Решение № 2-594/2019 2-594/2020 2-594/2020~М-192/2020 М-192/2020 от 25 мая 2020 г. по делу № 2-594/2019

Дело № 2-594/2019

64RS0043-01-2020-000251-90

заочное
Решение

именем Российской Федерации

26.05.2020г. г.Саратов

Волжский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Тереховой –Сидоркиной О.В.,

при секретаре Максимовой А.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

установил:

истец обратился в суд с указанным иском к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк»), акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО «РСХБ-Страхование»), в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 (далее - «Истец») и АО «Россельхозбанк» (далее - «Соответчик») заключено соглашение №, сумма кредита составляет 2 054 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. под 9,906 % годовых. В день оформления кредитного договора истец также заключил Договор страхования (страховой полис) «Выбери здоровье № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно полису Договора страхования (страховой полис) «Выбери здоровье» № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена страховая премия в размере 9 990 рублей. Согласно страховому полису «Защита в подарок» № от ДД.ММ.ГГГГ. оплачена страховая премия в размере 8 000 рублей. Одновременно истец был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), заключенному между АО «Россельхозбанк» (Банком) и АО СК «РСХБ-Страхонание» (Страховщик). В силу п. 2 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни или возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации н оказания иных услуг» предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач». Согласно п. 3 Программы страхования № за сбор, обработку в техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением условий Договора страхования единовременно уплачено Банку плата за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 179 170,42 рублей. Плата за присоединение включает страховую премию, уплачиваемую страховщику, в размере 43 606,42 рубля. Страховой полис-офера «Защита в подарок» №, Договор страхования «Выбери здоровье» №, Заявление на присоединение к Программе (Программа №) заключены ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем истец вправе был отказаться от страхования до ДД.ММ.ГГГГ. включительно. Единовременно, в один день ДД.ММ.ГГГГ направлены заявления о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. в ответ на заявления на возврат страховки в период охлаждения на расчетный счет истца произведены перечисления в размере 9 990 рублей и 8 000 рублей соответственно, то есть Страховой полис-оферт «Защита в подарок» № и Договор страховании «Выбери здоровье» № расторгнуты и возвращена страховая премия в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ. заявление на возврат страховки в «период охлаждения» по Заявлению на присоединение к Программе (Программа №) подучено ответчиком и соответчиком, что подтверждается уведомлениями о вручении. В ответ на данное заявление АО СК «РСХБ-Сграхование» в своем ответе сообщило, что между АО СК «РСХБ-Сграхование» и АО «Россельхозбанк» заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., предметом которого является, в том числ, страхование заемщиков Банка от несчастных случаев н болезней. Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ. №-У устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. В соответствии с данным Указанием, страховые организации должны предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии а данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. АО СК «РСХБ-Страхование» указывает, что страхователем по договору является банк, то есть юридическое лицо, соответственно Указание Банка России на данный договор не распространяется. Ответ от АО «Россельхозбанк» на заявление на возврат страховки в «период охлаждения» по Заявлению на присоединение к Программе (Программа №) получен не был, денежных средств по данному заявлению не поступало. Ответ от АО СК «PCXБ-Страхование» истец считает неправомерным и необоснованным.

В ходе рассмотрения дела судом от истца поступило заявление об уточнении исковых требований, которые были приняты судом к своему производству, и согласно которым истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО2 поступили денежные средства в размере 179 170,42 рубля. Согласно назначению платежа указано, что «возврат д/с за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору № ФИО2.». Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Страховой компанией в течение 10 дней со дня получения заявления истца требование о возврате страховой премии не исполнено. Таким образом в пользу истца подлежит взысканию неустойка согласно Закону «О защите прав потребителей». По указанным обстоятельствам просит суд взыскать в пользу ФИО2 : с АО СК «РСХБ-Страхование» неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 43 606,42 рублей; штраф, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 : проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 038,08 рублей; штраф, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; солидарно с АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» расходы по оплате юридических услуг за составление заявления о возврате в период охлаждения в размере 3 000 рублей; расходы по оплате юридических услуг в размере 17 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, просила требования удовлетворить по изложенным в иске и уточнении к нему основаниям.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее предоставил письменные возражения на иск (л.д.108-109).

Представитель ответчика АО «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом заблаговременно, ранее предоставил письменный отзыв на иск (л.д.47-49).

