Решение № 2-2151/2025 2-2151/2025~М-1167/2025 М-1167/2025 от 24 сентября 2025 г. по делу № 2-2151/2025

УИД 63RS0025-01-2025-001172-35

№ 2-2151/2025


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 сентября 2025 года город Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Мосиной С.В.,

при секретаре судебного заседания Буреевой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2151/2025 по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

у с т а н о в и л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № F0ODRC20S21101912252 от 19.10.2021, возникшей в рамках наследственных правоотношений, в размере 99810,16 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 89776,72 рублей; начисленные проценты – 9189,95 рублей; штрафы и неустойки – 843,49 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, а всего 103810,16 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что 19.10.2021 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании № F0ODRC20S21101912252. Во исполнение указанного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 90000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита на погашение задолженности, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, данная сумма была выдана под 39,99% годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами. В настоящее время принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. <дата> ФИО1 умер, в связи с чем по указанному выше договору возникла просроченная задолженность. Согласно официальному сайту Федеральной нотариальной палаты после умершего <дата> ФИО1 заведено наследственное дело. В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Задолженность по кредитному договору перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 99810,16 рублей, из которых: просроченный основной долг – 89776,72 рублей, начисленные проценты – 9189,95 рублей, штрафы и неустойки – 843,49 рублей.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования признала.

Определением Сызранского городского суда от 21.02.2024 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».

Представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, предоставил письменный отзыв на иск, согласно которого 26.06.2025 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ошибочно указало в ответе на запрос, что при заключении кредитного соглашения №F0ODRC20S21101912252 от 19.10.2021 был заключен коллективный договор страхования. Напротив, коллективный договор страхования №L0532/211/903253/2 был заключен при заключении кредитного соглашения №F0ICRG20S21101913566, исковые требования которого рассматриваются в рамках гражданского дела 2-2066/2025, что подтверждается анкетой-заявлением на получение кредитной карты № F0ICRG20S21101913566, а также заявлением на добровольное оформление дополнительных услуг. То есть в рамках кредитного договора F0QDRC20S21101912252 от 19.10.2021 договоров страхования не заключалось. В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). ФИО1 в рамках кредитного договора №F0ICRG20S21101913566 дал свое согласие банку на включение его в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования №L0532/211/903253/2 заключенного между АО "АЛЬФА-БАНК" и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выписками из реестра застрахованных, (далее- договор коллективного страхования). Коллективный договор страхования заключен между АО "АЛЬФА-БАНК" и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В силу данного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, АО "АЛЬФА-БАНК" - страхователем, а ФИО1 - Застрахованным. Согласно п. 2.1 Коллективного договора страхования Застрахованными по Коллективному договору страхования являются физические лица - держатели кредитных и / "или потребительских карт АО «АЛЬФА-БАНК», включенные в Список Застрахованных, указанный в п. 2.3. Коллективного договора страхования. Согласно и.2.9 страховые полисы в рамках коллективного договора страхования не оформляются. Согласно п.2.4-2.8 коллективного договора, о перечне Застрахованных лиц об их составе и дополнительной информации в рамках коллективного договора, Страхователь-Банк должен оповестить страховую компанию путем направления списка застрахованных. В соответствии с п. 11.3. Коллективного договора страхования срок страхования в отношении каждого Застрахованного начинает действовать с 23 часов 59 минут даты, указанной в соответствующем списке застрахованных, как дата начала срока страхования. На основании п. 6.6. Коллективного договора страхования уплата страховой премии Страхователем в отношении каждого Застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным Сторонами Списком Застрахованных Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем либо единовременно, либо в рассрочку (ежемесячно). Плата за подключение к программе страхования, строится из двух сумм это банковская комиссии (АО «Альфа-Банк») и непосредственно страховая премия (ООО «АльфаСтрахование- Жизнь»), перечисляемая в страховую компанию за подключение конкретного физического лица к страхованию, с учетом применения корректирующих тарифов. Согласно п. 6.5. Коллективного договора страхования Страховой тариф по рискам «смерть Застрахованного» и «инвалидность Застрахованного» составляет 0,0543 % за каждый месяц страхования от индивидуальной страховой суммы по данным рискам, а по риску «Временная нетрудоспособность Застрахованного» - 0,0457%. Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет Страховщика (п. 6.7. Коллективного договора страхования). Из основании изложенного, для признания случая страховым, Застрахованный должен быть включен в Список Застрахованных в период, в котором произошло событие, имеющее признаки страхового случая. Согласно коллективному договору страхования Клиент является Застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце. При отсутствии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте клиента или недостаточности платежного лимита для уплаты комиссии, плата по услуге не взимается, клиент на следующий месяц не является застрахованным. Страхование возобновляется при уплате очередной комиссии за участие в программе страхования. Страховыми рисками в соответствии с п. 4 Коллективного договора страхования, а также заявления на страхования являются: смерть Застрахованного; инвалидность Застрахованного; временная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности (далее - Временная нетрудоспособность Застрахованного). Тем самым застрахован риск жизни и здоровья, а не риск невозврата кредита. Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Согласно п.2.10 выгодоприобретателями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный, следовательно, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются наследники застрахованного. Таким образом, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности обращения в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, так как именно наследники являются выгодоприобретателями но договору. По факту наступления страхового случая с ФИО1 в рамках коллективного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неизвестно. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались. В соответствии с условиями Договора страхования не любая смерть может быть признана страховым случаем. В разделе 5 коллективного договора страхования содержатся исключения из страхового покрытия. Действия сторон при наступлении страхового случая в рамках коллективного договора страхования регулируется разделом 8, 9 коллективного договора страхования. Согласно п. 8.3 коллективного договора решение о страховой выплате либо отказе в страховой выплате принимается страховщиком в течение 10 рабочих дней после получения документов, предусмотренных разделом 9 коллективного договора страхования. Поскольку сообщения о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило.

