Решение № 2-38/2020 2-38/2020(2-709/2019;)~М-662/2019 2-709/2019 709/2019 М-662/2019 от 23 ноября 2020 г. по делу № 2-38/2020

Дело № 2-38/ 2020 (№-709/2019)

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Пгт. Промышленная 24 ноября 2020 года

Судья Промышленновского районного суда <.....> Птушко С.В., при секретаре Сурайкиной Т.П., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 и АО Страховая компания "РСХБ- Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании с нее задолженности в размере №........ копейки по кредитному договору, оставшейся после смерти заемщика ФИО2.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <.....> между АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» (далее- банк, истец) и ФИО2 (далее- заемщик, ответчик) было заключено Соглашение №........, путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц, в соответствии с которым банк должен предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере, и на условиях, установленных соглашением.

В соответствии с условиями соглашения, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере №........ рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее <.....>, а также уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере №.........

Свои обязанности по соглашению банк исполнил в полном объеме, а именно предоставил денежные средства в размере №........, в соответствии с п. 17 соглашения- путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером №........ от <.....>.

Согласно копии свидетельства о смерти, ФИО2 умерла <.....>.

По сведениям официального сайта федеральной нотариальной палаты в единой информационной системе нотариата не имеется сведений о заведении наследственных дел после смерти ФИО2.

Согласно паспорта заемщика, ФИО2 с <.....> зарегистрирована по адресу: <.....>, п.<.....>.

Согласно выписке из ЕГРН, жилой дом, расположенный по адресу: <.....>, п.<.....>, с <.....> находится в собственности у ФИО2.

Согласно сведениям банка, у ФИО2 есть дочь -ФИО1, зарегистрированная по адресу: <.....>, п.<.....>.

<.....> в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

По состоянию на <.....> сумма задолженности по кредитному договору №........ от <.....> составляет №........, из которой:

- №........

№........

№........

№........

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по кредитному договору №........ от <.....> по состоянию на <.....> в размере №........, а также государственную пошлину в размере №........

Также просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дате и времени судебного разбирательства, не сообщила суду о причинах своей неявки, не просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие или отложить рассмотрение дела.

В ходе проведения подготовки к рассмотрению дела поясняла суду следующее.

Действительно ФИО2- это ее №........ Она действительно брала кредит в АО «Россельхозбанке». Не оспаривает размер образовавшегося долга. Но мать скончалась <.....> Причиной ее смерти является – №........

Она не вступала в наследство путем подачи заявления нотариусу. Но на день смерти проживала и была зарегистрирована вместе с матерью по адресу: <.....>, п.<.....>. Право собственности матери на данный дом не оформлено, но он стоит на земельном участке, принадлежащем ей.

Она не признает исковые требования, т.к. считает, что мать была застрахована, и имеет место страховой случай - смерть. Она обращалась с заявлением в АО «Россельхозбанк» с просьбой признать данный случай страховым, но ей было в этом отказано. Полагает, что задолженность по кредиту должна быть выплачена за счет страховки.

Представитель истец АО «Россельхозбанк» - ФИО3, действующая на основании доверенности, по обстоятельствам, на которые ссылается ФИО1, письменно пояснила следующее.

В материалы дела представлены доказательства, содержащие полные и достоверные сведения об обстоятельствах смерти ФИО2, включая экспертизу трупа, составленную судебно-медицинским экспертом ФИО4

Достоверно установлено, что смерть застрахованного лица наступила №........, что отвечает критерию «несчастного случая».

Страховщик также отметил, что не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ.

Поэтому, АО СК «РСХБ- Страхование» полагает, что причинно-следственная связь между известными сторонам обстоятельствами смерти ФИО2 - и фактом её нахождения в состоянии алкогольного опьянения на момент смерти установлена.

В соответствии с определением суда от <.....> АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» была привлечена к участию в деле в качестве соответчика.

Представителем АО «СК «РСХБ- Страхование» - ФИО5, действующим на основании доверенности, были даны пояснения по обстоятельствам, которые излагала ответчица, следующего содержания.

<.....>, ФИО2 была присоединена к Программе коллективного страхования (в дополнение к кредитному договору №........).

Страхование жизни и здоровья заёмщика в рамках Программы коллективного страхования является добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения возврата кредита. Присоединение к указанной Программе не является условием получения кредита, напротив, предоставляет сторонам дополнительные гарантии исполнения взаимных обязательств, если договор кредита будет между ними заключён.

При заключении кредитного договора заёмщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования между Страховщиком и «застрахованными заёмщиками» не заключается.

В рамках выписки из бордеро содержатся сведения о размере страховой премии: №......... Также указанный документ содержит сведения о периоде страхования: с <.....> по <.....>.

