Решение № 2-773/2025 2-773/2025~М-75/2025 М-75/2025 от 17 марта 2025 г. по делу № 2-773/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2025 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

при секретаре Истоминой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 14.10.2022 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. под 27,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита заемщик подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, в нарушение п. 6 Индивидуальных условий, заемщик ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.08.2023, по процентам – 16.08.2023. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 190 354,02 руб. По состоянию на 21.10.2024 задолженность составляет 284 004,07 руб., в том числе, просроченная ссуда – 227 786,61 руб., просроченные проценты – 17 597,07 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 20 094,92 руб., неустойка на просроченную ссуду – 14 380,12 руб.. неустойка на просроченные проценты – 1 438,65 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не исполнила, до настоящего времени не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, поэтому Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 280 004,07 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 9 520,12 руб. (л.д. 3).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела судебным извещением, врученным под роспись 28.01.2025 (л.д.40), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие их представителя (л.д.3 оборот листа).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась заказной корреспонденцией по адресу, указанному в кредитном договоре и исковом заявлении, а также по адресу регистрации по месту пребывания (л.д. 31,47), судебное извещение возвращено в суд по истечению срока хранения (л.д. 41-42,57-58), возражений и ходатайств об отложении слушания по делу от ответчика не поступило.

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания по гражданскому делу является общедоступной и была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Ачинского городского суда Красноярского края achinsk.krk@sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство», подраздел «Производство по гражданским и административным делам»).

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве (ч. 2 ст. 35 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании. Действия ответчика в виде неявки в судебное заседание судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, который не может являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Д-оговор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Как следует из материалов дела, 14.10.2022 между сторонами заключен договор потребительского кредита №100536492589944 на условиях, изложенных в Общих условиях Договора потребительского кредита, согласно которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 300 000 руб., на срок кредита 60 мес., под 9,9% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую задолженность – согласно Тарифам Банка (л.д.11-13).

В соответствии с п. 3.3. Общих условий договора потребительского кредита акцепт заявления-анкеты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: предоставление заемщику для подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита; выпуск расчетной карты и предоставление ее реквизитов заемщику; открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту (л.д. 50-54).

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщика на ссудный счет. Период, в течение которого заемщик должен погасить платеж по рассрочке либо минимальный обязательный платеж; длительность платежного периода устанавливается Тарифами банка и отсчитывается от даты расчета обязательного платежа) путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6 Общих условий).

Минимальный обязательный платеж (МОП) – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. МОП по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, и состоит из начисленных за расчетный месяц сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж (МОП) определен в 7 009,84 руб. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 2 361,84 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 4 360 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике (л.д. 12).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

До подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, согласен с ними. Также заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними, и обязуется их соблюдать (л.д. 12).

В п. 3.4 Общих условий за пользование кредитом определено, что заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д. 51 оборот). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

Согласно разделу 4 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций. Заемщик подписывает договор потребительского кредита в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что он не прочел какие-либо его положения (п. 9.1, п. 9. Общих условий).

Как следует из представленной истцом выписки по счету заемщика, ФИО1 принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнила, допустила просрочку платежей, последний платеж был осуществлен заемщиком 18.12.2023 (л.д. 8-9), что подтверждает доводы истца о невыполнении ответчиком принятых на себя обязательств.

На основании заявления истца мировым судьей судебного участка № 4 в г.Ачинске и Ачинском районе Красноярского края 20.08.2024 вынесен судебный приказ № 2-4573/4/2024 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 14.10.2022 по состоянию на 23.07.2024 в размере 284 04,07 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 020,02 руб., всего 287 024,09 руб. (л.д. 35), который определением мирового судьи от 02.09.2024 был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д. 36,37).

По информации ОСП по Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, судебный приказ № 2-4573/4/2024 от 20.08.2024 о взыскании с ФИО1 задолженности на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д. 38).

Согласно представленному расчету, по состоянию на 21.10.2024 задолженность ответчика перед Банком составляет 284 004,07 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность – 227 786,61 руб., просроченные проценты – 17 597,07 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 20 094,92 руб., неустойка на просроченную ссуду – 14 380,12 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 438,62 руб., комиссии – 1 770 руб., комиссия за ведение счета - 447 руб. (л.д. 6-7).

Проверив представленные Банком расчеты задолженности, суд не может согласиться с размером предъявленного требования о взыскании задолженности по комиссиям, в частности о взыскании комиссии за ведение счета в сумме 447 руб., по следующим основаниям.

Согласно пункту 17 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ по договору банковского счета банк может взимать плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В случае кредитования счета заемщик оплачивает проценты за пользование кредитом (статья 819 ГК РФ). Затраты банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, счете, учитываются при определении размера платы, процентной ставки, которые удерживаются согласно пункту 1 статьи 851, статьи 819 ГК РФ.

Законодательством не предусмотрена возможность удержания платежей, установленных банком и связанных с исполнением заемщиком принятых на себя обязательств. Взимание платы за получение и оплату кредита, внесение и получение со счета денежных средств ограничивает возможность клиента реализовать право по распоряжению денежными средствами в рамках данных договоров, препятствует выполнению клиентом обязательств перед банком.

Независимо от способа внесения и получения денежных средств (наличными в кассу, в банкомат банка и т.п.) денежные средства должны быть выданы клиенту и получены от него без взимания дополнительных платежей.

При таких обстоятельствах, общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, без учета вышеназванных комиссий, составляет 283 557,07 руб. (просроченная задолженность по основному долгу 227 786,61 руб. + просроченные проценты 17 597,07 руб. + просроченные проценты по просроченной ссуде 20 094,92 руб. + неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 489,70 руб. + неустойка на просроченную ссуду 14 380,12 руб. + неустойка на просроченные проценты 1 438,65 руб. + комиссии 1 770 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, в связи с чем, в пользу Банка с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9 506,71 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования Банка удовлетворить частично, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 283 557,07 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 9 506,71 руб., в остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 14.10.2022 в размере 283 557 рублей 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 506 рублей 71 копейку, всего 293 063 (двести девяносто три тысячи шестьдесят три) рубля 78 копеек, в остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

Судья Н.В. Панченко