Решение № 2-1013/2017 2-1013/2017~М-935/2017 М-935/2017 от 11 июля 2017 г. по делу № 2-1013/2017

Дело № 2-1013/2017 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 июля 2017 года г.Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Коноваловой И.Е.,

при секретаре Лагно Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. Ранее в адрес ответчика направлялась претензия, в которой истец указывал, что договор содержит условия, нарушающие его права и как заемщика и как потребителя, противоречащие действующему законодательству РФ. Следовательно, такие условия, должны быть признаны недействительными, а размер задолженности уменьшен. Истец ссылается на несоответствие пункта <данные изъяты> Типовых условий кредитования счета согласно которому все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь – плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), плата за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через Платежные терминалы Банка) или плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита при перечислении из стороннего банка (в зависимости от способа внесения денежных средств); во вторую очередь – требование по возврату неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии); в третью очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный (технический) овердрафт, при наличии); в четвертую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, неоплаченной в Платежный период); в пятую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и неоплаченные в платежный период); в шестую очередь – требование по возврату просроченной платы за ведение Счета карты (при наличии); в седьмую очередь – требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП); в восьмую очередь - требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП; в девятую очередь – плата за ведение счета карты (при наличии); в десятую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в одиннадцатую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку МОП (при наличии); в двенадцатую очередь - требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты остаток основного долга по использованному Лимиту кредитования, не включенные сформированные МОП) – в случае досрочного истребования Кредита либо в случае истребовании Кредита, выданного на срок до востребования; в тринадцатую очередь - требование по возврату основного долга по использованному Лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП в случае истребования кредита либо в случае истребования Кредита, выданного на срок до востребования. Таким образом, ответчик неверно производит списание денежных средств, внесенных истцом для погашения кредита, что приводит к увеличению сумм основного долга. Ответчиком со счета истца списывались штрафы за пропуск минимального платежа и сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность. Таким образом, банк незаконно удерживал и списал денежные средства в размере <данные изъяты> рубля. В качестве возврата процентов за пользование кредитом на сумму незаконно удержанных платежей, в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с заявлением и выпиской по счету, ответчик взимает комиссию за снятие/внесение наличных денежных средств со счета/на счет. Взимаемая комиссии за снятие/внесение наличных денежных средств была установлена ответчиком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются дополнительной самостоятельной услугой. Таким образом, в связи с недействительностью условий кредитного договора о комиссии за выдачу денежных средств с карты ответчика должен возвратит истцу денежные средства в размере <данные изъяты> руб., а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ, в общей сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. <данные изъяты> Типовых условий истец обязался дать согласие на безакцептное (бесспорное) списание денежных средств ответчиком со счетов истца в банках. Без распоряжения клиента списание денежных средств со счета допускается по решению суда, и в случаях, предусмотренных законом или договором между банком и клиентом. Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе, что свидетельствует о неправомерности включения этих условий в кредитный договор. Согласно п<данные изъяты> Типовых условий банк вправе внести изменения в договор в одностороннем порядке, однако одностороннее изменение условий договора может повлечь нарушение разумного баланса прав и обязанностей стороны договора, противоречить устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушить основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности, могут ухудшить положение одной из сторон. В соответствии с заявлением полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых. В тоже время в договоре не указана полная стоимость кредита в рублях. При обращении к ответчику истцу не была предоставлена данная информация, что противоречит Указаниям ЦБР №-У. Пункт <данные изъяты> Типовых условий и заявления установлено право банка уступить (передать) право требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, при этом возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требования) по договору потребительского кредита истцу, как заемщику и потребителю не представлена. Данное положение противоречит закону. В соответствии с п. <данные изъяты> Типовых условий предусмотрена подсудность дел в связи с разрешением споров по месту получения оферты, включение в перечень условий предоставления кредита условие о подсудности возникающих споров ограничивает права истца. В заявлении о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ указано о взимании банком пени: на сумму неразрешенного овердрафта <данные изъяты> % годовых, за факт образования просроченной задолженности по договору кредитования – <данные изъяты> рублей, такое положение устанавливающее чрезмерно большую ответственность по кредиту являются недействительными. Пункт <данные изъяты> Типовых условий и заявления установлено право банка уступить (передать) право требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, при этом возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требования) по договору потребительского кредита истцу, как заемщику и потребителю не представлена. Данное положение противоречит закону. В заявлении клиента о заключении договора указано о взимании банком пени: на сумму неразрешенного овердрафта <данные изъяты> % годовых, за факта образования просроченной задолженности по договору кредитования – <данные изъяты> рублей, такое положение устанавливающее чрезмерно большую ответственность по кредиту являются недействительными. Также в заявлении предусмотрено, что банк вправе увеличивать процентную ставку по кредиту, однако включение данного условия противоречит законодательству. Истцу навязана дополнительная услуга в виде страхования, условия заявления и получения кредита составлены таким образом, что у заемщика не было возможности отказаться от страхования или реализовать свое право выбора страховой компании, в части содержания личного страхования заемщика условия кредитного договора являются ничтожными, денежные средства, удержанные в качестве страховой премии в размере <данные изъяты> рубля, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик удерживает денежные средства за услугу «СМС-банк». Данные услуги были навязаны истцу при заключении кредитного договора против его воли. Таким образом, истец просит возвратить денежные средства, удержанные в качестве комиссии за услугу СМС-банк в размере <данные изъяты> рублей, а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. В результате действий банка истцу причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты <данные изъяты> Типовых условий и положения заявления недействительными, взыскать незаконно удержанные денежные средства – <данные изъяты>, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец – ФИО1 о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, в суд не явилась.

