Решение № 2-210/2018 2-210/2018 ~ М-149/2018 М-149/2018 от 24 июня 2018 г. по делу № 2-210/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года п. Кадуй Вологодской области

Кадуйский районный суд Вологодской области в составе судьи Н.Р. Кононовой,

при секретаре Беловой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате платы за страхование, взыскании компенсации морального вреда и штрафа

без участия сторон

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате платы за страхование, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указал, что 17 марта 2018 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <***>, истцу предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 316 456 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 15,892 % годовых. В день заключения кредитного договора истец подключен к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». За участие в программе страхование с истца удержана плата в размере 66 456 руб., из которых 13 291 руб. 20 коп сумма вознаграждения банка, 53 164 руб. 80 коп. страховая премия страховщика. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков заявление об отказе от участия в программе страхования, исключения из числа участников и возврате денежных средств. В удовлетворении заявления ответчики отказали, представив истцу письменные отказы. В связи с несогласием с данным решением истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 52 582 руб. 17 коп., с банка ВТБ (ПАО) денежные средства, уплаченные в качестве вознаграждения банка в размере 13 145 руб. 54 коп., компенсацию морального вреда по 3000 руб. с каждого ответчика, с Банка ВТБ (ПАО) проценты о кредитному договору в размере 1230 руб., штраф за несоблюдении в добровольном порядке требований истца в размере 50 % от суммы, присужденной судом, признать договор коллективного страхования прекратившим свое действие в части застрахованного лица ФИО1 с 21 марта 2018 года.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие, требования поддерживает, не согласен с применением ст. 333 ГК РФ.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, и иском не согласны, представили отзывы в письменном виде.

Суд, проверив и исследовав материалы дела, считает, что исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого получить кредит.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Из материалов дела следует, что 17 марта 2018 года между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <***>, истцу предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 316 456 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 15,892 % годовых. В день заключения кредитного договора истец подключен к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». За участие в программе страхование с истца удержана плата в размере 66 456 руб., из которых 13 291 руб. 20 коп сумма вознаграждения банка, 53 164 руб. 80 коп. страховая премия страховщика. 20 марта 2018 года истец направил в адрес ответчиков заявление об отказе от участия в программе страхования, исключения из числа участников и возврате денежных средств. В удовлетворении заявления ответчики отказали, представив истцу письменные отказы.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком ПАО Банк ВТБ прекратил свое действие с момента получения письменного заявления об отказе от договора страхования, а именно с 21 марта 2018 года.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 данного Указания 1 страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, Указание Банка России применимо ко всем договорам страхования, заключенным с физическими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ). Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ). В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу вышеприведенных положений закона при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. Предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования, поскольку истцу была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без заключения договора личного страхования, однако он добровольно выразил желание на заключение договора с ООО СК "ВТБ" Страхование", при этом в выборе страховой компании и условий страхования истец ограничен не был. Ознакомившись с условиями страхования, размером страховой премии, истец добровольно присоединился к программе страхования. Включение суммы страховой премии в сумму кредита в данном случае является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства.

Принимая во внимание, что страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в рассматриваемом случае заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования. Вместе с тем, Указанием ЦБ РФ исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат; страхования от несчастных случаев и болезней. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный Указанием, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком (п. 5). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10), т.е. до 30 мая 2016 года.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии.

Договор коллективного страхования заключен между страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" и страхователем ВТБ 24 (ПАО) 01 февраля 2017 года <***>. В соответствии с условиями данного договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

В соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между банком, как страхователем, и ООО СК "ВТБ Страхование", Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и Правилами добровольного страхования от потери работы разработаны Условия участия в программе коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".

Из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного на включение в число участников программы в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору (п.2). "Страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", "Страхователем" - банк. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью, его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях. Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта.

В пункте 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся неотъемлемой частью договора коллективного страхования, установлено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица, в том числе в случае прекращения договора страхования по решению суда, иных случаях, предусмотренных законодательством. Договор страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.2 Условий участия). При прекращении договора страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования.