На основании ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчиков в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ч.1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд (далее - суд).

Таким образом, судебной защите подлежит нарушенное право либо создана реальная угроза нарушения права.

В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 39, 196 ГПК РФ предмет и основания иска, ответчик по делу определяются истцом, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 54 Конституции РФ, принятой 12.12.1993г. государственная защита прав и свобод человека гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными Законом.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Пунктом 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Сторона могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 2). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 3).

На основании п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» (заключено соглашение №, сумма кредита составляет 2 054 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. под 9,906 % годовых.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истец заключил договоры страхования и согласно полису Договора страхования (страховой полис) «Выбери здоровье» № от ДД.ММ.ГГГГ. им оплачена страховая премия в размере 9 990 рублей, а согласно страховому полису «Защита в подарок» № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена страховая премия в размере 8 000 рублей.

Кроме того, истец был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), заключенному между АО «Россельхозбанк» (Банком) и АО СК «РСХБ-Страхонание» (Страховщик). В силу п. 2 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни или возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации н оказания иных услуг» предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач». Согласно п. 3 Программы страхования № за сбор, обработку в техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением условий Договора страхования единовременно уплачено Банку плата за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 179 170,42 рублей. Плата за присоединение включает страховую премию, уплачиваемую страховщику, в размере 43 606,42 рубля. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно пункту 1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования следует, что подписывая заявление, истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование".

Установлено, что истцом уплачено АО "Россельхозбанк" за присоединение к договору добровольного коллективного страхования в соответствии с утвержденными тарифами в размере 179 170,42 рублей, при этом, плата за присоединение включает страховую премию. Денежные средства в размере 43606,42рублей перечислены на счет АО СК "РСХБ - страхование" в счет уплаты страховой премии за истца (л.д.50).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков заявления о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. в ответ на заявления на возврат страховки в период охлаждения на расчетный счет истца произведены перечисления в размере 9 990 рублей и 8 000 рублей, то есть Страховой полис-оферт «Защита в подарок» № и Договор страховании «Выбери здоровье» № расторгнуты, страховая премия была возвращена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ заявление на возврат страховки в «период охлаждения» по заявлению на присоединение к Программе (Программа №) получено ответчиками, что подтверждается уведомлениями о вручении, имеющимся в материалах дела. Однако, как установлено судом, требования истца в указанной части не были удовлетворены добровольно.

Вместе с тем, с учетом того, что истец отказался от договора страхования в течение четырнадцатидневного срока (период охлаждения), суд приходит к выводу о том, что истец подлежал исключению из Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, а вознаграждение Банка в размере 179 170,42 рублей, в том числе, уплаченная страховая премия в размере 43 606,42рублей подлежали возврату.

Из материалов дела следует, что уплаченные истцом денежные средства в размере 135 564 рублей составляют вознаграждение банка - ответчика АО "Россельхозбанк" за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования.

В силу положений ст. 1011 ГК РФ к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно применяются правила о договоре поручения (глава 49 ГК РФ) или договоре комиссии (глава 51 ГК РФ) в зависимости от того, действует агент по условиям этого договора от имени принципала или от своего имени.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст. 782 ГК РФ).

Аналогичные положения закреплены в ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Статья 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает обязанность потребителя оплатить исполнителю фактически понесенные им расходы, Банк вправе удержать их при решении вопроса о возврате истцу части уплаченных им по договору средств.

Обязанность обосновать размер фактически понесенных расходов и подтвердить их, представив доказательства обоснованности удержания (невозврата) денежных средств, полученных от потребителя, возлагается на ответчика - Банк.

АО "Россельхозбанк" не представлено суду доказательств фактического несения расходов, связанных с производством действий в отношении истца в ходе исполнения договора, не подтверждены объем работ, затрат, экономическая обоснованность и оправданность затрат, а также того, что произведенные затраты носят комплексный характер, в связи с чем, потребитель лишен возможности получить частично возврат внесенных денежных средств. Не содержится ссылок на указанные доказательства и возражения на иск.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что уплаченные истцом денежные средства в размере в размере 179 170,42 рублей (в том числе, уплаченная страховая премия в размере 43606,42рублей), указанные ответчиком в качестве вознаграждения Банка - за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования должны быть возвращены истцу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцу были возвращены денежные средства в размере 179 170,42 рублей (л.д.110), что подтвердил истец в судебном заседании.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер ключевой ставки определен Банком России и составляет в спорный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 6,25%, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 6 %.

