Решение № 2-2-13/2024 2-2-13/2024(2-2-230/2023;)~М-2-205/2023 2-2-230/2023 М-2-205/2023 от 4 апреля 2024 г. по делу № 2-2-13/2024

Мотивированное
решение 05.04.2024

№ 2-2-13/2024

66RS0035-02-2023-000321-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2024 года п. Ачит

Красноуфимский районный суд постоянное судебное присутствие в р.п. Ачит Ачитского района Свердловской области в составе председательствующего судьи Байдина С.М., при секретаре Крашенинниковой М.В.,

с участием:

ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 794 840,07 руб., в том числе: 745 534,78 руб. – остаток ссудной задолженности, 47 142,64 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 162,65 руб. – задолженность по пени, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 148 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № от 26.10.2020, согласно которого банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 1 241 535 руб. с взиманием за пользование кредитом № годовых. Кредит предоставлен Заемщику в соответствии с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)» с использованием системы «ВТБ-Онлайн» (0 визитов) и Заявлением на предоставление комплексного обслуживания в банке, подписанным собственноручно заемщиком. Заемщик осуществлял погашение кредита с нарушением условий Кредитного договора. Поскольку Заемщик допустил просрочку в погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом подлежат начислению пени. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору, 30.08.2023 истец потребовал от Заемщика погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на 25.10.2023 составляет 814 303,89 руб., включая: 745534,78 руб. – остаток ссудной задолженности; 47 142,64 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом; 5 034,30 руб. – задолженность по пени; 16 592,17 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу. Банк намерен взыскать сумму основного долг, процентов и 10% от суммы задолженности по пени.

Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Представителем истца был представлен письменный отзыв на возражения должника, в котором указано, что Кредитный договор № от 26.10.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключался дистанционно, без посещения офисов Банка. Перед заключением указанного договора ФИО1 собственноручно подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания, которым присоединился к правилам дистанционного банковского обслуживания. Система дистанционного банковского обслуживания предусматривает возможность заключения кредитного договора дистанционно, без посещения офисов Банка, при помощи мобильного приложения или мобильного устройства. Подписание договора в данном случае происходит путем электронной подписи с использованием кода идентификатора. Хронология оформления кредита и его существенные условия отражены в системном протоколе. Указанный протокол содержит информацию о номере мобильного телефона клиента, на который Банком направлялись сообщения и код идентификатор. Перечисление денежных средств Заемщику также подтверждается выпиской по счету. Согласно выписке по счету кредитные средства были зачислены на счет должника и использовались им по своему усмотрению (снятие наличных в банкоматах, оплата товаров и услуг с использованием пластиковой карты, денежные переводы). Клиент не мог не знать о проведении указанных операций по его счету в течение длительного времени. Указанные операции должником не оспаривались вплоть до инициирования Банком настоящего спора. Полагает, что все изложенные в возражениях доводы должника подлежат оставлению без внимания поскольку не соответствуют действительности и основаны на неверном толковании норм права.

Ответчик в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать. Суду показал, что заявленные исковые требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению в связи с тем, что истцом не обоснована и не доказана сумма задолженности ответчика по кредитному соглашению. Ответчик договор не подписывал и не заключал. Представленный истцом экземпляр кредитного договора № от 26.10.2020 не содержит обязательных реквизитов – подписей сторон. Банком не представлено заявление на получение кредита от 26.10.2020. На кредитном договоре, представленном истцом в материалы дела, отсутствует собственноручная или электронная подпись заемщика. Ответчиком в обоснование своих доводов представлены в материалы дела письменные доказательства, подтверждающие, по мнению ответчика, отсутствие задолженности перед истцом по кредитному договору № от 26.10.2020: сведения об открытых банковских счетах МИФНС № 25 по Свердловской области от 15.01.2024 №; справки ПАО ВТБ от 01.02.2024 по счетам № от 02.06.2020, № от 25.12.2023 – об отсутствии задолженности; ответ на запрос, что счет № закрыт 23.01.2024 за подписью начальника отдела по обработке запросов ФОИВ в РЦОП в г. Воронеже. Полагает, что материалами дела подтверждается:

- факт отсутствия подписания кредитного договора № от 26.10.2020;

- факт отсутствия получения денежных средств ответчиком по кредитному договору № от 26.10.2020;

- факт отсутствия задолженности у ответчика перед истцом по кредитному договору № от 26.10.2020 и, соответственно, в связи с этим факт отсутствия ее погашения.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Согласно абз.1, 3 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как следует из материалов дела, 26.10.2020 года ФИО1 подал онлайн - заявку на кредит наличными через систему «ВТБ-Онлайн», которая была одобрена Банком (л.д. 19).

