Решение № 2-91/2017 2-91/2017~М-55/2017 М-55/2017 от 19 января 2017 г. по делу № 2-91/2017

Дело № 2-91/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тарко-Сале 20 января 2017 года

Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа

в составе председательствующего судьи Козловой М.В.,

при секретаре судебного заседания Пешковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» к ФИО1 о взыскании долга по дополнительному соглашению № 1 к Договору банковского счета, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» (ПАО «Запсибкомбанк») обратился в Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа с иском к ФИО1, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между «Запсибкомбанк» ОАО и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> на потребительские нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>. Договором предусмотрено начисление повышенного процента - <данные изъяты> за пользование денежными средствами в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга. На основании п. 3.4 договора кредитования предусмотрена уплата заемщиком неустойки в случае несвоевременной выплаты процентов, кроме этого договором предусмотрено право Банка требовать досрочного взыскания оставшейся суммы основного долга с причитающимися процентами.

ФИО1 свои обязанности по договору кредитования выполнял ненадлежаще. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед Банком составила <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> - остаток основного долга по кредиту; <данные изъяты>. - проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>; <данные изъяты>. - проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>; <данные изъяты> - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истцом ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование в адрес ответчика о досрочном возврате задолженности по договору кредитования, однако задолженность ФИО1 погашена не была.

С учетом этого, ссылаясь на ст.ст. 309, 810, 811, 819 ГПК РФ, истец ПАО «Запсибкомбанк» просил суд взыскать в свою пользу с ответчика ФИО1 задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Кроме этого ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Запсибкомбанк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к Договору банковского счета №, по которому истец открыл ответчику кредитную линию с лимитом задолженности по кредиту на сумму не более <данные изъяты> на потребительские нужды под <данные изъяты>. Срок возврата кредита был установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Также заемщику был установлен льготный период пользования кредитом - 60 календарных дней, начиная со дня, следующего за днем получения денежных средств. При этом ФИО1 обязался уплачивать Банку обязательный минимальный ежемесячный платеж в дату расчетов - не позднее 23 числа каждого месяца. Соглашением предусмотрено начисление повышенного процента - <данные изъяты> в случае пользования кредитными средствами свыше обусловленных сроков кредитования, а также неустойки в размере 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Кроме этого соглашением предусмотрено право банка требовать досрочного взыскания оставшейся суммы основного долга с причитающимися процентами.

Согласно выписке по счету, Заемщик ФИО1 воспользовался денежными средствами, однако после этого неоднократно нарушал сроки внесения денежных средств в Банк.

ДД.ММ.ГГГГ на основании дополнительного соглашения № к Договору банковского счета № истцом было направлено требование в адрес ответчика ФИО1 о досрочном возврате задолженности, однако до настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по дополнительному соглашению № к Договору банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., из которых задолженность по основному долгу - <данные изъяты> по процентам за пользование кредитом в пределах сроков кредитования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; по повышенным процентам по ставке <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>

С учетом этого, ссылаясь на ст.ст. 309, 810, 811, 819 ГПК РФ, истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по дополнительному соглашению № к Договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Также истец просил взыскать с ответчика в свою пользу в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты>

Исковое заявление ПАО «Запсибкомбанк» принято к производству суда ДД.ММ.ГГГГ, возбуждено гражданское дело № (№).

ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании при изучении материалов гражданского дела № (№) установлено, что фактически истец ПАО «Запсибкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитования №ПБ и по соглашению № к договору банковского счета №, заключенным в разное время и на отличных друг от друга условиях. Период образования задолженности и суммы долга, требуемые к взысканию разные.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ч. 2 ст. 151 ГПК РФ судьей Пуровского районного суда исковые требования ПАО «Запсибкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по дополнительному соглашению № к Договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. выделены из гражданского дела № (№) в отдельное производство, о чем вынесено определение.

В рамках гражданского дела № рассматриваются исковые требования ПАО «Запсибкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по дополнительному соглашению № к договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Представители истца ПАО «Запсибкомбанк» по доверенности ФИО2 и ФИО3, извещенные о месте и времени судебного разбирательства в суд не явились. ФИО3 ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в том числе в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен по адресу, указанному истцом: <адрес> однако в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств не заявил.

На основании ст. 167 ГПК РФ, ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и ответчика, в порядке заочного производства.

Оценив доводы иска, исследовав представленные письменные доказательства, суд установил следующие обстоятельства и пришел к следующим выводам.

Конституционные основы статуса личности базируются в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации). Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (ст. 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (ст. 2 ГК РФ) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГКРФ).

Согласно ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Запсибкомбанк» ОАО и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к Договору банковского счета №, в соответствии с которым истцом ответчику была открыта кредитная линия и предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты>., сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.2, 2.1 соглашения).

Стороны договорились, что Договор является смешанным Договором банковского счета № и кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 6.2).

По условиям названного соглашения ФИО1 обязался возвращать кредит (его часть), уплачивать проценты за пользование предоставленными денежными средствами по истечении льготного периода, длительностью 60 календарных дней, начиная со дня, следующего за днем получения кредита (его части), а также оплачивать обязательный минимальный платеж, не позднее 23 числа каждого месяца при наступлении одного из следующих условий: наличие на начало месяца задолженности по соглашению, в то время, когда льготный период истек в текущем месяце ранее даты расчетов, а также наличие на начало месяца задолженности по соглашению, в то время, когда льготный период истек в месяцы, предшествующие месяцу платежа (п. 1.4, п. 2.1, п. 3.1, соглашения).