Проверив дело, исследовав письменные материалы, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу разъяснений, содержащихся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга. В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 19.10.2021 АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании № F0ODRC20S21101912252, с лимитом кредитования 15000 рублей. Лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, размещенными на сайте банка.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, договор действует бессрочно, кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов.

Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 24,49% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним 24,49% годовых (п. 4 договора).

В соответствии с дополнительными условиями, подписанными ФИО1 19.10.2021, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 39,99% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним 49,99% годовых (п. 4 договора).

В соответствии с п. 6 договора погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки, банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа 19 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

В силу п. 12 договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 20 % годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом. Начисление неустойки, в рамках права банка потребовать, оплаты неустойки, осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентам, и до даты ее погашения в полном объеме за фактическое количество дней данной просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Своей подписью в договоре ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, обязуется их соблюдать.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 15000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что ФИО1 умер <дата>.

Как следует из материалов дела, в связи со смертью заемщика платежи по вышеуказанным кредитным обязательствам были прекращены, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно представленныму истцом расчету, задолженность ФИО1 по Соглашению о кредитовании № F0ODRC20S21101912252 от 19.10.2021 составляет в размере 99810,16 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 89776,72 рублей, начисленные проценты – 9189,95 рублей, штрафы и неустойки – 843,49 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Согласно сообщения нотариуса г. Сызрани Самарской области ФИО3 от 15.05.2025 в нотариальной конторе заведено наследственное дело №37294304-78/2024 после смерти <дата> ФИО1 Наследником, принявшим наследство по закону, является: мать – ФИО2. Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу <адрес>, кадастровой стоимостью 1143590,37 рублей. 14.06.2024 выдано свидетельство о праве на наследство по закону по реестру № 63/122-н/63-2024-2-447 (л.д.44).

Согласно ответа РЭО Госавтоинспекции МУ МВД России «Сызранское» №70/28-812 от 10.05.2025 по состоянию на 09.12.2023 за ФИО1 транспортные средства не зарегистрированы (л.д.41).

Согласно справке от 19.05.2025 МБУ «Безенчукский МФЦ» ФИО1 был зарегистрирован и проживал по адресу <адрес> с 17.12.1991 по день смерти <дата>, совместно с ФИО2, <дата> года рождения (л.д.46).

Согласно сведений ГБУ СО «ЦТИ» от 14.05.2025 на территории Самарской области ФИО1 строений и жилья не имел, правовая регистрация не осуществлялась (л.д.39).

Иного наследственного имущества судом не установлено.

Таким образом, стоимость наследственного имущества после смерти ФИО1 составляет – 1143590,37 рублей, данное имущество перешло к наследнику ФИО2

Заочным решением Сызранского городского суда от 25.11.2024 по гражданскому делу № 2-2890/2024 по иску АО «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены. С АО «Тинькофф Страхование» в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана сумма задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № 0733185490 от 02.07.2022, возникшей в рамках наследственных правоотношений, в размере 4377,93 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей, а всего – 4777,93 рублей. В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 - отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из материалов дела также следует, что ФИО1 в рамках кредитного договора №F0ICRG20S21101913566 дал свое согласие банку на включение его в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования №L0532/211/903253/2 заключенного между АО "АЛЬФА-БАНК" и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно п. 2.1 Коллективного договора страхования Застрахованными по Коллективному договору страхования являются физические лица - держатели кредитных и/или потребительских карт АО «АЛЬФА-БАНК», включенные в Список Застрахованных, указанный в п. 2.3. Коллективного договора страхования.

