Решение № 2-3169/2018 2-3169/2018~М-2926/2018 М-2926/2018 от 5 ноября 2018 г. по делу № 2-3169/2018

Дело № №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

Сормовский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Савченко Е.А.,

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «<данные изъяты>» о расторжении договора займа, признании условий договора займа недействительными, взыскании штрафа, компенсации морального вреда

У с т а н о в и л:

Истица обратилась в Сормовский районный суд г.Н.Новгорода с иском к ответчику ООО «<данные изъяты>» о расторжении договора займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ признать данный договор недействительным, взыскать с ответчика моральный вред в сумме 20 000 рублей, штраф, ссылаясь на то, что между ними (сторонами) заключен вышеуказанный договор, который подлежит расторжению, а условие о размере платы (процентов) за пользование займом признанию недействительным, в том числе и ввиду его кабальности, поскольку размер процентов чрезмерно завышен, и превышает ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. В связи с тем, что договор является типовым, а его условия заранее определены в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Общество, воспользовавшись его юридической и финансовой неграмотностью, заключило с ним договор на заведомо выгодных для себя условиях.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия ответчику для расторжения договора займа. Однако, по настоящее время договор не расторгнут, по истечении дней с момента получения претензии, получен письменный отказ из МФК.

В связи, с чем истец обратилась с настоящим иском.

Истица в судебное заседание не явилась, в деле имеется заявление о рассмотрении иска в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, представлены письменные возражения, просит в иске отказать.

В соответствии со ст. ст. 116,167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии с частью 3 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно части 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО <данные изъяты> в офертно-акцептной форме заключен договор займа N № путем перечисления денежных средств на банковскую карту. Сумма кредитования составила 11 500 руб., проценты за пользование кредитом составили 792,050% годовых, срок предоставления кредита определен в 7 календарных дней.

Согласно п. 2 договора, возврат суммы займа вместе с начисленными процентами должен быть произведен единовременным платежом в сумме 13 246,85 руб. в последний день срока действия договора-04.06.2018г.

Договором также предусмотрено условие об уплате заемщиком пени в размере 20% годовых на сумму займа в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора.

В этих же условиях оговорено, что заемщик подтверждает, что не имеет финансовых ограничений для заключения и исполнения настоящего договора займа; заключает настоящий договор займа не вследствие тяжелых обстоятельств. <адрес>не невыгодных для себя условиях, и он не является для заемщика невозможной и кабальной сделкой.

В квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий указано, что полная стоимость потребительского займа составляет 792, 050% годовых, а также перед индивидуальными условиями оговорено, что сумма процентов, начисленных по договору, не может превышать трехкратного размера суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Размер, порядок и условия предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями устанавливает Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ) (ст. 1 Федерального закона N 151-ФЗ). А отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора, заключенного после ДД.ММ.ГГГГ, и исполнением этого договора регулируются и Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) (ч. 1 ст. 1, ст. 2 Федерального закона N 353-ФЗ).

При этом по смыслу п. 3, 4 ч. 1 ст. 2, ч. 1 - 3 ст. 8, ч. 1, 2 ст. 9, ч. 1 ст. 10, п. 5, 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона N 151-ФЗ в редакции, действовавшей на момент совершения договора сторонами настоящего дела, под микрозаймом понимается заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный Федеральным законом N 151-ФЗ;

под договором микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный Федеральным законом N 151-ФЗ.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации, которые среди прочего в обязательном порядке должны содержать сведения о порядке подачи заявки на предоставление микрозайма, порядок заключения договора микрозайма.

Микрофинансовая организация среди прочего не вправе:

начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами.

А из ч. 1, 2, 3, 9, 12 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ следует, что договор потребительского займа состоит из общих и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону N 353-ФЗ.

Общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, и к этим общим условиям применяется ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения.

А индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются сторонами и среди прочего включают в себя условия: о сумме потребительского займа, порядке его изменения; процентной ставке в процентах годовых; согласии заемщика с общими условиями договора потребительского займа соответствующего вида.

Индивидуальные условия договора потребительского займа отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

При этом в соответствии с ч. 3 - 9 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского займа, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Таким образом, из данных норм следует, что индивидуальные условия потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в каждом конкретном случае, и последний может влиять на формирование данных индивидуальных условий.

Что касается общих условий договора, то они устанавливаются кредитором в одностороннем порядке, и именно к этой части условий договора потребительского займа применяются правила о договоре присоединения. В том числе положения о том, что присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п. 2 ст. 428 ГК РФ).

Правила, предусмотренные п. 2 ст. 428 ГК РФ, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (п. 3 ст. 428 ГК РФ).

Соответственно, при рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. В частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, согласился ли заемщик с предложенными условиями вынужденно, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у заемщика реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д.

По смыслу ч. 1 ст. 56, ч. 1 ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, исходя из положений указанных гражданских процессуальных норм наличие условий, при которых возможно расторжение договора на основании решения суда, равно как и условий, при которых оспариваемое положение договора подлежит признанию недействительным, должен доказать истец.