Ответчик – ПАО КБ «Восточный» о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, представителя в суд не направили, с исковыми требованиями не согласились, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. Подписывая заявление (оферту) истец заявила, что данный документ следует рассматривать как ее предложение (оферту) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенные в Общих условиях, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифов банка, заявление содержало график платежей по кредиту, включающий информацию о датах платежей, сумме платежей, с разбивкой на сумму основного долга и процентов по кредиту, указанием итоговых суммы, штрафы. Подписывая заявление-оферту, истец подтвердила, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями и Тарифами банка. Ей была доведена информация о том, что данные документы являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах и дополнительных офисах, а также на сайтах банка. Истец не лишена была возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Положения пункта 4.8 Условий, указывающие очередность списания денежных сумм не противоречат действующему законодательству. Данное условие было согласовано между сторонами при заключении договора. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита разъяснялось клиенту. Плата за присоединение к программе страхования не является комиссией, является обеспечением исполнения обязательства по ст. 329 ГК РФ, взятого на себя заемщиком по кредитному договору и согласована сторонами. Ответчик в полной мере исполнил обязательство перед потребителем, выдав заемщику сумму кредита в полном размере. Истец в свою очередь надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору. Истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, которое могло бы повлечь для него ущерб, лишающий его того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора. Истец на момент заключения кредитного договора располагал полной информацией и должен был при должной степени внимательности и заботливости предвидеть наступление негативных факторов. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита клиенту разъяснялось, и указано в заявлении на присоединение к программе страхования, добровольность присоединения подтверждена заявлением истца, банк не является лицом, реализующим услугу по страхованию, договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем и страхователем по договору страхования является сам истец, страховая премия, входящая в плату за присоединение к программе страхования перечисляется страховой компании, которая и осуществляла страхование. Плата за присоединение к программе страхования – банк отменил начисление платы за присоединение к программе страхования и вернул уплаченные клиентом, денежные средства на расчетный счет. При заключении договора кредитования, истец выразила желание подключиться к дистанционному банковскому обслуживанию физических лиц, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении о заключении договора кредитования. Истец была ознакомлена с договором БО и тарифами Банка на оказание услуг по дистанционному обслуживанию, о чем свидетельствует ее подпись. В кредитном договоре указаны суммы пени и штраф за нарушением клиентом даты очередного платежа. Ответчик имеет право устанавливать штрафные санкции за несвоевременное исполнение обязательств по заключенному кредитному договору. Об установлении штрафных санкций заемщик был уведомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца. Нормы действующего законодательства не запрещают устанавливать штрафные санкции по кредитному договору. Истец имеет существенную задолженность и допускает в течение длительного времени просрочку очередных платежей. Исковые требования обусловлены не защитой прав и нарушенных интересов истца, а на основании своих личных мотивов в целях уклонения от исполнения принятых на себя кредитных обязательств. Просят применить последствия пропуска срока исковой давности, в иске отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Исходя из доводов искового заявления и предоставленных документов, следует, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор путем акцептирования банком оферты физического лица от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> рублей сроком возврата <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых (л.д. 21, 55-56).

