Решение № 2-2469/2017 2-2469/2017~М-2034/2017 М-2034/2017 от 7 августа 2017 г. по делу № 2-2469/2017

Дело № 2-2469/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 августа 2017 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Кульпина Е.В.,

при секретаре Вавилиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БыстроБанк», ООО «Страховое общество «Акцепт» о защите прав потребителей, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, признания недействительными условий договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 с учетом уточненных исковых требований обратился в суд с иском к ПАО «БыстроБанк», ООО СО «Акцепт» о защите прав потребителей, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, признания недействительными условий договора.

В обоснование заявленных требований указал, что 31.05.2017 года между ним и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор <номер обезличен> на приобретение автотранспортного средства, сумма кредита 728 960 руб., сроком на 36 месяцев, процентная ставка 7,58% годовых.

При этом, при заключении кредитного договора Банком, который выступал в качестве страхового агента ООО СО «Акцепт» являясь партнером страховой компании, ему была навязана услугу страхования, в связи с чем 31.05.2017 года им был подписан договор страхования (полис страховании от несчастных случаев и болезней <номер обезличен> с ООО СО «Акцепт». Страховая премия по договору составила 86 600 руб. 45 коп.

Заявитель считает, что Банк дополнительно навязал ему услуги страхования, нарушив его право на свободный выбор, в том числе и размера страхового взноса на личное страхование, возложив при этом на него бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

05.06.2017 года (в течение 5 рабочих дней, согласно указанию Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 года) он направил в адрес ПАО «БыстроБанк», ООО СО «Акцепт» претензию в которой просил расторгнуть договор страхования и вернуть ему сумму страховой премии в полном объеме.

26.06.2017 года в телефонном разговоре с сотрудником ООО СО «Акцепт» он узнал, что 20.06.2017 года ему была возвращена страховая премия в размере 86 126 руб., денежные средства переведены на его счет открытый в ПАО «БыстроБанк»

Ссылаясь на то обстоятельство, что включение в кредитный договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», что страховая премия возвращена ему с нарушением сроков и не в полном объеме, что нарушает его права предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей», просит суд, признать пункты 9 и 23 кредитного договора недействительными; взыскать с ООО СО «Акцепт» денежные средства (страховую премию) в размере 474 руб. 09 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 130 руб. 50 коп., неустойку в размере 12 990 руб., неустойку в размере 170 руб. 64 коп., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, расходы на оплату юридических услуг в сумме 18 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.; взыскать с ПАО «БыстроБанк» компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. (л.д. 3-6, 15-18).

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика (л.д. 84).

В представленных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ПАО «БыстроБанк», требования истца не признал, указав, что они являются незаконными и необоснованными. Просил в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Пояснил, что 31.05.2017 года истец подал в Банк заявление о предоставлении ему кредита, в указанном заявлении истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья в ООО СО «Акцепт».

В качестве способа оплаты страховой премии истец выбрал вариант с использованием кредитных средств, с включением их в сумму кредита, о чем проставлены соответствующие «галочки».

Кроме того, в указанном документе истец также поставил свою подпись, которой подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

Заявление на получение кредита от 31.05.2017 года с подписью ФИО1 содержит сведения о том, что заемщик ознакомлен с возможностью заключения кредитного договора без условий о страховании.

Истец самостоятельно заключил договор страхования с выбранной им страховой компанией и подписал 31.05.2017 года Полис страхования от несчастных случаев, сроком 36 месяцев.

Таким образом, до заключения кредитного договора истец был осведомлен и согласен со сроком и стоимостью страховой услуги (86 600 руб. 45 коп.)

При этом, договор страхования от 31.05.2017 года заключен между истцом и страховой организацией, Банк не является стороной по договору страховании, а также не является агентом ООО СО «Акцепт».

Ответчиком указано, что условия кредитного договора полностью соответствуют заранее согласованным сторонами условиям и не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Денежные средства по кредитному договору были зачислены на банковский счет истца, и по его отдельному распоряжению денежные средства в сумме 86 600 руб. 45 коп. были перечислены Банком в ООО СО «Акцепт», что подтверждается представленной выпиской по счету.

Полагает, что в материалах дела отсутствуют и истцом не представлено доказательств того, что он был лишен возможности самостоятельно выбирать варианты кредитования и страхования.