В случае неисполнения ФИО1 обязательств перед Банком, предусмотрено увеличение обязательного минимального ежемесячного платежа на сумму просроченных процентов, просроченного кредита, неустойки.

Соглашением установлена обязанность ФИО1 уплачивать проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами в пределах обусловленных сроков пользования кредитом по процентной ставке 21 % годовых (п. 3.1.1.1); в случае пользования кредитными средствами свыше обусловленных сроков кредитования, указанных в п. 2.1 соглашения по процентной ставке 42 % годовых (п. 3.1.2.1).

Ответчик обязался осуществлять исполнение обязательств по соглашению за счет денежных средств, зачисляемых на его счет, открытый истцом в соответствии с договором. При этом истцу на основании по поручению ответчика предоставлено право списывать денежные средства, зачисляемые на счет ответчика, на погашение задолженности, в том числе по кредиту и процентам за пользование кредитными средствами до наступления сроков, предусмотренных п. 2.1 соглашения, правилами предоставления кредитов, тарифами банка, комиссиям, а также на исполнение обязательств по уплате повышенных процентов, неустойки, государственной пошлины (п. 2.2).

За несвоевременную уплату процентов ответчик обязался уплачивать в пользу Банка неустойку в размере 1 % от сумм неуплаченных в срок процентов, за каждый день просрочки, в порядке, регламентированном Правилами предоставления кредитов (п. 3.4).

При заключении названного соглашения с «Запсибкомбанк» ОАО, ответчик подтвердил, что ему разъяснена вся информация о предоставляемом кредите, в том числе размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате, график погашения сумм основного долга и процентов за пользования кредитными средствами, ответственность в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по Договору, а также информация о порядке пользования картой, о тарифах банка, порядок доведения и получения информации ответчиком (п. 6.3).

Анализируя условия дополнительного соглашения № к Договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что между сторонами по делу сложились правоотношения, регулируемые главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», а также общими положениями об обязательствах, установленными гражданским законодательством.

Часть 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно требованиям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец «Запсибкомбанк» ОАО свои обязательства по дополнительному соглашению № к договору банковского счета №, заключенному с ФИО1 исполнил.

Во исполнение дополнительного соглашения № к договору банковского счета № банк осуществил перечисление денежных средств заемщику ФИО1

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы. С ДД.ММ.ГГГГ платежи по дополнительному соглашению № к Договору банковского счета № ответчиком не вносятся.

Факт неисполнения надлежащим образом обязательств по дополнительному соглашению № к Договору банковского счета № ответчиком ФИО1 подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

Истцом представлен расчет, из которого следует, что задолженность ФИО1 перед Банком по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., из которых остаток основного долга - <данные изъяты>., проценты по кредиту в пределах срока кредитования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>

Суд, проверив, принимает данный расчет, поскольку задолженность соответствует внесенным платежам, проценты за пользование деньгам, неустойка, начислены в соответствии с договором.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.4 дополнительного соглашения № к договору банковского счета № за несвоевременную уплату Банку процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа.

Истец просит взыскать в свою пользу с ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Кроме того, за нарушение срока возврата кредита в соответствии с п. 3.1.2 дополнительного соглашения № к договору банковского счета Банком начислены и предъявлены к взысканию повышенные проценты за пользование кредитом из расчета 42 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Суд учитывает, что основанием для начисления неустойки и повышенных процентов явилось нарушение ответчиком сроков пользования кредитом и его возврата, а также нарушение сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами.

Таким образом, повышенные проценты по ставке 41,9 % годовых являются по своему содержанию той же неустойкой, обеспечивающей исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что неустойка за ненадлежащее исполнение по договору кредитования обязательств, начисленная Банком, составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>

Поскольку предметом регулирования ст. 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, суд считает необходимым уменьшить неустойку до <данные изъяты>

Определенный судом размер неустойки соответствует балансу интересов и прав сторон, поскольку нарушение обязательства заемщиком, исходя из периода и суммы просрочки, также является значительным.

Таким образом, размер задолженности по дополнительному соглашению № к договору банковского счета № составляет <данные изъяты> из которых остаток основного долга - <данные изъяты> коп., проценты по кредиту в пределах срока кредитования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. - неустойка.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направлял ответчику ФИО1 уведомление, в котором сообщил о ненадлежащем исполнении обязательств по дополнительному соглашению № к Договору банковского счета №. В уведомлении Банком предлагалось ответчику ФИО1 в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить сумму кредита, проценты за пользование кредитом.

По утверждению истца, до настоящего времени кредит ответчиком ФИО1 не погашен. Доказательств обратного суду не предоставлено.

С учетом этого, Банк правомерно обратился в суд с требованием о досрочном принудительном взыскании оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов.

Согласно ч. 1 ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Иных доказательств, помимо исследованных в судебном заседании, суду не представлено, доводов иска ответчик ФИО1 не опроверг.

При таких обстоятельствах исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению. С ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Принимая указанное решение, суд учитывает, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) в Устав Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка Открытого акционерного общества «Запсибкомбанк» ОАО внесены изменения №. При этом наименование истца - Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка Открытого акционерного общества «Запсибкомбанк» ОАО изменено на Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» ПАО «Запсибкомбанк».

Таким образом, Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» является надлежащим истцом по заявленному спору.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» к ФИО1 о взыскании долга по дополнительному соглашению к договору банковского счета, неустойки, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» задолженность по дополнительному соглашению № к Договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., из которых остаток основного долга - <данные изъяты>., проценты по кредиту в пределах срока кредитования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. - неустойка.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Пуровский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья М.В.Козлова

Дело № 2-91/2017