Решение № 2-326/2021 2-326/2021~М-182/2021 М-182/2021 от 1 марта 2021 г. по делу № 2-326/2021

Дело № 2-326/2021

УИД 43RS0034-01-2021-000346-47


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2021 года

г. Слободской Кировской области

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дурсеневой Т.Е.,

при секретаре Бурмистровой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ответчику, указав, что 27 марта 2018 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 461 997 рублей под 21.90 % годовых на 60 месяцев. Ответчик принял на себя обязательства производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами, а при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом уплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, подлежащая оплате в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту путем смс стоимостью 59 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем 24 октября 2019 года Банк потребовал от ответчика досрочного погашения задолженности в срок до 23 ноября 2019 года, которое до настоящего времени не исполнено. Считает, что из-за досрочного взыскания с ответчика денежных средств Банк не дополучит проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24 октября 2019 года по 27 марта 2023 года в размере 156 858 рублей 12 копеек, что является убытками Банка. Таким образом, по состоянию на 01 февраля 2021 года у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 546 255 рублей 39 копеек, из которых: 386 953 рубля 66 копеек – сумма основного долга, 156 858 рублей 12 копеек – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования), 2207 рублей 61 копейка – неустойка, 236 рублей – комиссии. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 546 255 рублей 39 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8662 рубля 55 копеек.

В судебное заседание представитель Банка не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу статей 779, 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, указанные в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что 27 марта 2018 года между Банком и ФИО1 был заключен договор <***>.

По условиям договора Банк обязался предоставить ответчику потребительский кредит в размере 461 997 рублей под 21,9 % годовых на срок 60 календарных месяцев; открыть заемщику (использовать открытый по ранее заключенному договору) банковский счет для совершения операций по выдаче кредита и его погашению, проведения расчетов заемщика с Банком и иными лицами, указанными в договоре/дополнительных соглашениях к нему; исполнить заявления заемщика по счету о распоряжении полученными денежными средствами; оказывать ежемесячно услугу по направлению извещений по кредиту путем смс по цене 59 рублей. Ответчик обязался возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, оплачивать оказанные услуги ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12800 рублей 89 копеек, за исключением последнего, размер которого составит 12779 рублей 20 копеек, в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно пункту 1.4 общих условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В пункте 12 индивидуальных условий договора стороны предусмотрели ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Так, Банк вправе взимать неустойку (штраф, пени) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам в следующих случаях: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1 до 150 дня, за просрочку исполнения требования о досрочном полном погашении задолженности – с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Выпиской по банковскому счету заемщика подтверждается факт предоставления Банком кредита заемщику 27 марта 2018 года на общую сумму 461 997 рублей, а также ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору (неоднократных просрочек платежей по кредиту) (л.д. 36-39).

Как указано в исковом заявлении, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору 24 октября 2019 года Банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности в срок до 23 ноября 2019 года; требование Банка не исполнено. Названные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Из представленного суду расчета задолженности следует, что по состоянию на 01 февраля 2021 года задолженность ответчика перед Банком по вышеназванному договору составила 546255 рублей 39 копеек, из которых: 386 953 рубля 66 копеек – основной долг, 2207 рублей 61 копейка – неустойка (штраф) за возникновение просроченной задолженности, 236 рублей – комиссии за предоставление извещений, убытки (неоплаченные проценты за период после выставления требования) - 156858 рублей 12 копеек.

При этом ответчиком уплачены проценты за пользование кредитом за период с 27 апреля 2018 года по 27 октября 2019 года включительно на общую сумму 145636 рублей 59 копеек.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, согласуется с условиями договора, ответчиком не оспорен.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору требования истца о досрочном взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом в сумме 92488 рублей 90 копеек (на момент вынесения решения срок взыскания процентов за пользование кредитом наступил по ежемесячным платежам за период с 27 ноября 2019 года по 27 февраля 2021 года включительно), неустойки, комиссии являются правомерными и подлежащими удовлетворению. Оснований для снижения неустойки согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Требование Банка о взыскании убытков (неоплаченных процентов) в твердой денежной сумме за период с 27 марта 2021 года по 27 марта 2023 года удовлетворению не подлежит в силу следующего.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом на будущий период в твердой сумме противоречит положениям пункта 2 статьи 809 ГК РФ, предусматривающего, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, а также правовой природе данных процентов как плате за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее даты 27 марта 2023 года. Такое взыскание может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы, то есть к неосновательному обогащению Банка.

При этом Банк не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

Таким образом, иск Банка следует удовлетворить частично, взыскав с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору на общую сумму 481 886 рублей 17 копеек, включая сумму основного долга - 386 953 рубля 66 копеек, просроченные проценты - 92 488 рублей 90 копеек, неустойку за возникновение просроченной задолженности - 2207 рублей 61 копейка, комиссии - 236 рублей.

Истцом уплачена государственная пошлина за подачу иска в суд в размере 8662 рубля 55 копеек.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 8018 рублей 86 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»:

- задолженность по кредитному договору <***> от 27 марта 2018 года в сумме 481 886 рублей 17 копеек, из которых: 386 953 рубля 66 копеек - основной долг, 92 488 рублей 90 копеек – просроченные проценты, 2207 рублей 61 копейка – неустойка за возникновение просроченной задолженности, 236 рублей – комиссии,

- судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8018 рубля 86 копеек,

всего 489 905 (четыреста восемьдесят девять тысяч девятьсот пять) рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - подпись Т.Е. Дурсенева

Копия верна, судья -