ФИО2 просит расторгнуть вышеуказанный договор, ссылаясь на несогласие с процентной ставкой, установленной за пользование суммой займа, а также на невозможность повлиять на содержание договора ввиду изложения его условий в типовых стандартных формах.

Однако условие, с которым не согласен истец, содержится в индивидуальных условиях договора, в связи с чем положения п. 2 ст. 428 ГК РФ спорные правоотношения не регулируют.

А для применения положений п. 3 ст. 428 ГК РФ необходимы доказательства того, что ФИО2 в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий вышеуказанной сделки.

Между тем такие доказательства по настоящему делу не представлены. С условиями договора N № от ДД.ММ.ГГГГ истец ознакомился, об их неясности другую сторону не уведомила, никаких возражений относительно них не заявила и исходя из своих разумно понимаемых интересов с ними согласилась, при имеющейся возможности участвовать в определении оспариваемых условий (в том числе заключить договоры на других условиях, чем предложено Обществом, отказаться от совершения договора и заключить его с третьими лицами на иных условиях) этим правом не воспользовалась. ФИО2 подписав данную сделку, выразила свое однозначное согласие со всеми его условиями, в том числе с условием, оспариваемым по настоящему делу.

Изложенное свидетельствует о том, что ФИО2 имела реальную возможность участвовать в формировании условий договора, предложить согласовать их с иным содержанием, если предполагала, что предложенные условия являются несправедливыми. Более того, до обращения в суд с вышеуказанным иском истица пользовалась предоставленным займом на условиях, согласованных с ответчиком, и как следует из представленных ответчиком письменных доказательства, в нарушение условий договора свои обязательства по возврату займа, в срок определенный договором не исполнила. Следовательно, для расторжения договора в соответствии с положениями п. 3 ст. 428 ГК РФ оснований не имеется.

Кроме того, положения п. 3 ст. 428 ГК РФ могут применяться к договорам, не являющимися договором присоединения, только в случае, если сторона требует его расторжения или изменения, тогда как условие договора о размере процентов за пользование суммой займа ФИО2 просит признать недействительным.

Основания расторжения договора установлены и в ст. 450, 451 ГК РФ. Так, в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Одним из случаев, подпадающих под действие пп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ, является расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Из данной нормы следует, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Если стороны не достигли соглашения о расторжении договора, договор, может быть, расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 ГК РФ).

Между тем основания, изложенные в исковом заявлении, в силу указанных положений закона расторжение договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ по решению суда не влекут.

Что касается признания недействительными некоторых условий этой сделки, то в силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в частности по основаниям, приведенным в параграфе 2 гл. 9 ГК РФ. В частности в соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Недействительной является и сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта. Так, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1 ст. 168 ГК РФ).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

ФИО2. просит признать недействительным условие, устанавливающее размер процентов за пользование займом, и ввиду его кабальности. Однако доказательств, с достаточностью и достоверностью свидетельствующих о согласовании размера процентов при обстоятельствах, перечисленных в п. 3 ст. 179 ГК РФ, в настоящем деле нет.

Что касается полной стоимости потребительского займа, то согласно ч. 1, 2, 8 - 10, 11 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ, она определяется в процентах годовых по формуле, указанной в Федеральном законе N 353-ФЗ, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского займа полная стоимость потребительского займа не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночное значение полной стоимости займа для договоров потребительского займа без обеспечения сроком до 30 дней включительно при сумме займа до 30000 рублей включительно, заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами в третьем квартале 2018 года, Банком России установлено в размере 612, 914% годовых (предельное значение полной стоимости - 817, 219% годовых).

Таким образом, процентная ставка по договору в размере 792,050% годовых за пользование займом, полная стоимость займа в размере 792,050 % годовых указанное предельное значение полной стоимости не превышают. При этом критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до одного месяца является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости займа указанной категории.

Соответственно, установление процентов за пользование суммой займа в размере, оговоренном сторонами, положениям закона, регулирующим спорные правоотношения, не противоречит и само по себе о недействительности данного условия не свидетельствует.

Что касается компенсации морального вреда, то по смыслу ст. 151, положений § 4 гл. 59 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Соответственно, компенсация морального вреда по спорным правоотношениям может быть взыскана при наличии соответствующих доказательств, в том числе того, что действиями ответчика нарушены личные неимущественные права ФИО2 либо совершено посягательство на нематериальные блага, принадлежащие истцу. Однако в настоящем деле таких доказательств нет.

Требования о взыскании штрафа являются производными от основных, а потому удовлетворению также не подлежат.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме по основаниям, изложенным выше.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «<данные изъяты>» о расторжении договора займа № № от ДД.ММ.ГГГГ, признании условий договора займа недействительными, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г. Н. Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Председательствующий- подпись

Решение не вступило в законную силу

Подлинник решения находится в материалах дела № 2-3169/2018

Копия верна:

Судья Сормовского районного суда

г.Н.Новгорода Е.А.Савченко