Решение № 2-485/2024 2-485/2024(2-6178/2023;)~М-6648/2023 2-6178/2023 М-6648/2023 от 7 апреля 2024 г. по делу № 2-485/2024

Гражданское дело № 2 - 485/2024

27RS0004-01-2023-008241-15


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2024 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Чорновол И.В.,

при секретаре Майстренко Д.Е.,

с участием:

представителя истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество оптимум финанс» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 03.05.2023 истец заключил с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор № № на сумму 1 870 825,32 руб. сроком на 60 мес. с базовой процентной ставкой 16,8 % годовых. Согласно положению п. 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена процентная ставка на период с 03.06.2023 года по дату фактического возврата кредита в размере 6,80 %, которая определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. При этом, дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестанет учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. В случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения применение дисконта продолжается. При заключении кредитного договора, в целях реализации права на дисконт, истец принял решение осуществить страхование жизни и здоровья в страховой компании АО «СОГАЗ» (полис № от 03.05.2023 года). Страховая компания АО «СОГАЗ» была указана в качестве страховой ответчиком. При заключении договора страхования жизни и здоровья истцом была уплачена страховая премия в размере 353 586 руб. Поскольку страховая премия, уплаченная истцом при заключении договора страхования с АО «СОГАЗ» была значительно высокой, истец принял решение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья с иной страховой компанией. 04.05.2023 истец заключил договор добровольного страхования жизни и здоровья с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» (полис №, в редакции дополнительного соглашения № от 04.05.2023 года). Размер страховой премии составил 8 148 руб. В связи с заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН», истец расторг договор страхования с АО «СОГАЗ». 04.05.2023 истец представил в банк новый договор добровольного страхования жизни и здоровья с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН». Письмом от 21.06.2023 банк сообщил, что не принял страховой полис ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» по мотивам того, что он не соответствует требованиям банка, предъявляемым к полисам личного страхования. В связи с тем, что банк не принял полис страхования ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» с июня 2023 банк перестал учитывать размер дисконтной процентной ставки, предусмотренной п. 4.1.1. индивидуальных условий договора потребительского кредита, что повлияло на увеличение размера ежемесячных платежей. 30.08.2023 истцом было направлено в банк претензионное письмо, в котором ставил вопрос о возврате дисконтной процентной ставки в связи с тем, что им выполнены условия п. 4.1.1. индивидуальных условий договора потребительского кредита. 10.09.2023 от банка поступил ответ, в котором указано, что дисконт по процентной ставке кредитования может быть сохранен при условии соответствия страховой компании и договора страхования требованиям банка, предъявляемым к страховой компании и договорам страхования соответственно, установленным банком в Положении «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) списка страховых компаний». Полагает, что не исполнение кредитной организацией по информированию влечет нарушение прав заемщика, как потребителя финансовых услуг, поскольку последний лишен возможности получить достоверную информацию о реальном объеме своих расходов на выплату долга по кредиту, что в свою очередь является гарантией реализации права заёмщика на выбор предлагаемых услуг. В связи с чем, истец просит суд признать незаконным действия Банк ВТБ (ПАО) по отказу в принятии страхового полиса № от 04.05.2023 ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН»; возложить обязанность на Банк ВТБ (ПАО) принять страховой полис № от 04.05.2023 ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» в целях применения дисконтной процентной ставки по кредитному договору № № от 03.05.2023 года; признать незаконными действия ответчика по отказу в применении дисконтной процентной ставки в размере 6,8 % по кредитному договору № № от 03.05.2023 года; возложить обязанность на ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору № № от 03.05.2023 года с учетом применения дисконтной процентной ставки в размере 6,8 %.

Определением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 20.02.2024 произведена замена стороны ответчика Банк ВТБ (ПАО) на ООО «СФО Оптимум Финанс».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался надлежащим образом судебными извещениями.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил их удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик ООО «СФО Оптимум Финанс», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил. До судебного заседания от представителя ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в них, а также просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела и оценив их в совокупности, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с положениями ст.ст. 420-423 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Судом установлено, что 03.05.2023 истец заключил с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор № № на сумму 1 870 825,32 руб. сроком на 60 мес. по ставке на период с даты заключения договора по 02.06.2023 включительно: 0 %, по ставке на период с 03.06.2023 по дату фактического возврата кредита: 6,80 %, где процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 16,80 в случае страхования на условиях, указанных в п. 4.1.1. Индивидуальных условий кредитного договора.

03.05.2023 года между ФИО2 и АО "СОГАЗ" также заключен договор страхования по страховому продукту "Финансовый резерв (версия 5.0)" по программе "Оптима", в соответствии с условиями которого, страхование осуществляется по рискам смерти в результате несчастного случая или болезни, инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травмы, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, страховая сумма равна 1 870 825,32 руб. Страховая премия по указанному договору страхования составляет 353 586 руб.