Указал, что истец воспользовался своим правом отказаться от договора страхования в течении 5 дней с момента заключения договора страхования, по заявлению истца договор страхования с ним был расторгнут, страховая премия возвращена ему в установленные сроки.

При этом истец не отказался от дополнительной услуги, получил денежные средства по кредитному договору по сниженной ставке, расторгнув договор страхования, не предоставил иных доказательств выполнения возложенных на себя при заключении договора обязательств. При этом хочет сохранить пониженную процентную ставку и признать условия об обязанности страхования жизни и здоровья недействительным. Таким образом, указанные обстоятельства в совокупности свидетельствуют, о том, то истец использует свое право исключительно с целью обойти согласованные при заключении кредитного договора условия, чтобы не исполнять их в последующем, что явно свидетельствует о злоупотреблении истцом своим правом.

Полагает, что нарушений законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитного договора с истцом не допущено, в связи с чем заявленные истцом требования о взыскании неустойки, штрафа не подлежат удовлетворению.

Требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку не доказан факт нарушения прав и законных интересов истца, причинение истцу действиями ответчиков физических и нравственных страданий (л.д. 46-47)

Представитель ответчика ООО СО «Акцепт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представил, и отложить разбирательство дела суд не просил (л.д. 81).

В представленных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ООО СО «Акцепт», исковые требования не признал, просил в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Указал, что, заключение истцом договора страхования в целях обеспечения его обязательств перед Банком по кредитному договору, не нарушает его права и законные интересы, как потребителя, и не может быть признанно навязанной услугой в контексте ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Свои обязанности по договору страхования ООО СО «Акцепт» выполнило в полном объеме, в добровольном порядке и в установленные сроки.

Обосновывая свою позицию, представитель ответчика пояснил, что в соответствии с условиями страхования, изложенными в кредитном договоре, заявлении, тарифах, страхование не является обязательным условиям получения кредитных денежных средств.

При заключении кредитного договора до истца была доведена информация о наличии в Банке альтернативных кредитных продуктов на сопоставимых условиях потребительского кредитования без обязательного заключения договора страхования, при этом истец добровольно сделал выбор условий финансирования, как наиболее удовлетворяющих его интересам и финансовым возможностям.

Само заявление истца о предоставлении кредита является предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях предложенных им же самим, Банк лишь согласился с предложенными заемщиком условиями и перечислил сумму кредита на текущий счет последнего.

Услугу страхования оказывает не Банк, а страховая компания, договор страхования является самостоятельной сделкой, заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Своим заявлением о заключении договора страхования, истец также подтвердил, что указываемые страховой компанией в рамках договора страхования услуги не являются навязанными ему страховой компанией и/или Банком, не являются заведомо невыгодными, а также обременительными для заемщика.

Таки образом, заключение ФИО1 договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условиям для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита, а следовательно, не было навязано Банком заемщику, поскольку кредит мог быть выдан истцу и в отсутствии договора страхования, так как услуга по заключению с заемщиком договора страхования, является самостоятельной услугой, не зависящей от условий кредитного договора и несет отдельную ценность для истца

Договор страхования <номер обезличен> между ФИО1 и ООО СО «Акцепт» был заключен на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы № 2» от 26.05.2016 года, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, о чем имеется соответствующая запись в договоре страхования. Своей подписью в страховом полисе истец подтвердил, что с правилами страхования он был ознакомлен и они ему вручены.

05.06.2017 года в адрес ООО СО «Акцепт» посредством почтовой корреспонденции поступило заявление ФИО1 об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

По заявлению ФИО1 договор страхования <номер обезличен> был расторгнут с 05.06.2017 года, что подтверждается Актом о досрочном прекращении/расторжении договора <номер обезличен> от 15.06.2017 года, при этом срок действия договора составил период времени с 31.05.2017 года по 05.06.2017 года.

В соответствии с п. 8 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 года <номер обезличен> ответчик возвратил истцу неиспользованную часть страховой премии по договору страхования в размере 86 126 руб., что подтверждается платежным поручение № 1251 от 20.06.2017 года (л.д. 71-72).

Дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчиков, извещенных надлежащим образом.