Из материалов дела следует, что включение в программу коллективного страхования было произведено на основании заключенного между ответчиками договора коллективного страхования от01 февраля 2017 года <***>, по условиям которого ВТБ 24 (ПАО) является страхователем, ООО СК "ВТБ Страхование" – страховщиком, ФИО1 - застрахованным лицом. Объектом страхования в соответствии с договором и в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику по установленной форме.

Договор страхования в рассматриваемом споре заключен в интересах заемщика и за его счет, оплату страховой премии также произвел истец. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение пятнадцати рабочих дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

Учитывая, что истцом после подписания заявления на включение в договор страхования направлен отказ от договора, отказ подан истцом в предоставленный срок – 20 марта 2018 года, т.е. ФИО1 своевременно реализовано право на отказ от договора страхования, а потому его отказ от договора страхования должен был принят.

Сторонами не оспаривается и из материалов дела следует, что со счета истца банком удержана оплата страховой премии по договору в сумме 66 456 руб., из которых вознаграждение банка 13 291 руб. 20 коп, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 53 164 руб. 80 коп.

Доводы ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что истцом нарушен срок для отказа от участия в программе страхования, суд признает не состоятельными, так как из представленных ответов БАНК ВТБ (ПАО) и ОО СК ВТБ Страхование с заявлением об отказе ФИО1 обратился 20 марта 2018 года, что подтверждается копией заявления с отметкой работника банка и ответом ООО СК ВТБ Страхование от 29 марта 2018 года.

Договор страхования действовал с 17 марта 2018 года по 20 марта 2018 года (4 календарных дня), и согласно расчету истца за вычетом части денежных средств возврату подлежат с ответчика Банк ВТБ ПАО 13 145 руб. 54 коп, с ответчика ООО СК ВТБ Страхование 52 582 руб. 17 коп.

Кроме этого на основании ст. 15 ГК РФ с ответчика Банк ВТБ ПАО подлежат взысканию проценты, начисленные за период с 21 марта 2018 года по 03 мая 2018 года, составляют 1230 руб. 56 коп. Ответчики иного расчета не представили, расчет истца не опровергли, суд признает его правильным.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» в пользу истца с ответчиков подлежит компенсации моральный вред, причиненный ответчиками из-за нарушения прав потребителя. Учитывая обстоятельства дела, характер нарушенных прав потребителя, степень вины ответчиков, а также характер моральных страданий, представленные доказательства, суд считает обоснованным размер компенсации причиненного морального вреда в 1500 рублей с каждого. В этой части исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Таким образом, с ответчиков за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф: с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» 26 291 руб. 08 коп; с Банк ВТБ (ПАО) 7188 руб. 05 коп., что является 50 % от общей суммы присужденной судом к выплате истцу.

Суд с учетом размера штрафа, заявленных исковых требований, размера и сроках неисполнения обязанности не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ.

Согласно ст.88, 103 ГПК РФ, п.8 ст. 333.20 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика в доход местного бюджета.

Таким образом, с ответчика Банв ВТБ ПАО подлежит взысканию также госпошлина в доход местного бюджета в размере 825 руб. 82 коп. ( имущественный и моральный вред), с ООО СК ВТБ Страхование – 2077 руб. 47 коп. (имущественный и моральный вред).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 52 582 руб. 17 коп, моральный вред в размере 1500 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 26 291 руб. 08 коп.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в качестве вознаграждения банка в размере 13 145 руб. 54 коп, моральный вред в размере 1500 руб., проценты по кредитному договору в размере 1230 руб. 56 коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 7188 руб. 05 коп.

Признать договор коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» прекратившим свое действие в части застрахованного лица ФИО1 с 21 марта 2018 года.

Взыскать в доход местного бюджета с ООО СК «ВТБ Страхование» госпошлину в размере 825 руб. 82 коп. ( имущественный и моральный вред), с ООО СК ВТБ Страхование – 2077 руб. 47 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Кадуйский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 29 июня 2018 года.

Судья Н.Р.Кононова