Решение № 2-2564/2017 2-54/2018 2-54/2018 (2-2564/2017;) ~ М-2830/2017 М-2830/2017 от 20 февраля 2018 г. по делу № 2-2564/2017

Дело № 2-54/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года г. Нефтекамск

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Рахимовой С.К.,

при секретаре Гильвановой Л.Ф.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, ее представителя ФИО2, действующего на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национальный Банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО Национальный Банк «Траст», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа, расторжении кредитного договора, признании недействительным декларации о присоединении к договору коллективного страхования,

установил:

ПАО Национальный Банка «Траст» обратилось к мировому судье с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины.

В обоснование иска указано, что 21.11.2014 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): <данные изъяты> руб. срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета № №. Заемщик неоднократно нарушал условия договора. По состоянию на 04.09.2017, задолженность по договору, согласно прилагаемому расчету задолженности составляет <данные изъяты> коп, из которой сумма просроченной задолженности за период с 08.11.2016 по 06.02.2017 равна <данные изъяты> коп.

Просили суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., за период с 08 ноября 2016 года по 06 февраля 2017 года, расходы по уплате госпошлины <данные изъяты> руб.

Не согласившись с требованиями банка, ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО Национальный Банка «Траст» в котором указала, что со стороны банка имеются нарушения положений Закона о защите прав потребителей, Федерального закона № 395 -1 «О банках и банковской деятельности» и положений Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем просила взыскать с банка убытки в размере <данные изъяты> руб. в части взимания платы за участие в программе страхования, услуги «СМС» информирования», услуги «Управляй датой платежа», признать условия кредитного договора в части установления очередности списания денежных средств недействительными и взыскать с банка в пользу заемщика незаконно списанные проценты за период с 21.11.2014 по 06.12.2016 в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в счет компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф, расторгнуть кредитный договор № № от 21.11.2014 г.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 по городу Нефтекамск от 16 апреля 2016 года гражданское дело направлено по подсудности в Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

В ходе рассмотрения дела, ФИО1 исковые требования уточнила и просила также признать недействительной декларацию от 21.11.2014 о присоединении к коллективному договору страхованию № № от 22.07.2013, заключенному между ПАО Национальный Банка «Траст» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Определением Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 21 февраля 2018 года производство в части исковых требований о признании условий кредитного договора в части установления очередности списания денежных средств недействительными прекращено в связи с отказом ФИО1 от данной части исковых требований.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 и ее представитель исковые требования поддержали по указанным в нем основаниям, при этом в удовлетворении исковых требований банка просили отказать.

ПАО Национальный Банк «Траст» и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились извещены надлежащим образом.

Суд, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как следует из материалов дела, 21.11.2014 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № № с суммой кредита (лимит овердрафта) <данные изъяты> руб. на срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства и предоставил сумму кредита.

Вместе с тем, заемщик неоднократно нарушал условия договора. В связи с чем, по состоянию на 04.09.2017, задолженность по договору, согласно прилагаемому расчету задолженности составляет <данные изъяты> коп, из которой сумма просроченной задолженности за период с 08.11.2016 по 06.02.2017 равна <данные изъяты> коп.

В ходе судебного заседания ФИО1 также не оспаривала, что последний платеж был ею уплачен 07.11.2016г.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком на момент рассмотрения спора в суде не выполнены надлежащим образом обязательства по договору и в материалах дела отсутствуют доказательства погашения в полном объеме задолженности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в указанном размере. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО Национальный Банк «Траст» подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Доводы ФИО1 о том, что банком взимались проценты в большем размере, чем предусмотрено договором, не нашли подтверждения, поскольку как следует из выписки по счету погашение процентов и основного долга производилось в суммах согласно графику погашения суммы кредита и в пределах ежемесячного платежа в счет погашения кредита. Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании незаконно списанных процентов за период с 21.11.2014 по 06.12.2016 в размере <данные изъяты> руб.

Также суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 в части взыскания с банка убытков в размере <данные изъяты> руб. в части взимания платы за участие в программе страхования, услуги «СМС» информирования», услуги «Управляй датой платежа», взыскании компенсации морального, штраф, а также для признания недействительной декларации от 21.11.2014 о присоединении к коллективному договору страхования № № от 22.07.2013, заключенному между ПАО Национальный Банк «Траст» и ООО СК «ВТБ Страхование» по следующим основаниям.

Так, согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен на основании заявления заемщика. ФИО1 подписала заявление и указала о согласии на подключение Пакета услуг № 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды. Также в заявлении имеется подпись и согласие заемщика на списание с его счета платы за подключение указанного выше Пакета услуг за весь срок страхования, из расчета 0,35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и комиссии за подключение Пакета в размере 0,3415 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования с учетом НДС.

В анкете заемщика также указано о согласии заемщика на подключение Пакета услуг № 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды.

Из декларации, подписанной ФИО1, следует, что ей известно о том, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита и его условия. Истец ознакомлена с тем, что она вправе не давать свое согласие на включении в реестр застрахованных по договору страхование, в праве застраховаться в любой страховой компании по своему выбору.

Кроме того, заемщиком выражено согласие на подключение услуги «Управляй датой платежа!», «СМС» - информирование по счету».

Согласно выписке по лицевому счету из представленной суммы кредита Банком удержана плата за подключение Пакета услуг №2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей, плата за услугу «Управляй датой платежа» - <данные изъяты> рублей, плата за услугу «СМС-информирование» - <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, при оформлении кредитного договора ответчиком до истца была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, графике платежей, о полной сумме в рублях, подлежащей возврату и включающей в себя сумму процентов и сумму основного долга.

ФИО1, располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита, поэтому требования Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» нельзя признать нарушенными.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы ФИО1 о навязывании ей как потребителю услуги по страхованию.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вместе с тем, из кредитного договора усматривается, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Пункт 1.2.17 Договора прямо указывает, что подключение пакета услуг страхования и иные услуги банка предоставляются как дополнительные, за отдельную плату, и не влияющие на заключение договора.

Поскольку ФИО1 имела право отказаться от услуги страхования или заключения договора кредита на таких условиях, однако от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила, то с его счета правомерно была списана страховая сумма согласно условий заключенного договора страхования и кредитного договора.

Следовательно, банк правомерно взимал плату на подключение Пакета услуг № 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды, а также дополнительных платных услуг.

Кроме того, согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При том существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была праве рассчитывать при заключении договора.

Однако из анализа данной нормы применительно к настоящему спору оснований для расторжения кредитного договора суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Национальный Банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Национальный Банк «Траст» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., за период с 08 ноября 2016 года по 06 февраля 2017 года, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО Национальный Банк «Траст», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа, расторжении кредитного договора, признании недействительным декларации о присоединении к договору коллективного страхования отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Решение в законную силу не вступило

Судья С.К.Рахимова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27 февраля 2018 года.