Суд, заслушав мнение истца, ознакомившись с позицией ответчиков, изложенной в возражениях на исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований исходя из следующего.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абзаце 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 1 ст. 934 ГК РФ, предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В соответствии с ч. ч. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Частями 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании 31 мая 2017 года на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер обезличен> в соответствии с которым ПАО « БыстроБанк » обязалось предоставить ФИО1 кредит в размере 728 960 рублей под 7,58% годовых на срок 36 месяцев на приобретение автомобиля, а ФИО1 обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 13 700 рублей, за исключением первого и последнего платежа (л.д. 53-55).

В заявлении о предоставлении кредита, подписанном ФИО1, в разделе «информация о дополнительных услугах третьих лиц» указана услуга «страхование жизни и здоровья» с указанием суммы страховой премии – 86 600 руб. 45 коп., имеются графы «да» и «нет» (с отметкой в графе «да»), а также графа «название выбранной страховой компании», куда от руки вписано: Акцепт. Также в заявлении содержится указание на возможность включения страховой премии в сумму кредита (присутствуют графы «да» и «нет» с отметкой в графе «да»).

Кроме того, подписывая заявление ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Информация о выбранных им услугах и условия их предоставления им получены, ему понятны, он уведомлен о возможности выбора страховой компании (л.д. 56).

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из положений п. 9 ст. 5 указанного Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с п. 2 ст. 7 указанного закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора возможно предоставление заемщику дополнительных услуг, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Из материалов дела усматривается, что 31 мая 2017 года ФИО1 подписано заявление, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования ООО СО «Акцепт» в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы от 11.02.2016».

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что ему понятно и он согласен с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: «смерть», «инвалидность», «нетрудоспособность». Размер страховой суммы составляет 728 960 рублей. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев, страховой тариф 0,33% за каждый месяц страхования.

Также ФИО1 подтвердил, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия (л.д. 57).

В эту же дату - 31 мая 2017 года между ФИО1 и ООО СО «Акцепт» на основании заявления ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, о чем истцу был выдан полис <номер обезличен>

Подписывая полис (договор страхования) <номер обезличен> ФИО1 подтвердил, что он согласен с условиями договора страхования, ознакомлен с Правилами страхования и получил их при подписании договора. С условиями досрочного прекращении договора страхования, указанными в Правилах страхования, ознакомлен и согласен, они ему понятны (л.д. 58).

В соответствии с выбранным вариантом кредитования в п. 9 индивидуальных условий кредитного договора <номер обезличен>, предусмотрено условие о страховании заемщиком своих жизни и здоровья на страховую сумму не менее 728 960 руб. на срок по 31.05.2018 года включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Заемщик не позднее 31.05.2017 года обязуется предъявить Банку: оригинал страхового полиса и документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета, открытого в Банке). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается заемщик.

Данным пунктом кредитного договора также предусмотрено, что заемщик ежегодно обязуется продлевать страхование до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявление документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования - 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования. Подписанием индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

При невыполнении заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья процентная ставка может быть увеличена Банком на 3.50 процентных пунктов (п. 4 кредитного договора).

При расчете полной стоимости потребительского кредита использованы тарифы страховой компании ООО «Страховая компания «Согласие» (страхование жизни и здоровья). Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита не учитывают индивидуальные особенности заемщика. В случае обращения заемщика в иную страховую компанию и/или в случае страхования дополнительных страховых рисков полная стоимость потребительского кредита может отличаться от расчетной (п. 23 кредитного договора).

Судом установлено, что свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 728 960 рублей ПАО « БыстроБанк » исполнило в полном объеме 01.06.2017 года, что не оспаривалось истцом.

В этот же день ПАО « БыстроБанк » по заявлению ФИО1 на перевод денежных средств от 31.05.2017 года, перечислило страховую премию в размере 86 600 руб. 45 коп. по договору страхования <номер обезличен> со счета ФИО1 на счет ООО СО «Акцепт» (л.д. 59-60).

