Решение № 2-310/2023 2-310/2023~М-39/2023 М-39/2023 от 9 августа 2023 г. по делу № 2-310/2023

копия

Гр.дело № 2-310/2023

УИД № 24RS0049-01-2023-000041-92

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2023 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ивановой А.В.,

при секретаре Ошейко А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» ФИО1 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец обратился суд с иском, указав, что 05.07.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 299512,76 рублей под 22,9% годовых, сроком на 36 месяцев. При заключении кредитного договора ФИО3 подписал заявление на включение в программу страхования. ФИО3 исполнял обязанности ненадлежащим образом. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. По состоянию на 24.11.2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 65185,44 рублей, из них: просроченная ссуда 54987,01 рублей, просроченные проценты 2558,81 рублей, проценты по просроченной ссуде 5393,47 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 1501,15 рублей, комиссия за смс-информирование 745 рублей. После смерти заемщика в адрес истца с заявлением по страховому возмещению обращалась ФИО1 Страховая компания рассмотрев представленные документы не признала смерть заемщика страховым случаем в выплате страхового возмещения отказано.

Просит суд взыскать с наследника ФИО3 – ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 65185,44 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2155,56 рублей.

Протокольным определением от 08.02.2023 года АО «АльфаСтрахование» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО4, действующая по доверенности от 17.09.2017 г., в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о месте и времени слушания дела по адресу, указанному в иске, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В связи с чем, в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Изучив и оценив все представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ содержит норму о том, что односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено кредитным договором и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и не оспорено сторонами, что 05.07.2019 года ФИО3 было подано в ПАО «Совкомбанк» заявление о предоставлении кредита в размере 299512,76 рублей на срок - 36 месяцев и открытии банковского специального счета, которое в соответствии со ст. 435 ГК РФ является офертой, в котором ФИО3 обязался погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты, путем ежемесячного зачисления на открытый банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа. При подписании заявления о предоставлении потребительского кредита, заемщик ФИО3 просил Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. В п. 1.1. Заявления имеется отметка о предварительном изучении и согласии заемщика с условиями страхования, изложенными в Программе. В п. 3 Заявления заемщик, выразив согласие на внесение платы за Программу за счет кредитных средств, дал распоряжение банку в день подписания заявления списать с банковского счета необходимые денежные средства, направив их в счет платы за Программу.

При условии выбора заемщиком кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и при условии предоставления заемщиком банку личного письменного согласия на страхование, банк обязан заключить со страховой компанией по своему выбору договор страхования (п. 5.6 Общих условий договора потребительского кредита).

На основании заявления ФИО3 истец предоставил ответчику кредит в сумме 299512,76 руб. сроком на 36 месяцев под 22,9%, минимальный обязательный платеж составляет 10843,11 рублей, 05.07.2019 года подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №. В соответствии и п. 12 договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. В п. 17 индивидуальных условий указано, что заемщик вправе по своему собственному желанию, выраженному в заявлении о предоставлении Кредита подключить добровольную платную услугу: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки.

При заключении кредитного договора сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 820, 362 ГК РФ), в котором предусмотрены проценты за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить банку, полученную сумму займа в установленный срок (ст. 810 ГК РФ), а также последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст. 811, 395 ГК РФ).

Факт передачи денежных средств подтвержден выпиской по счету, согласно которой, на расчетный счет ФИО3 была зачислена указанная денежная сумма 05.07.2019 года.

Факт смерти заемщика ФИО3 23.02.2022 года подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

В соответствии с расчетом задолженности ответчика по кредитному договору 2307830613 сумма задолженности по состоянию на 24.11.2022 года составляет 65185,44 рублей, из них: просроченная ссуда 54987,01 рублей, просроченные проценты 2558,81 рублей, проценты по просроченной ссуде 5393,47 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 1501,15 рублей, комиссия за смс-информирование 745 рублей. Расчет ответчиком не оспаривается.

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО3 умер, не исполнив указанных выше долговых обязательств перед ПАО «Совкомбанк».

Из наследственного дела, начатого после смерти ФИО3 следует, что ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО5 обратилась к нотариусу ФИО6 с заявлением о принятии наследства после смерти супруга и отца ФИО3 Мать умершего ФИО7 подала нотариусу заявление об отказе от причитающейся доли наследства.