04.05.2023 года ФИО2 заключил договор страхования со страховщиком ПАО САК "Энергогарант", по условиям которого, срок страхования определен с 04.05.2023 года по 03.11.2024 года, страховая сумма установлена в размере 2 043 253,50 руб., страховая премия 8 148,66 руб., страховыми рисками по договору являются постоянная утрата трудоспособности - инвалидность 1, 2 группы, первично установленная застрахованному лицу врезультате последствий несчастного случая, или болезни (заболевания), в период действия настоящего полиса, а также смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего полиса в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания).

04.05.2023 года ФИО2 отказался от участия в Программе страхования АО "СОГАЗ" от 03.05.2023 года.

06.06.2023 года ФИО2 просил принять банк указанный договор с ПАО САК "Энергогарант" № от 04.05.2023, который заменяет договор с АО "СОГАЗ".

Банк ВТБ (ПАО) ответом от 21.06.2023 отказал в принятии страхового полиса ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН», т.к. посчитал новый договор страхования несоответствующим требованиям банка.

Кредитный договор заключен в соответствии с Правилами кредитования (Общие условия) и Согласием на кредит (Индивидуальные условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно Правилам кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора (пункт 4).

В соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора 6,80%, которая определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни). Базовая процентная ставка составляет 16,80% годовых (пункт 4.2).

Согласно пункту 24 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Пунктом 2.3.7 Требований к Полисам/Договорам страхования предусмотрен перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для применения дисконта процентной ставки.

По потребительским кредитам Банком ВТБ (ПАО) определены требования к договорам страхования, которые должны предусматривать страховое покрытие по страховому риску: смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.3.7.1).

Пункт 2.3.8 Требований к Полисам/Договорам страхования содержит перечень исключений из страховой ответственности страховщика, которые допускаются банком.

К таковым относятся: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя; совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2.11.3 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям, а сам договор должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

В судебном заседании установлено, что на основании условий договора с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН», по договору предусмотрен значительно более широкий перечень исключений из страховых случаев.

Судом установлено, что изменение процентной ставки явилось следствием несоблюдения истцом индивидуальных условий кредитного договора и п. 2.11 Общий условий.

Как установлено в судебном заседании, что сохранение сниженной ставки по кредитному договору возможно только при условии одновременного заключения нового договора со страховой компанией.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что действия банка по расчету задолженности по кредитному договору, исходя из процентной ставки без применения дисконта, после уведомления об отказе заемщика от договора страхования, соответствуют условиям кредитного договора и положения законодательства о защите прав потребителей не нарушают.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия заключенного договора с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» не соответствуют требованиям кредитора, не содержит обязательный перечень обязанностей страховщика, предусмотренный пунктом 1.2.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования, а также не соответствует Перечню по событиям, относимым к страховым случаям, в связи с чем, правовых оснований для признания незаконными действия Банк ВТБ (ПАО) по отказу в принятии страхового полиса ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» и возложении обязанности на Банк ВТБ (ПАО) принять страховой полис ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» в целях применения дисконтной процентной ставки по кредитному договору № № от 03.05.2023 года, у суда не имеется. А поскольку договор с ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАН» не соответствует требованиям банка к договорам страхования по страховым рискам в части обязанностей страховщика, исключений из страховой ответственности страховщика, что влечет невозможность применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору, то и требования истца о возложении обязанности на банк произвести перерасчет платежей по кредитному договору № № от 03.05.2023 года с учетом применения дисконтной процентной ставки в размере 6,8 % не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд исходит из того, что самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту. По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. Вместе с тем, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Из анкеты-заявления ФИО2 от 03.05.2023 года следует, что, поставив подпись в соответствующем разделе, он добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по страхованию жизни и здоровья путем подключения к программе страхования. При этом до него было доведено, что приобретение этой дополнительной услуги не влияет на решение банка о предоставлении кредита, но влияет на размер процентной ставки по нему, а также доведены сведения о наименовании страховой компании, предоставляющей услугу страхования и о размере соответствующей страховой премии. Кроме того, заемщик подтвердил, что с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхование, он ознакомлен и согласен. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, а также по перечислению страховой премии на основании распоряжения ФИО2

При таких обстоятельствах, доводы стороны истца о том, что до истца не была доведена информация о требованиях, предъявляемых банком к страховым компаниям, а также то, что перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, суд не принимает, поскольку они не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания.

Суд, рассматривая иск в пределах заявленных требований и по представленным суду доказательствам, приходит к выводу, что исковые требования истца являются необоснованными, недоказанными, следовательно, не подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество оптимум финанс» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья И.В. Чорновол

Мотивированное решение изготовлено 15.04.2024 года.