На этапе урегулирования убытка, АО СК «РСХБ-Страхование» получены документы, содержащие сведения об обстоятельствах смерти ФИО2

В частности, постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела зафиксировано, что смерть наступила в результате №........); следов насильственных действий не выявлено.

По результатам проведения следственных действий также установлено, что тело ФИО2 было обнаружено <.....> на крыльце жилого дома, т.е. вне обогреваемых помещений.

По результатам проведения судебно-химического исследования было установлено, что в крови ФИО2 присутствует этиловый спирт в концентрации 2,0 промилле, что соответствует средней степени алкогольного опьянения. Экспертом дополнительно отмечено, что при исследовании выявлены следы №........

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Подпись представителя Выгодоприобретателя - АО «Россельхозбанк» в п. 11 Договора страхования, свидетельствует о получении Правил страхования и ознакомления с ними. Условие Договоров страхования согласованы и утверждены Страховщиком ЗАО СК «РСХБ- Страхование» и Выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк».

Согласно п. 3.11.1.2 Договора страхования, Страховщик не осуществляет выплата, по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкогольсодержащих веществ. Аналогичные положения содержатся в разделе «Исключения» Программы коллективного страхования (п.п. 2).

Таким образом, АО СК «РСХБ- Страхование» не обладает правовыми основаниями для осуществления выплаты страхового возмещения в связи со смертью ФИО2

Просит суд, в удовлетворении исковых требований к АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» отказать.

Рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование».

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (ч. 2 ст. 12 ГПК РФ).

Суд оценивает доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений статьи 68 этого Кодекса, в соответствии с которой признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Выслушав стороны, изучив исковое заявление и доказательства, приобщенные сторонами, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению в силу нижеследующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от <.....> N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, <.....> между АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» и ФИО2 было заключено Соглашение №........, путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере, и на условиях, установленных соглашением.

В соответствии с условиями соглашения, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере №........, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее <.....>, а также уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере №.........

Свои обязанности по соглашению банк исполнил в полном объеме, а именно предоставил денежные средства в размере №........, в соответствии с п. 17 соглашения- путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером №........ от <.....>.

<.....>, ФИО2 была присоединена к Программе коллективного страхования (в дополнение к кредитному договору №........). При этом, отдельного договора страхования между страховщиком и заемщиком не заключалось.

Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков ФИО2 дала согласие на страхование по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ- Страхование". Указанное обстоятельство не оспаривается ОАО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ- Страхование" и подтверждается текстом самого заявления и п.2.13.4 Анкеты-заявления на предоставление кредита.

В соответствии с Программой страхования страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни. При этом несчастным случаем является- фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть. К несчастным случаям относится, в том числе, обморожение.

Выгодоприобретателем выступает АО "Россельхозбанк" на сумму фактической задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

<.....> ФИО2 умерла.

Наследником по закону, фактически принявшим наследство после смерти матери является ее дочь – ответчица по делу ФИО1, которая проживала и была зарегистрирована вместе с матерью по адресу: <.....>, п.<.....>. Указанные обстоятельства не оспариваются самой ответчицей.

Директор Кемеровского регионального филиала АО "Россельхозбанк" направил в АО СК "РСХБ- Страхование" заявления на страховую выплату в связи со смертью ФИО2

АО СК "РСХБ- Страхование" направило в Кемеровский региональный филиал АО "Россельхозбанк" сообщение от <.....> №........ об отсутствии правовых оснований для производства страховой выплаты, поскольку согласно заключению эксперта №........ судебно-медицинской экспертизы трупа, выданного ГБУЗ КО ОТ «Кемеровское областное клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы», смерь ФИО2 наступила в результате №........ При судебно-химическом исследовании в крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,0 промилле, №......... Таким образом, смерть застрахованного лица связана с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ. Указанные обстоятельства не оспариваются представителями АО СК "РСХБ- Страхование" и АО "Россельхозбанк" и подтверждаются текстом письма.

При рассмотрении дела ответчиком АО СК "РСХБ- Страхование" не оспаривались факт уплаты страхователем страховых премий, и наступление смерти застрахованного лица в период действия договора страхования, равно как и предоставление страховщику полного комплекта документов, необходимых для принятия решения по заявлению о наступлении страхового случая.

Обосновывая свою позицию и отказывая в осуществлении страховой выплаты, представитель ответчика АО СК "РСХБ- Страхование" ссылается на то, что смерть ФИО2 наступила по причине связанной с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ, что по условиям договора страхования ( п. 3.11.1.2), Программы коллективного страхования ( п.п.2) не может быть признано страховым случаем. При этом, делая вывод о причине смерти ФИО2, ответчик исходил из заключения эксперта №........ судебно-медицинской экспертизы трупа, выданного ГБУЗ КО ОТ «Кемеровское областное клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы», в соответствии с которым смерь ФИО2 наступила в результате №......... При судебно-химическом исследовании в крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,0 промилле, что соответствует №........

