их подписания.

Ответчик ФИО1 факт заключения договора займа от 09.02.2024 г. на указанных условиях и получения денежных средств по договору займа не оспаривал.

Таким образом, ответчик распорядился предоставленными ему в соответствии с договором займа денежными средствами, а, следовательно, у него возникла обязанность по их возврату на указанных в договоре условиях.

Банк, выдавая ответчику кредит, рассчитывал на возврат суммы кредита, а также получение ежемесячного погашения части кредита, получение процентов по кредиту.

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту, что подтверждается представленным истцом расчетом/ выпиской по счету ответчика (л.д. 20).

В силу положений п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Должник, не исполнивший или ненадлежащим образом исполнивший обязательство, признается виновным, если не докажет свою невиновность. Последнее достигается, если должник докажет, что нарушение обязательства было вызвано обстоятельствами, которые он не предвидел и не мог предвидеть. Наряду с этим должник должен доказать, что он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Обстоятельства непреодолимой силы или вины истца, повлиявшие на сроки исполнения ответчиком своего обязательства, судом не установлены.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По смыслу действующего законодательства заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом.

Поскольку ответчик не возвращает сумму по договору кредита и проценты за пользование денежными средствами по договору в соответствии с условиями договора, то сумма долга по кредитному договору, проценты по договору подлежат взысканию в судебном порядке.

Из содержания искового заявления и расчета усматривается, что задолженность ответчика по договору <***> от 09.02.2024 года за период с 02.04.2024 года по 25.08.2024 года по основному долгу составляет 2 268 325,00 руб., по процентам - 549 735,01 руб., штрафы – 42 731,90 руб.

Данный расчет, по мнению суда, является неправильным, необоснованным, и несоответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и положениями вышеприведенного законодательства.

Так, согласно имеющихся в материалах дела индивидуальных условий кредитования (л.д.13-14), следует, что 09 февраля 2024 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор в размере 2 213 000,00 руб. под 39,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Таким образом, расчет процентов по задолженности, возникшей на сумму в размере 2 213 000,00 руб. в период со 02.04.2024 по 25.08.2024 будет составлять:

Задолженность, Период просрочки Дней в году, Формула Проценты

2 213 000,00 02.04.2024 23.04.2024 22 366 2 213 000,00 * 22 / 366 * 39.9% 53 075,72 р.

-1 000,00 23.04.2024 Оплата задолженности

2 212 000,00 24.04.2024 24.04.2024 1 366 2 212 000,00 * 1 / 366 * 39.9% 2 411,44 р.

-5 000,00 24.04.2024 Оплата задолженности

2 207 000,00 25.04.2024 03.05.2024 9 366 2 207 000,00 * 9 / 366 * 39.9% 21 653,93 р.

-3 000,00 03.05.2024 Оплата задолженности

2 204 000,00 04.05.2024 18.05.2024 15 366 2 204 000,00 * 15 / 366 * 39.9% 36 040,82 р.

-2 000,00 18.05.2024 Оплата задолженности

2 202 000,00 19.05.2024 19.05.2024 1 366 2 202 000,00 * 1 / 366 * 39.9% 2 400,54 р.

-4 000,00 19.05.2024 Оплата задолженности

2 198 000,00 20.05.2024 25.05.2024 6 366 2 198 000,00 * 6 / 366 * 39.9% 14 377,08 р.

-956,00 25.05.2024 Оплата задолженности

2 197 044,00 26.05.2024 26.05.2024 1 366 2 197 044,00 * 1 / 366 * 39.9% 2 395,14 р.

-1 021,00 26.05.2024 Оплата задолженности

2 196 023,00 27.05.2024 01.06.2024 6 366 2 196 023,00 * 6 / 366 * 39.9% 14 364,15 р.

-2 000,00 01.06.2024 Оплата задолженности

2 194 023,00 02.06.2024 02.06.2024 1 366 2 194 023,00 * 1 / 366 * 39.9% 2 391,84 р.

-2 500,00 02.06.2024 Оплата задолженности

2 191 523,00 03.06.2024 03.06.2024 1 366 2 191 523,00 * 1 / 366 * 39.9% 2 389,12 р.

-2 000,00 03.06.2024 Оплата задолженности

2 189 523,00 04.06.2024 25.08.2024 83 366 2 189 523,00 * 83 / 366 * 39.9% 198 115,94 р.

То есть, сумма основного долга составит 2 189 523,00 руб., а сумма задолженности по процентам -349 615,72 руб.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона, лицо, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В свою очередь, ответчиком не представлено суду доказательств тому, что им выполняются принятые на себя условия кредитного договора, не представлено суду доказательств погашения имеющейся задолженности.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец также просит взыскать с ответчика ФИО1 штрафы в размере 42 731,90 руб.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений ст. 333 ГК РФ наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности неустойки является прерогативой суда и определяется в каждом конкретном случае судом самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п. 2 Определения Конституционного Суда РФ № 263-О указано, что положения ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер, значительное превышение суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, сохраняя баланс интересов истца и ответчика, с учетом компенсационного характера неустойки и штрафа в гражданско-правовых отношениях, соотношения размера начисленных штрафных процентов размеру основного обязательства, срока нарушения обязательства, принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру правонарушения, суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма штрафных процентов за неуплаченные суммы в счёт погашения задолженности по кредитному договору в размере 42 731,90 руб. является соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, не усматривает основания для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 43 608 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца с учетом размера удовлетворенных требований и положений ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 40 819 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (*****) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 09 февраля 2024 года в общей сумме 2 581 485,62 (Два миллиона пятьсот восемьдесят одна тысяча четыреста восемьдесят пять) рублей 62 копейки, из них просроченная задолженность по основному долгу в размере 2 189 138,00 руб., проценты в размере 349615,72 руб., штрафы в размере 42 731,90 руб., а также государственную пошлину в размере 40 819 (Сорок тысяч восемьсот девятнадцать рублей) 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком также заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: О.Н. Вакурова

Мотивированное решение изготовлено 27 августа 2025 года.