Согласно п. 8 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Заявление истца получено ответчиками ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.31-33), следовательно, срок возврата денежных сумм истек ДД.ММ.ГГГГ

Истец просит взыскать с АО "Россельхозбанк" проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1038,08 рублей исходя из суммы задолженности 135 564 рублей (179 170,42 рублей -43606,42рублей).

Судом предоставленный истцом расчет проверен, в связи с чем, с ответчика АО "Россельхозбанк" в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 1038,08 рублей из расчета: ((135 564 рублей х 6,25%/365 дней х 1 день) + (135 564 рублей х6,25%/366 дней х 40 дней) + (135 564 рублей х6 %/366 дней х 4 дня)).

Вместе с тем, суд находит не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" неустойки за неисполнение требования потребителя о возврате страховой премии в размере 3% в день от стоимости услуги, поскольку к данным правоотношениям положения Закона РФ "О защите прав потребителей", регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы не применимы. Неудовлетворение ответчиком требований потребителя о возврате страховой премии не является тем недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ "О защите прав потребителей". Возврат денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии, обусловлен отказом истца от договора страхования в так называемый "период охлаждения", а не недостатками товара (оказанной услуги), за нарушение сроков устранение которых может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 29 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п.2, подп.«а» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие гл. III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ.

Учитывая, что на отношения, вытекающие из кредитного договора и договора личного страхования гражданина, распространяются общие положения Закона о защите прав потребителей, и в ходе рассмотрения иска истца установлено нарушение прав потребителя в виде неправомерного удержания денежных средств, обоснованными являются доводы истца о том, что он испытал нравственные страдания, в связи с чем в его пользу необходимо взыскать компенсацию морального вреда, размер которой, принимая во внимание характер перенесенных страданий, степень вины ответчиков, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым определить в сумме 1000 рублей с банка и 500 рублей со страховой компании.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с учетом выплаты истребуемой истцом суммы в размере 135 564 рублей и 43606,42 рублей после обращения истца в суд за защитой нарушенного права, в пользу истца с ответчика АО "Россельхозбанк" подлежит взысканию штраф в размере 68 801,04 рубля из расчета (135 564 рублей +1038,08 рублей +1000 рублей) х 50%), с ответчика АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в размере 22053,21 рубль ((43606,42рублей +500 рублей)х50%).

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится и в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Законом на суд не возлагается обязанность по собиранию доказательств и по доказыванию действительных обстоятельств дела, так как возложение такой обязанности приведёт к тому, что он будет вынужден действовать в интересах какой-либо из сторон.

Анализ исследованных доказательств показывает, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено допустимых и достаточных доказательств, при наличии которых суд смог бы прийти к вводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.

Кроме того, на основании ст. 100 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца, из заявленных ко взысканию 20 000 рублей (17000 рублей +3000 рублей) подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя, которые суд, с учетом таких конкретных обстоятельств, как объем помощи, время ее оказания, сложность рассмотрения дела, оценивает в разумных пределах в размере 12 000 рублей и находит необходимым взыскать их с ответчиков в равных долях, т.е. по 6000 рублей.

Также, на основании ст.103 ГПК РФ, необходимо взыскать с ответчиков в доход местного бюджета государственную пошлины, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден, размер которой исходя из требований имущественного и неимущественного характера составит для АО "Россельхозбанк" 4232,04 рубля, из которых: 3932,04 рубля (государственная пошлина по имущественным требованиям) + 300 рублей (государственная пошлина по требованиям о взыскании компенсации морального вреда), для АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" 1808,19 рубля, из которых: 1508,19 рубля (государственная пошлина по имущественным требованиям) + 300 рублей (государственная пошлина по требованиям о взыскании компенсации морального вреда).

Штраф в пользу потребителя, в силу своего характера, не включается в размер исковых требований при исчислении оплаты госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил :

взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1038,08 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 68 801,04 рубля, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 6000рублей.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 22 053,21 рубль, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере в размере 6000 рублей.

В остальной части исковых требований ФИО2 акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» и акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» - отказать.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 4232,04 рубля.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере 1808,19 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись ФИО3

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные