Решение № 2-491/2023 2-494/2023 2-494/2023~М-396/2023 М-396/2023 от 29 июня 2023 г. по делу № 2-491/2023

Дело № 2-491/2023

03RS0033-01-2023-000484-39


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2023 года г. Благовещенск

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гариповой С.И., при секретаре Бурковой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, указывая в обоснование на то, что истец заключил с ответчиком договор об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках действия указанного договора истец ДД.ММ.ГГГГ. через оператора отделения 02/08 ответчика, расположенного по адресу <адрес> в направил ответчику досудебную претензию с требованием произвести перерасчет по неправомерно начисленным процентам, а в случае отказа - предоставить подробный расчет сумм предъявленных истцу процентов, для того, чтобы истец смог увидеть, на какие суммы покупок, с какого и по какой период были начислены проценты. Ответ на досудебную претензию истец просил отправить в электронном виде на адрес электронной почты истца, указанный в досудебной претензии. Однако, до настоящего времени ответчик так и представил истцу свой ответ, по причине чего, истец не может проверить правильность исчисления ответчиком процентов, предъявленных истцу в рамках Договора. В результате истец, как потребитель услуг ответчика, не может перепроверить правильность начисления ответчиком процентов по кредитной карте, на что истец имеет законное право.

На основании изложенного, истец просил суд признать бездействие ответчика в части не представления ответа на досудебную претензию истца с подробным расчетом сумм начисленных процентов незаконным и противоречащим закону. Обязать ответчика дать ответ по существу поставленных в обращении вопросов (в том числе, представить подробный расчет сумм начисленных процентов с указанием каждой конкретной суммы задолженности, периода каждой конкретной задолженности, количества дней каждой конкретной задолженности, ставки начисления процентов, количества дней в году, принятых ответчиком для расчета средне ежедневной ставки процентов, суммы начисленных процентов), подписанный должностным лицом либо уполномоченным на то лицом, и направить ответ в форме электронного документа по адресу электронной почты истца.

В своих дополнениях на исковое заявление ФИО1 указал, что до настоящего времени ответчик не выполнил требование истца, изложенное в досудебной претензии от ДД.ММ.ГГГГ. и не произвел возврат неправомерно начисленных процентов (в т.ч. 05.08.2022г. - 69,02 руб., 05.01.2023г. - 55,81 руб., 05.02.2023г. - 32,82 руб.). Кроме того, ответчик ДД.ММ.ГГГГ. списал со счета истца проценты за покупки, совершенные в ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 22,43 руб. Считает, что, следовательно, ответчик в соответствии с требованием, изложенным истцом в досудебной претензии от ДД.ММ.ГГГГ., ответчик обязан предоставить истцу ответ на досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ. с подробным расчетом сумм процентов, предъявленных истцу. Своим бездействием ответчик нарушил право истца, как лица, подавшего обращение, на получение ответа, оформленного в соответствии с требованиями законодательства, и, как потребителя услуг банка, на возможность проверить правильность начисления и законность взимания с него платы за кредит.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, направил в суд возражение на иск, в котом просил отказать в удовлетворении иска и рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела и, оценив их в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст.ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом о защите прав потребителей устанавливается обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Судом установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор № об использовании карты с кредитным лимитом 300 000 руб., в рамках которого на имя заемщика был открыт текущий счет №.

При заключении договора ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, с условиями и тарифами Банка, которые будут с него взиматься. Истцу разъяснено, что все документы, указанные в договоре, в том числе в разделе «О документах» размещены в местах оформления кредита, а также на сайте Банка с указанием электронного адреса.

Подписав заявление, истец подтвердил факт ознакомления со всеми условиями кредитования, выразил согласие с их содержанием.

Согласно условиям договора и Тарифам Банка начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в условиях Договора. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Договоре по Кредиту по Карте Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

Расчетный период по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ начинается 5-го числа каждого месяца и длится по 4-е число следующего месяца, а Платежный период начинается 5-го числа каждого месяца и длится 20 дней.

Согласно пояснениям ответчика, изложенным в возражениях на иск, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность истца перед Банком отсутствует. При этом обращено внимание на следующее.

За расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по Договору составила 49 808,28 руб., в том числе: 49 659,28 руб. - основой долг; 149,00 руб. - комиссия за сопровождение карты.

