Решение № 2-395/2019 2-395/2019~М-380/2019 М-380/2019 от 19 мая 2019 г. по делу № 2-395/2019

Дело № 2-395/2019 (10RS0016-01-2019-000470-64)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сегежа 20 мая 2019 года

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Скрипко Н.В.,

при секретаре Котовой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 по тем основаниям, что 25 апреля 2017 года между сторонами был заключен договор кредитования №..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен лимит кредитования на сумму <...> руб. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету, ответчик принятые на себя по договору обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 6 мая по 12 декабря 2018 года образовалась задолженность в сумме 52 661 руб. 27 коп., в том числе сумма основного долга 32 830 руб., сумма просроченных процентов 15 111 руб. 27 коп., штрафных процентов за неуплаченной в срок задолженности по кредитной карте – 4 720 руб. 12 декабря 2018 года ФИО1 был выставлен окончательный счет на указанную сумму, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. На основании изложенного просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины в размере 1 779 руб. 84 коп.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк» своего представителя не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, до рассмотрения дела по существу направили в адрес суда пояснения, в соответствии с которыми исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснили, что ответчик со всеми условиями кредитования была ознакомлена надлежащим образом, ежемесячно ФИО1 предоставлялись выписки по ее счету, где были указаны все оказываемые ей услуги, ответчик задолженность оплачивала в соответствии с выставленными счетами, тем самым соглашаясь с объемом задолженности и предоставленными услугами. Ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что не согласна с представленным расчетом взыскиваемых процентов и неустойки, представила в материалы дела контррасчет имеющейся у нее задолженности. Она, при написании заявления о выдаче кредитной карты, указала в заявлении, что отказывается от предоставления ей услуг смс-информирования и страхования вклада. Смс о движении денежных средств по счету ей приходили ежемесячно, она в банк не звонила, не отказывалась от данной услуги. Ежемесячно ей приходила выписка по счету, она ее не проверяла, задолженность оплачивала по представленным счетам. Не согласна с тем, что штрафы и комиссии списывались за счет средств кредитного лимита, поэтому проценты на них начисляться не должны.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 14 апреля 2017 года в адрес АО «Тинькофф Банк» от ФИО1 поступило заявление о заключении договора кредитования №... с кредитным лимитом на сумму <...> руб. по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ), в соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банк процентная ставка по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа составляет 29.9% годовых, минимальный платеж – не более 8% от задолженности (мин. 600 руб.), комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (плюс 290 руб.), из п. 9 Тарифов следует, что штраф за неуплату минимального платежа совершенного первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности (плюс 590 руб.), третий и более раз подряд – 2% от задолженности (плюс 590 руб.), неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых (п. 11 Тарифов), предоставлен беспроцентный период – 55 дней.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении клиента о заключении договора кредитования от 14 апреля 2017 года, Тарифах по кредитным картам Тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ) лимит задолженности до 300 000 руб., Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), с которыми ответчик ознакомлена под роспись.

Приложением № 3 к Условиям комплексного банковского обслуживания являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия), из положения раздела 1 которого следует, что дополнительные услуги – это самостоятельные услуги, оказываемые банком в рамках договора кредитной карты (выдача денежных средств, смс-информирование, подключение к программе страховой защиты и другие услуги, указанные в Тарифах).

Комиссия – это плата за дополнительные услуги, списываемая банком в счет лимита задолженности, на которую не распространяется действие беспроцентного периода кредитования согласно Тарифному плану.

В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра операций

Согласно п. 3.12 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Из п. 4.6 Общих условий следует, что клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих условий. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого банком кредита.

В соответствии с разделом 7 Общих условий установлены права и обязанности сторон, в том числе клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Из материалов дела следует, что ответчик получила кредитную карту и активировала ее. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт АО "Тинькофф Банк", который считается заключенным в письменной форме.

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, выпустив на имя ответчика кредитную карту с кредитной линией, в соответствии с представленной выпиской по номеру договора, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Размер задолженности ответчика подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитным лимитом за период с 6 мая 2018 года по 12 декабря 2018 года, из которого следует, что задолженность ответчика составляет в общей сумме 52 661 руб. 27 коп., их них задолженность по основному долгу в сумме 32 830 руб., просроченные проценты в сумме 15 111 руб. 27 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы погашения задолженности в сумме 4 720 руб.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Из представленных материалов следует, что заключительный счет на имя ФИО1 был составлен 12 декабря 2018 года, направлен в адрес ответчика, сведений о дате его получения последней суду не представлено.

15 января 2019 года мировым судьей судебного участка № 1 Сегежского района Республики Карелия был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования №... от 25 апреля 2017 года за период с 6 мая по 12 декабря 2018 года в размере 52 661 руб. 27 коп. из них основного долга – 32 830 руб., процентов за пользование кредитом – 15 111 руб. 27 коп., штрафные проценты и комиссии – 4 720 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 889 руб. 92 коп.

Определением от 1 февраля 2019 года судебный приказ от 15 января 2019 года отменен по заявлению ФИО1

На основании решения Единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы (закрытое акционерное общество) от 16 января 2015 года банк переименован в Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Поскольку ответчик требование закона и условия договора не исполняет, что подтверждается представленными документами, суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты обоснованными.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Следовательно, с учетом положений ст. ст. 309, 807 - 811, 819, 820 ГК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать просроченную задолженность по основному долгу в сумме 32 830 руб., просроченные проценты в сумме 15 111 руб. 27 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы погашения задолженности в сумме 4 720 руб.

Представленный в материалы дела ответчиком расчет задолженности судом не принимается, поскольку основан на неверном толковании условий кредитного договора.

Правовых оснований для уменьшения суммы процентов не имеется, поскольку они являются платой за пользование кредитом, а не штрафной неустойкой.

В части взыскания штрафных процентов за несвоевременное погашение задолженности в размере 4 720 рублей, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание изложенное, заявление ответчика об уменьшении размера неустойки, сведения, учитывая компенсационную природу неустойки, суд полагает возможным уменьшить сумму штрафных процентов до 2 000 руб., что в достаточной мере компенсирует последствия нарушения ответчиком своего обязательства.

Доводы ответчика о том, что с нее не подлежат взысканию суммы за оказание услуги смс-информирования и страхования судом не принимаются, поскольку ФИО1 своевременно предоставлялась информация об их предоставлении, в установленные договором сроки ответчик от них не отказалась, их оплачивала.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, принимая во внимание, что требования о взыскания неустойки признаны обоснованными, а неустойка уменьшена судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, а частичное удовлетворение исковых требований не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесённых им судебных расходов, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины, в размере 1 779 руб. 84 коп.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, -

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитования №... за период с 6 мая 2018 года по 12 декабря 2018 года по основному долгу в сумме 32 830 руб., просроченные проценты в сумме 15 111 руб. 27 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы погашения задолженности в сумме 2 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 779 руб. 84 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелии в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Скрипко

Решение в окончательной форме изготовлено 23 мая 2019 года.