Согласно п.2.4-2.8 коллективного договора, о перечне Застрахованных лиц об их составе и дополнительной информации в рамках коллективного договора, Страхователь-Банк должен оповестить страховую компанию путем направления списка застрахованных.

В соответствии с п. 11.3. Коллективного договора страхования срок страхования в отношении каждого Застрахованного начинает действовать с 23 часов 59 минут даты, указанной в соответствующем списке застрахованных, как дата начала срока страхования.

На основании п. 6.6. Коллективного договора страхования уплата страховой премии Страхователем в отношении каждого Застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным Сторонами Списком Застрахованных Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем либо единовременно, либо в рассрочку (ежемесячно). Плата за подключение к программе страхования, строится из двух сумм это банковская комиссии (АО «Альфа-Банк») и непосредственно страховая премия (ООО «АльфаСтрахование- Жизнь»), перечисляемая в страховую компанию за подключение конкретного физического лица к страхованию, с учетом применения корректирующих тарифов.

Согласно п. 6.5. Коллективного договора страхования Страховой тариф по рискам «смерть Застрахованного» и «инвалидность Застрахованного» составляет 0,0543 % за каждый месяц страхования от индивидуальной страховой суммы по данным рискам, а по риску «Временная нетрудоспособность Застрахованного» - 0,0457%. Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет Страховщика (п. 6.7. Коллективного договора страхования).

Страховыми рисками в соответствии с п. 4 Коллективного договора страхования, а также заявления на страхования являются: смерть Застрахованного; инвалидность Застрахованного; временная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности (далее - Временная нетрудоспособность Застрахованного). Тем самым застрахован риск жизни и здоровья, а не риск невозврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.2.10 выгодоприобретателями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный, следовательно, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются наследники застрахованного.

По факту наступления страхового случая с ФИО1 в рамках коллективного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались.

Согласно п. 8.3 коллективного договора решение о страховой выплате либо отказе в страховой выплате принимается страховщиком в течение 10 рабочих дней после получения документов, предусмотренных разделом 9 коллективного договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч. 3 ст. 3 вышеприведенного закона Правила страхование принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиком самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российское Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносах), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

На основании изложенного, для признания случая страховым, Застрахованный должен быть включен в Список Застрахованных в период, в котором произошло событие, имеющее признаки страхового случая. Согласно коллективному договору страхования Клиент является Застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце.

Судом установлено, что при заключении Соглашения о кредитовании № F0ODRC20S21101912252 от 19.10.2021 ФИО1 дал согласие банку на оказание дополнительной (необязательной) услуги, содержащимися в Программе страхования по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт и Правилах страхования заемщиков кредитов, обязался их выполнять. Предоставил банку право ежемесячно в дату расчета минимального платежа п договору кредита без дополнительных распоряжений списывать с его счета кредитной карты №№ *** комиссию за оказание услуги в соответствии с тарифами банка.

Также, судом установлено и подтверждается выпиской по счету №№ *** заемщика ФИО1, что производилось ежемесячное списание комиссии за организацию страхования по Соглашению о кредитовании № F0ODRC20S21101912252 в период с 20.10.2021 по 19.11.2022. В период с 19.12.2022 по дату смерти заемщика – 09.12.2023 комиссия за организацию страхования не оплачивалась, ФИО1 не был включен в список застрахованных лиц, таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования на вышеуказанный период не заключался.

Ответчик ФИО2 исковые требования признала в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 39, п. 3 ст. 173 ГПК РФ, признание иска ответчиком судом принято, поскольку не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. При принятии судом признания иска ответчиком принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

С учетом выше изложенного, исходя из признания иска ответчиком ФИО2, а также из того, что смерть ФИО1 не влечет прекращения обязательства по заключенным им с банком кредитным договорам, а его наследник принял наследство, следовательно, он становится должником и несет обязанность по исполнению долгов наследодателя со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При установленных обстоятельствах, учитывая, что сумма задолженности наследодателя по кредитным договорам не превышает стоимость наследственного имущества, и на момент рассмотрения дела задолженность ответчиком не погашена, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению, и с ответчика ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» следует взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № F0ODRC20S21101912252 от 19.10.2021 в размере 99810,16 рублей.

Оснований для взыскания кредитной задолженности с наследственного имущества ФИО1 не имеется, и в этой части исковых требований суд полагает необходимым АО «Альфа-Банк» отказать, так как имеется наследник, принявший наследство, который отвечает перед истцом по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Тем самым в пользу истца АО «Альфа-Банк» с ответчика ФИО2 подлежит взысканию возврат государственной пошлины в сумме 4000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения (паспорт серии № ***) задолженность по Соглашению о кредитовании F0ODRC20S21101912252 от 19.10.2021 в размере 99810,16 рублей, возникшей в рамках наследственных правоотношений, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Мосина С.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 25.09.2025.

Судья Мосина С.В.