При этом операции, совершенные ФИО1 в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением кода подтверждения №, направленного 26.10.2020 в 15:58:02 Банком SMS на абонентский номер № (оператор «Мотив»), используемый ФИО1 (л.д. 20 и л.д. 20 на обороте). Текс сообщения содержал указание на то, что направляемый код является подтверждением согласия на оформление кредита в ВТБ-Онлайн на сумму 1 241 535 руб. на срок 30 месяцев по ставке №. А также о том, что данный код нельзя никому говорить, даже сотрудникам банка.

Факт пользования абонентским номером № оператора связи «Мотив» ФИО1 в судебном заседании не отрицал. Так же использование ФИО1 данного абонентского номера подтверждается указанием ответчиком данного номера в качестве своего контакта при подаче заявления об ознакомлении с материалами дела (л.д. 39).

Таким образом, между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) дистанционно в системе ВТБ-Онлайн был заключен кредитный договор от 26.10.2020 № (л.д. 17 на обороте – 18)

По условиям данного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 241 535 рублей на срок по 27.10.2025 г., со взиманием за пользование кредитом платы в размере № годовых от суммы кредита, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячными платежами, 26 числа каждого календарного месяца. Размер первого и последующих платежей 26 932,10 руб., размер последнего платежа 27 111,82 руб.

Доводы ответчика о том, что он не подписывал данный договор, суд находит не состоятельными.

Так, из материалов дела (л.д. 73-74) следует, что 02.06.2020 ФИО1 собственноручно подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), в том числе содержащее согласие на присоединение к правилам дистанционного банковского обслуживания.

При заключении указанного выше кредитного договора через систему "ВТБ-Онлайн" при входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовый пароли, которые согласно Условиям ДБО являются аналогом собственноручной подписи клиента.

В соответствии с п. 3.2.4 Правил ДБО Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лица информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов. Доказательств того, что средства получения кодов выбыли из владения ФИО1 суду не предоставлено, напротив, все пароли и коды были направлены на номер телефона, используемый ФИО1

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор был заключен именно ФИО1

Обязательства по кредитному договору были исполнены Банком ВТБ (ПАО) надлежащим образом.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету № (л.д. 28-30), из которой следует, что 26.10.2020 на данный счет была зачислена сумма 1 241 535 руб.

В тот же день банком удержана сумма 141 535 рублей на оплату страховой премии за продукт финансовый резерв.

ФИО1 был извещен о поступлении на счет суммы предоставленного кредита, а также о списании страховой премии, путем направления ему на номер телефона № соответствующих сообщений (л.д. 20).

Из имеющейся в материалах дела выписки по счету № следует, что после зачисления на счет кредитных денежных средств, данные денежные средства использовались ФИО1, в частности осуществлялись снятия денежных средств с использованием банкоматов, осуществлялась оплата в различных торговых точках, осуществлялись денежные переводы).

Указанная выписка содержит и указание на операции по погашению кредитной задолженности в размере платежей предусмотренных условиями кредитного договора.

Вместе с тем из указанной выписки также следует, что ФИО1 в нарушение условий заключенного кредитного договора свои обязательства надлежащим образом не выполняет, поскольку ряд платежей поступили в сумме меньше, чем это предусмотрено условиями договора.

30.08.2023 Банком в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 31).

Доказательств полной оплаты кредитной задолженности ответчиком, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

Представленный ответчиком документ (л.д. 62) таким доказательством не является, поскольку содержит информацию о счете № только за период 01.01.2024 - 01.02.2024, а указание на отсутствие задолженности по данному счету не свидетельствует об отсутствии задолженности по кредитному договору № от 26.10.2020 поскольку согласно имеющейся в материалах дела выписке по данному счету (л.д. 28-30) счет использовался ФИО1 и для погашения задолженностей по иным кредитным обязательствам, в частности по кредитному договору № от 30.09.2022.

Согласно расчету задолженности, представленному Банком (л.д. 14-16), следует, что задолженность заемщика по состоянию на 26.10.2023 составляет 814 303,89 руб., включая: 745534,78 руб. – остаток ссудной задолженности; 47 142,64 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом; 5 034,30 руб. – задолженность по пени; 16 592,17 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора, в том числе в части начисления пени, которые предусмотрены п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора.

Взыскание истцом лишь части начисленных пени является правом истца.

При таких обстоятельствах, суд находит заявленные исковые требования о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности законными, обоснованными и подлежащим удовлетворению.

При подаче иска истец оплатил государственную пошлину в размере 11 148 рублей 00 копеек (л.д.8), расходы по оплате которой в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от 26.10.2020 года № в сумме 794 840 рублей 07 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 148 рублей 00 копеек. Всего взыскать 805 988 (восемьсот пять тысяч девятьсот восемьдесят восемь) рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Красноуфимский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.М. Байдин