Решение № 2-1653/2021 2-1653/2021~М-1325/2021 М-1325/2021 от 29 июля 2021 г. по делу № 2-1653/2021

КОПИЯ

Дело № 2-1653/2021


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово 30 июля 2021 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Васильевой Е.М.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 20000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 204 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 113 412, 47 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 80382.02 руб., из них: просроченная ссуда 74797.28 руб.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде 0 руб.; неустойка по ссудному договору 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду 172.97 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии 5411.77 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 80382, 02 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 2611, 46 руб.

Истец – ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, и, изучив ходатайство истца, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.

Согласно положений ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности, п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Судом установлено, что на ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику карту рассрочка в сумме 20000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 мес. (л.д. 15-17).

В силу положений п. 3.2. Общих условий Договора потребительского кредита Заявление -анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий потребительского кредита и открытие лимита кредита Заемщику.

Согласно п. 3.3 Общих условий акцепт Заявления-анкеты (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершения действий по открытию банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита, предоставление банком и подписании с договором потребительского кредита, получения заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита, выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом.

В соответствии п. 12 Индивидуальных условий за неуплату ежемесячного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами и общими условиями.

Тарифами Банка предусмотрены параметры кредитования, согласно которым базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования -0%. Срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев). Также тарифами предусмотрено внесение обязательного ежемесячного минимального платежа, составляющего 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа (МОП)-1,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Судом установлено, что Банк акцептовал оферту ответчика о предоставлении ему потребительского кредита с лимитом кредитования, предоставив ответчику потребительский кредит, что подтверждается представленной истцом в материалы дела выпиской по счету N № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что начальная сумма вклада составляла 1275 руб.; средства на карте – (-74797 руб.).

Как следует из выписки по счету, ответчик воспользовался кредитом, осуществляя платежи с использованием кредитных денежных средств.

При таких обстоятельствах, проанализировав представленные по делу письменные доказательства, в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме был заключен № на сумму 20 000 руб., под 0% годовых, на срок 120 месяцев.

Исходя из представленных документов судом установлено, что ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Общими условиями договора потребительского кредита (п. 6.1) установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени, согласно тарифам Банка, также Общими условиями предусмотрено, что в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (п. 6.2).

В пункте 12 Индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали что в случае неуплаты заемщиком ежемесячного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами и Общими условиями.

Согласно Тарифам Банка, размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) установлен в виде 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) составляет: за первый раз выхода на просрочку - 590 руб., за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности плюс 590 руб., в третий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности плюс 590 руб.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку ответчиком обязательства по кредиту в части его возврата надлежащим образом не исполнялись, у ответчика возникла задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 80382,02 руб., в том числе 74797,28 руб. - просроченная ссуда; 172,97 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 5411,77 руб. - иные комиссии просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 204 дня, что подтверждается представленным истцом в материалы дела расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4-7).

Указанный расчет задолженности судом проверен, расчет соответствует условиям кредитного договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено, как и не представлено доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности по кредитному договору.

В связи с наличием у ответчика задолженности по кредитному № истец направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. (исх. № что подтверждается реестром отправляемых писем № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-26).

В данном уведомлении со ссылкой на положения п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" истец предложил досрочно возвратить ответчику оставшуюся сумму потребительского кредита, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 80222,77 руб.

Также истец обращался к мировому судье с заявлением вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ в виду поступления от ответчика возражений относительно его исполнения.

Поскольку обязательство по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом ответчиком не выполняется, истец правомерно обратился с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает соотношение сумм штрафных санкций с суммами основного долга и долга по уплате процентов; длительность неисполнения обязательств ответчиком; соотношение процентной ставки за неисполнение обязательств по уплате основного долга, суд считает, что размер неустойки, начисленной на задолженность по кредитному договору и процентам с учетом существа спора, суммы задолженности и периода просрочки соразмерен последствиям нарушения обязательства, соблюдает баланс прав участников спорных правоотношений.

По мнению суда, взыскание неустойки в меньшем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права кредитора и ответственности правонарушителя.

На основании изложенного, учитывая, что до настоящего времени задолженность ответчиком по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ, предъявленная к взысканию не погашена, доказательств обратного в материалы дела ответчиком не представлено, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере

80382,02 руб., в том числе 74797,28 руб. - просроченная ссуда; 172,97 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 5411,77 руб. - иные комиссии, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Государственная пошлина в силу ст. 88 ГПК РФ относится к судебным расходам.

Судом установлено, что истцом по делу понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 611,46 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3). Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в качестве возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 2 611, 46 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному № №, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме 80 382 (восемьдесят тысяч триста восемьдесят два) рубля 02 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 611 (две тысячи шестьсот одиннадцать) рублей 46 копеек, а всего взыскать 82993 (восемьдесят две тысячи девятьсот девяносто три) рубля 48 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения 05.08.2021 года.

Судья (подпись) Е.М. Васильева