ДД.ММ.ГГГГ от Заемщика поступил платеж в размере 49 956,00 руб.

За расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик совершил операции на сумму 19 105,66 руб. ДД.ММ.ГГГГ от Заемщика поступил платеж на сумму 18 954,27 руб., также 147,72 руб. от платежа от ДД.ММ.ГГГГ списались в счет погашения текущего долга. Таким образом сумма долга на конец расчетного периода, а именно на ДД.ММ.ГГГГ составила 3,67 руб., которую необходимо было оплатить до ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку до ДД.ММ.ГГГГ платеж к оплате не поступил, условия льготного периода не были соблюдены, согласно условиям Договора стали начисляться проценты, которые были выставлены к оплате ДД.ММ.ГГГГ в размере 69,02 руб.

За расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО1 совершил операции на сумму 2 203,56 руб. ДД.ММ.ГГГГ поступил платеж в размере 2 203,68 руб., таким образом сумма задолженности на конец расчетного периода составила 69,02 руб., которую необходимо было оплатить до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ от Заемщика поступил платеж в размере 69,02 руб., в связи с чем условия льготного периода были соблюдены и проценты не начислялись.

За расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик совершил операции на сумму 23 200,63 руб. ДД.ММ.ГГГГ к оплате поступил платеж в размере 23 200,51 руб. Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ конец расчетного периода сумма задолженности составила 0,12 руб., которую необходимо было оплатить до ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку до ДД.ММ.ГГГГ платеж к оплате не поступил, условия льготного периода не были соблюдены, согласно условиям Договора стали начисляться проценты, которые были выставлены к оплате ДД.ММ.ГГГГ в размере 55,81 руб.

За расчётный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик совершил операции на сумму 17 122,98 руб. ДД.ММ.ГГГГ поступил платеж в размере 27,33 руб. и ДД.ММ.ГГГГ поступил платеж в размере 17 095,65 руб., таким образом сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ конец расчетного периода составила 55,93 руб., которую необходимо было оплатить до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ к оплате поступил платеж в размере 55,81 руб., которого было недостаточно для полного погашения задолженности, следовательно условия льготного периода не были вновь соблюдены и продолжали начисляться проценты, которые были выставлены к оплате ДД.ММ.ГГГГ в размере 32,82 руб.

За расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик совершил операции на сумму 836,96 руб. ДД.ММ.ГГГГ поступил платеж в размере 8,54 руб. и ДД.ММ.ГГГГ поступил платеж в размер 828,42 руб., таким образом на ДД.ММ.ГГГГ конец расчетного периода сумма задолженности составила 32,94 руб., которую необходимо было оплатить до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ к оплате поступил платеж в размере 32,94 руб., следовательно условия льготного периода были соблюдены и проценты не начислялись.

За расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик совершил операции на сумму 13 540 руб. ДД.ММ.ГГГГ поступил платеж в размере 13 539,88 руб., следовательно сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ конец расчетного периода составляет 0,12 руб., которую Заемщику необходимо оплатить до ДД.ММ.ГГГГ От Заемщика ДД.ММ.ГГГГ. поступил платеж в размере 2 222,9 руб. и ДД.ММ.ГГГГ. - 171,43 руб.

Согласно ст. 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1)

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п. 2)

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3)

Статьей 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Из искового заявления и материалов дела усматривается, что ФИО1 не согласен с начисленными процентами по кредитной карте, в связи с чем просил ответчика предоставить подробный расчет на адрес электронной почты истца.

Учитывая прямое требование закона, кредитный договор и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому истцу либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Из анализа ч. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 4, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ следует, что именно истец должен был представить доказательства того, что его права или законные интересы нарушены и что используемый им способ защиты влечет пресечение нарушения и восстановление права.

Разрешая спор, суд исходит из того, что затребованные сведения, составляющие банковскую клиента, могли быть выданы банком при личном обращении ФИО1 либо с использованием иных способов обращения, позволяющих идентифицировать его личность.

Учитывая отсутствие доказательств невозможности самостоятельного получения заемщиком информации по его кредиту, отсутствие доказательств отказа Банка в предоставлении такой информации, и подтверждающих нарушение ответчиком прав истца на получение информации как потребителя банковских услуг, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1

Ответчиком не допущено нарушений гарантированных ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прав потребителя на получение информации в рамках кредитного соглашения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий С.И. Гарипова