Согласно пунктов <данные изъяты> Типовых условий кредитования счета, согласно которому все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь – плата за прием наличных средств в погашение Кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), плата за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через Платежные терминалы Банка) или плата за зачисление безналичных средств в погашение Кредита при перечислении из стороннего банка (в зависимости от способа внесения денежных средств); во вторую очередь – требование по возврату неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии); в третью очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный (технический) овердрафт, при наличии); в четвертую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, неоплаченной в Платежный период); в пятую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и неоплаченные в платежный период); в шестую очередь – требование по возврату просроченной платы за ведение Счета карты (при наличии); в седьмую очередь – требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП); в восьмую очередь - требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП; в девятую очередь – плата за ведение счета карты (при наличии); в десятую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в одиннадцатую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку МОП (при наличии); в двенадцатую очередь - требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты остаток основного долга по использованному Лимиту кредитования, не включенные сформированные МОП) – в случае досрочного истребования Кредита либо в случае истребовании Кредита, выданного на срок до востребования; в тринадцатую очередь - требование по возврату основного долга по использованному Лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП в случае истребования кредита либо в случае истребования Кредита, выданного на срок до востребования (л.д. 22-24).

Пунктами <данные изъяты> Типовых условий предусмотрено согласие клиента на списание банком с ТБС денежных средств в размере минимального обязательного платежа в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа, либо в день зачисления денежных средств на ТБС в случае внесения денежных средств в уплату МОП через платежные организации. Денежные средства, находящиеся на ТБС клиента до момента наступления платежного периода банк списывает в погашение кредитной задолженности… Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств с учетом установленной п. <данные изъяты> Типовых условий очередностью.

Пункт <данные изъяты> Типовых условий кредитования счета предусмотрено что в соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в настоящие Типовые условия и Тарифы банка в соответствии с действующим законодательством.

Пунктом <данные изъяты> установлено, что банк имеет право вносить изменения в Типовые условия в одностороннем порядке с обязательным извещением клиента путем опубликования информации.

Согласно п. <данные изъяты> клиент обязуется уплатить установленные договором кредитования и Тарифами банка платы за совершение соответствующих операций…настоящим клиент дает банку согласие (заранее данный акцепт) на списание банком с ТБС указанных в настоящем пункте плат…

Пунктом <данные изъяты> оговорено, что в случае совершения банком уступки прав требований по договору кредитования третьему лицу клиент поручает банку перечислять денежные средства, поступающие на ТБС, в пользу нового кредитора до момента исполнения обязательств по договору кредитования в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление о заключении договора кредитования № (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которой истец просил изменить условия пунктов <данные изъяты> Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, признать недействительным условие об увеличении процентной ставки по кредиту, произвести перерасчет суммы задолженности, расторгнуть кредитный договор, вернуть денежные средства (л.д. 13-19, 20).

Своей подписью в заявлении о заключении договора кредитования, ФИО1 подтвердила, что она присоединяется к смешанному договору, включающему элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования), ознакомлена с условиями договора, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять, ознакомлена с Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью настоящего заявления, дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, соглашается с тем, что банк размещает текст договора комплексного банковского обслуживания и Тарифы банка на информационных стендах в структурных подразделениях банка, а также на сайте банка.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно требованиям ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

При этом ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а статьей 13 данного Закона установлена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, также потребителю гарантированы компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

При этом статья 56 ГПК РФ устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения ее прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Поскольку истец при заключении кредитного договора не была лишена возможности не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях, согласилась со всеми его условиями, протокола разногласий по договору банку не представляла. Заемщиком не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях, и банком ей в этом было отказано. Также материалы дела не содержат доказательств тому, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, и что истец была лишена возможности заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на иных условиях.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, статья 310 ГК РФ говорит о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Условия договора содержат информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет <данные изъяты> рублей, из которых: неоплаченные комиссии за присоединение к страховой программе за предыдущие периоды <данные изъяты> рублей, неустойка за нарушение исполнения обязательств <данные изъяты> рублей, просроченный остаток основного долга <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рубля, проценты на просроченный кредит <данные изъяты> рубля (л.д. 58).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

С общими условиями договора кредитования условиями ФИО1 ознакомлена, о чем имеется ее подпись в заявлении о предоставлении кредита.

Судом установлено, что истец своим заявлением самостоятельно направила банку предложение о заключении договора, оно было принято (акцептовано), все существенные условия сторонами согласованы, что следует из представленных по спору письменных документов. Согласие с данными условиями истец подтвердила собственноручными подписями.

Факт подписания данных документов истцом не оспаривается, истец пользовался денежными средствами.

Следовательно, в соответствии с заключенным кредитным договором банк исполнил свои обязательства в полном объеме, осуществил выдачу кредита.

Истцом не представлено доказательств, что данные Типовые условия распространяются на конкретный заключенный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

По правилам ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание осуществляется по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, в кредитном договоре содержится условие о безакцептном списании со счета заемщика денежных средств в счет погашения кредита, договор подписан заемщиком, следовательно, данные действия банка не являются незаконными. Исковые требования о возврате денежных средств, полученных банком путем безакцептного списания с других счетов клиента и обязании произвести перерасчет суммы задолженности удовлетворению не подлежат.