С данными доводами стороны ответчика суд согласиться не может, учитывая следующее.

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, ФИО2 была застрахована на условиях договора коллективного страхования №........ от <.....> и Программы коллективного страхования №.........

Указанным договором предусмотрено, что страховыми случаями являются перечисленные в договоре события за исключением событий, перечисленных как Исключения в Программе страхования.

В разделе "Исключения" Программы страхования указано, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования №........, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ.

Вместе с тем, из заключения эксперта №........ судебно-медицинской экспертизы трупа, составленного ГБУЗ КО ОТ «Кемеровское областное клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы» следует, что смерь ФИО2 наступила в результате №.........

Судом по делу была назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза. Согласно заключения комиссии экспертов ГБУЗ ОТ ККБСМЭ от <.....>, причиной смерти ФИО2 явилось №......... При судебно-химической исследовании, в крови трупа ФИО2 обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,0 промилле, что у живых лиц соответствует №......... При этом, судебно-медицинская комиссия сочла необходимым отметить, что признаков отравления этиловым спиртом при экспертизе трупа ФИО2 не установлено. №........

Таким образом, комиссией экспертов установлено, алкогольное опьянение подэкспертной могло способствовать повреждающему действию низкой температуры, однако, причинно-следственная связь между наступлением смерти ФИО2 и ее нахождением на момент наступления смерти в состоянии алкогольного опьянения отсутствует.

При таких обстоятельствах, суд считает, что прямой причинно-следственной связи между нахождением ФИО2 в состоянии алкогольного опьянения и наступившими последствиями в виде смерти не усматривается, что указывает на несостоятельность позиции ответчика, не признавшего названный случай страховым.

В этой связи отказ в выплате страхового возмещения по тому основанию, которое указано страховщиком, является незаконным.

Не усматривается и иных оснований, предусмотренных договором или законом, которые позволяли бы страховщику отказать в выплате страхового возмещения.

Установленные обстоятельства, исходя из условий заключенного договора страхования и программы страхования, дают основания для взыскания страхового возмещения и направления указанной суммы в пользу выгодоприобретателя на погашение имеющейся у ФИО2 кредитной задолженности в соответствие с условиями договора.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования (п.3.4.1) страховая сумма в отношении конкретного застрахованного по Программе страхования №........ определяется на день распространения на него действия договора,и ее размер равен сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на №........ на дату присоединения к соответствующей Программе страхования. В течение срока действия кредитного договора.

В Программе страхования №........ указано, что при наступлении с застрахованным лицом страхового случая страховая выплата осуществляется в размере №........ от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая.

Согласно расчетам представленным АО "Россельхозбанк" на день наступления страхового случая, т.е. на <.....>, задолженности по кредитному договору №........ от <.....> по основному долгу составляет- №........

Остальная задолженность в виде пени на просроченный основной долг и пени на просроченные проценты образовалась в период, после наступления страхового случая, а значит, взысканию со страховой компании не подлежит.

В этой связи страховщик обязан произвести страховую выплату выгодоприобретателю в размере №........, а исковые требования в части взыскания задолженности с наследницы ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Частично удовлетворяя требования истца и разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При этом, как указано в статье 94 Кодекса к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суммы, подлежащие взысканию с ответчика, определены в ином размере, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит перерасчёту пропорционально удовлетворенной части исковых требований и государственная пошлина, которая составляет №.........

При этом, суд считает, что расходы, связанные с производством комплексной судебно-медицинской экспертизы в размере №........, подлежат взысканию с ответчика АО СК «РСХБ- Страхование», поскольку доводы, заявляемые данным ответчиком были полностью опровергнуты в ходе производства указанной экспертизы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь требованиями статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору №........ от <.....>, заключенному с ФИО2 – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания "РСХБ- Страхование" в пользу акционерного общества "Россельхозбанк" страховое возмещение в размере №........

В остальной части исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» оставить без удовлетворения.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания "РСХБ- Страхование" в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» государственную пошлину в размере 588 (пятьсот восемьдесят восемь) рублей 28 копеек.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания "РСХБ- Страхование" в пользу ГБУЗ <.....> ОТ «Кузбасское клиническое бюро судебно- медицинской экспертизы» расходы, связанные с производством комплексной судебно-медицинской экспертизы в размере №........

Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком ФИО1 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, с подачей жалобы через Промышленновский районный суд <.....>, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд <.....>, в течение одного месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Все указанные сроки на обжалование решения суда исчисляются с учетом изготовления полного текста мотивированного решения суда, которое будет изготовлено <.....>.

Судья С.В. Птушко