27.08.2022 года ФИО1 выдано свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО3, которое состоит из 7/16 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

27.08.2022 года ФИО5 выдано свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО3, которое состоит из 1/16 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Таким образом, из материалов наследственного дела следует, что наследниками после смерти ФИО3 является ответчик ФИО1, которая в предусмотренный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, и получила свидетельства на наследство.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, необходимо установить стоимость всей наследственной массы ФИО3

Из выписки из ЕГРН следует, что кадастровая стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес> составляет 1664784,48 рублей. Соответственно общая стоимость наследственного имущества принятого наследником ФИО1 составляет 832392,24 рублей.

Таким образом, на основании изложенного, с ответчика ФИО1 как с наследника, подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 05.07.2019 года, в размере 65185,44 рубля, то есть в пределах стоимости принятого ею наследства.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что отвечать по долгам умершего ФИО3 перед ПАО «Совкомбанк» должна страхования компания АО «АльфаСтрахование», в которой был застрахован ФИО3, суд считает необоснованными ввиду следующего.

ФИО3 05.07.2019 года подписано заявление о включении в Программу добровольного личного страхования, в соответствии с которым, ФИО3 согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по программе коллективного договора добровольного личного страхования. Заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» на случай наступления следующих событий в пределах указанной страховой суммы в соответствии с вариантом Программы, определяемой возрастом застрахованного лица на дату подписания Заявления.

В связи с тем, что ФИО3 был застрахован от наступления риска «смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедшего впервые диагностированной в течении срока страхования», а причиной его смерти стало заболевание (сепсис, бронхопневмония, цирроз печени алкогольный), АО «АльфаСтрахование» не признало наступившее событие страховым случаем, в связи с чем, не удовлетворило заявление на страховую выплату по риску "смерть" и не осуществило выплату. Указанный ответ выгодоприобретателю был направлен.

Таким образом, соответствующий риск не был покрыт страхованием.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что основанием для освобождения наследников заемщика от оплаты задолженности по долгам наследодателя является наступление соответствующего страхового риска, являющегося по условиям договора страхования страховым случаем. Поскольку причиной смерти заемщика ФИО3 стало заболевание (сепсис, бронхопневмония, цирроз печени алкогольный), то АО «АльфаСтрахование» не признало наступившее событие страховым случаем, в связи с чем, оснований для освобождения ответчика от обязанности отвечать по долгам наследодателя не имеется.

Выбор способа защиты нарушенного права (обращение с иском к наследникам либо страховщику) принадлежит истцу - банку. При этом, договор страхования был заключен в интересах заемщика. Наследник как правопреемник застрахованного лица в праве оспаривать отказ страховой компании в выплате страхового возмещения. Ответчик ФИО1 требования к страховой компании не заявляла, отказ не оспорила. При данных обстоятельствах банк вправе обратиться к наследнику заемщика, злоупотреблений в его действиях не имеется, банк получил отказ в страховой выплате по основаниям не соответствия совершившегося события - смерти заемщика, требованиям к признанию случая страховым.

Иное означало бы лишение банка как кредитора права требовать исполнения кредитного обязательства, в отсутствие доказательств его прекращения по основаниям, предусмотренным законом (ст. ст. 407 - 419 ГК РФ) и в отсутствие недобросовестности в действиях кредитора (ст. 10 ГК).

На основании вышеизложенного, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 05.07.2019 года в размере, не превышающем стоимость принятого ответчиком ФИО1 наследственного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истец оплатил госпошлину в размере 2155,56 рублей, с учетом изложенного с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2155,56 рублей.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк», - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес> респ. Казахстан, паспорт № выдан отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения № ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата присвоения ОГРН 01.09.2014 года) задолженность договор кредитования № от 05.07.2019 года в размере 65185 рублей 44 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2155 рублей 56 копеек, а всего 67341 (шестьдесят семь тысяч триста сорок один) рубль 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято в окончательной форме 09.08.2023 года.

Председательствующий: -подпись-

Копия верна.

Судья: А.В. Иванова