Положениями ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено право кредитора включать в кредитный договор условие об уступке права требования возврата по кредиту третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке установленном настоящим Федеральным законом.

При уступке прав (требований) по договору кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита, в соответствии с законодательством РФ о персональных данных. Следовательно, подписывая кредитный договор с включенным в него условием об уступке права требования, ФИО1 подтвердила свое согласие на такое действие банка, которое само по себе закону не противоречит. Уступка права требования по договору не является недействительной, соответствует положениям Гражданского кодекса РФ, право требования не связано неразрывно с личностью заемщика.

ФИО1 дала согласие на дополнительные услуги в виде присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем имеется ее подпись в заявлении. Следовательно, оснований полагать, что в случае отказа от присоединения к программе страхования ФИО1 лишилась бы возможности получить кредит, не имеется. Поскольку, в заявлении указано, что ФИО1 уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Также является выгодоприобретателем по договору страхования.

Таким образом, исковые требования о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, удержанных в качестве оплаты страховой премии и <данные изъяты> рубля в качестве процентов за пользование кредитом незаконно удержанных удовлетворению не подлежат.

Согласно Типовых условий, банк вправе вносить изменения в одностороннем порядке в договор. Однако, в случае несогласия с такими изменениями заемщик имеет право расторгнуть кредитный договора письменно уведомив об этом банк до начала действия новых Типовых условий или Тарифов банка. В случае расторжения договора кредитования по данному основанию, клиент обязан надлежащим образом исполнить обязательства возникшие до расторжения кредитного договора, вернуть кредит, уплатит проценты. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий или тарифов банка письменного уведомления заемщика о расторжении договора кредитования, банк считает это выражением согласия с изменениями (пункты <данные изъяты>).

Истцом не представлено доказательство того, что она, не согласившись с изменениями, направила ответчику письменное уведомление о расторжении кредитного договора по данным основаниям и вернула полученную сумму кредита.

Обстоятельств нарушения ответчиком требований Закона РФ «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора с ФИО1 в судебном заседании не установлено, доказательств этому не представлено. Условиями заключенного сторонами соглашения полная стоимость кредита с заемщиком согласована, при этом истец, получив информацию о полной стоимости кредита, график платежей, вправе была либо потребовать изменения условий договора, либо отказаться от его заключения. ФИО1 при заключении договора была ознакомлена с условиями предоставления кредита, в котором указана полная стоимость кредита (как в процентах, так и в рублях). Доказательств отсутствия у истца возможности повлиять на условия кредитного договора суду не предоставлено.

Оснований, предусмотренных статьями 450, 451 ГК РФ для расторжения кредитного договора в судебном заседании не установлено, при этом как следует из представленных сторонами доказательств, те обстоятельства на которые ссылается истец в обоснование требований о расторжении договора, не влекут его расторжение. Лицо, требующее расторжения договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, истцом представлено не было.

Таким образом, исковые требования о признании недействительными пунктов Типовых условий, заявления об увеличении процентной ставки недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании денежных сумм в размере <данные изъяты> рубля удержанных в качестве штрафов и процентов на просроченную задолженность в нарушении очередности, <данные изъяты> рублей в качестве возврата процентов за пользование кредитом; взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, взыскании денежных средств по услуги «СМС-банк» в размере <данные изъяты> рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом нарушения прав ФИО1 как потребителя при заключении кредитного договора и его исполнения со стороны ответчика не установлено, требования истца о возмещении компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В данном случае следует, что необходимо применять трехлетний срок исковой давности по правилам п. 1 ст. 181 ГК РФ (по требованию о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора), течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Таким образом, к спорному правоотношению применяется трехлетний срок исковой давности, начиная со дня начала исполнения кредитного обязательства, то есть после заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. С иском в суд истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, при наличии достигнутого между сторонами соглашения по всем условиям, которые в настоящее время оспаривает ФИО1 суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признании недействительными условий пунктов <данные изъяты> Типовых условий и положения заявления недействительными, возврате денежных средств, удержанных в качестве оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рубля, процентов <данные изъяты> рублей; штрафов <данные изъяты> рубля, процентов <данные изъяты> рублей; комиссии за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, процентов <данные изъяты> рублей; оплата услуги «СМС-банк» в размере <данные изъяты> рублей, процентов в размере <данные изъяты> рубля; взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17.07.2017 года.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья И.Е.Коновалова

Секретарь судебного заседания

Подлинный документ подшит в деле № 2-1013/2017

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края