Обращаясь с исковым заявлением, истец указал, что услуга страхования была навязана ему Банком, что нарушило его право на свободный выбор страховой компании и размера страхового взноса на личное страхование, возложив при этом на него бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

Указал, что включение в кредитный договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и нарушает его права, как потребителя.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - Законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2 ст. 16 Закона).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Суд, исследовав представленные сторонами в обоснование своих доводов и возражений доказательства в порядке, предусмотренном ст. 67 ГПК РФ, оценив фактические отношения сторон, полагает, что в данном случае не имеется оснований для вывода о том, что условия кредитного договора в части личного страхования заемщика нарушают права истца и противоречат требованиям действующего законодательства, оснований полагать, что дополнительная услуга по страхованию была навязана истцу суд не усматривает.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием страхования его жизни и здоровья подтверждается личной подписью ФИО1 в заявлении о предоставлении кредита, подписывая которое ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании, при этом указал название выбранной страховой компании.

Судом установлено, что в спорном договоре кредитования согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а так же воля сторон.

Денежные средства в размере 86 600 руб. 45 коп. на оплату страховой премии ООО СО «Акцепт» были перечислены с расчетного счета ФИО1 на основании собственноручно подписанного им заявления.

Суд полагает, что истцом вопреки требованиям ст.ст. 12, 56, 60 ГПК РФ не предоставлено относимых, допустимых и достоверных доказательств того, что услуга по страхованию в момент заключения кредитного договора была навязана Банком.

Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования, а также условий, из содержания которых следует, что выдача кредита ставится в зависимость от заключения договора страхования.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон.

Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Каких-либо доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в дело не представлено.

Суд полагает, что заключенный между истцом и Банком кредитный договор соответствует требованиям закона, предъявляемым к сделке такого рода, как по форме, так и по порядку его заключения.

При вышеизложенных обстоятельствах суд не находит в действиях Банка нарушений положений ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Разрешая требования истца о взыскании с ООО СО «Акцепт» денежных средств (страховая премия) в размере 474 руб. 09 коп. суд исходит из следующих обстоятельств.

Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что 05.06.2017 года ФИО1 обратился в ООО СО «Акцепт» с заявлением в котором просил расторгнуть договор страхования жизни <номер обезличен> от 31.05.2017 года, указаны реквизиты для перечисления страховой премии (л.д. 73 оборот).

По заявлению ФИО1 договор страхования <номер обезличен> был расторгнут с 05.06.2017 года, что подтверждается Актом о досрочном прекращении/расторжении договора <номер обезличен> от 15.06.2017 года.

Срок действия договора составил период времени с 31.05.2017 года по 05.06.2017 года.

Часть страховой премии, подлежащей к возврату страхователю – 86 126 руб. 36 коп. (л.д. 75).

Неиспользованная часть страховой премии по договору страхования <номер обезличен> в размере 86 126 руб. перечислена истцу 20.06.2017 года на реквизиты указанные в заявлении, что подтверждается платежным поручением № 1251 от 20.06.2017 года.

Обосновывая заявленные требования, истец ссылается на то, что страховая премия возвращена ему с нарушением сроков и не в полном объеме.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Оценив все представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что неиспользованная часть страховой премии по договору страхования <номер обезличен> перечислена истцу в сроки, установленные п. 8 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У.

Размер подлежащей возврату истцу страховой премии определен ответчиком пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования в размере 86 126 руб, исходя из положений п. 6 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У и суд признает его верным.

Оснований полагать, что страховая премия подлежит взысканию с ответчика в большем размере, суд не усматривает.

Кроме того, суд полагает необходимым отметить, что договор страхования от несчастных случаев и болезней <номер обезличен> от 31.05.2017 года заключен между истцом и ООО СО «Акцепт». Банк не является стороной по данному договору страхования. Договор страхования заключенный между истцом и ООО СО «Акцепт» является самостоятельной сделкой и был заключен на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Таким образом, нарушений требований закона, ущемляющих права ФИО1, как потребителя, при заключении кредитного договора, расторжении договора страхования и возврате истцу суммы страховой премии со стороны ответчиков, судом не установлено.

Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиками прав истца, как потребителя, для удовлетворения требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 130 руб. 50 коп., неустойки в размере 12 990 руб., неустойки в размере 170 руб. 64 коп., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, оснований также не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины.

Установив отсутствие доказательств нарушения прав истца как потребителя, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

В силу ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, принимая во внимание, что судом отказано истцу в удовлетворении требований полностью, то суд считает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении требований к ООО СО «Акцепт» о взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере 18 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «БыстроБанк», ООО «Страховое общество «Акцепт» о защите прав потребителей, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, признания недействительными условий договора, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Челябинский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: