Решение № 2-268/2025 2-268/2025~М-225/2025 М-225/2025 от 22 июля 2025 г. по делу № 2-268/2025

Дело № 2-268/2025

45RS0004-01-2025-000356-69


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Далматово

Курганская область 23 июля 2025 г.

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В.,

при секретаре судебного ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что на основании кредитного договора №* от 7 августа 2024 г. ФИО2 выдан кредит на сумму 970 000 руб. на срок 60 месяца под 33,6% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/ или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по своевременному погашению кредита за период с 5 ноября 2024 г. по 6 мая 2025 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1147652, 55 руб., в том числе: просроченный основной долг – 959679,86 руб., просроченные проценты – 176973,54 руб., неустойка на просроченный основной долг – 2806,25 руб., неустойка на просроченные проценты – 8192,90 руб. Требование кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита ответчиком не исполнено. Просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору от 7 августа 2024 г. №* за период с 5 ноября 2024 г. по 6 мая 2025 г. в размере 1147652,55 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 26476,53 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил, письменные объяснения (возражения) не представил.

Информация о дате и времени судебного заседания на официальном сайте Далматовского районного суда Курганской области в сети «Интернет» размещена заблаговременно.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов гражданского дела следует, что 7 августа 2024 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №*.

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» (далее – Индивидуальные условия) ФИО2 предоставлен потребительский кредит на приобретение транспортного средства на следующих условиях: сумма кредита – 970 000 руб. (п. 1,3); срок действия – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору, срок возврата кредита – по стечении 60 месяцев с даты предоставления кредита (п. 2); процентная ставка – 18,000% годовых на период с даты заключения договора до платежной даты 2-го аннуитетного платежа, с даты, следующей за платежной датой 2-го аннуитетного платежа : при предъявлении документов в сроки установленные ИУ, и возникновении права залога кредитора: 22,600 % годовых для новых ТС, 22,600 % годовых для подержанных ТС, при не предоставлении документов в сроки установленные ИУ, и/ или не возникновения права залога кредитора – 33,600% годовых (п. 4); количество, размер, периодичность (срок) платежей: в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 24631,62 руб., 58 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 27052,62 руб. при заключении договора залога на новое ТС, в размере 27052,62 руб. при заключении договора залога на подержанное ТС, в размере 33303,63 руб. при незаключении договора залога; платежная дата – 3-е числа месяца, первый платеж 3 сентября 2024 г. (п. 6); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями (п. 12).

Порядок заключения кредитного договора определен пунктами 2, 5, 6,10 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств (далее – Общие условия), из которых следует, что договор состоит из индивидуальных условий и общих условий и является договором потребительского кредита. Кредитный договор может быть оформлен в подразделении банка, в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение, в подразделении ТСП с участием работника кредитора. При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение или в подразделении кредитора заемщика оформляет Индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания индивидуальных условий в электронном виде, указывается в индивидуальных условиях) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанные заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством. Перед заключением договора (подписанием индивидуальных условий )заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с общими условиями в полном объеме. Подписывая Индивидуальные условия заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с общими условиями. Заемщик подписывает Индивидуальные условия и тем самым предлагает кредитору заключить с ним договор в соответствии с Общими условиями. Акцептом индивидуальных условий кредитором является зачисление кредита на счет кредитования. Кредитор зачисляет кредит на счет кредитования заемщику в течение 1-го рабочего дня с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий. Датой заключения договор является дата совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий.

В соответствии с пунктами 16-20 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно путем уплаты равных платежей (аннуитетный платеж). За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Размер и порядок определения процентной ставки устанавливается в индивидуальных условиях, порядок и срок начисления процентов предусмотрены общими условиями. Проценты за пользование кредитом включают в себя срочные проценты за пользование кредитом и просроченные проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно.

В пункте 27 Общих условий определено, что неустойка это денежная сумма, которую заемщик обязан уплатить кредитору в случаях, предусмотренных договором. Заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/ или уплату процентов за пользование кредитом (начисляется на сумму просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно)). Размер неустойки указан в индивидуальных условиях.

Согласно пункту 55 Общих условий кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде залога ТС обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк клиенту предоставлена возможность пользоваться услугами Банка, в том числе, через удаленные каналы обслуживания, в частности через систему «Сбербанк Онлайн». Согласно Порядку предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль.

ФИО2 подписал Индивидуальные условия простой электронной подписью и направил их в Банк посредством удаленного канала обслуживания «Сбербанк Онлайн», что является подтверждением факта заключения кредитного договора между банком и заемщиком. Он был ознакомлен и согласен с условиями предоставления, использования и возврата кредита и принял на себя обязательство возвратить банку кредит и уплатить начисленные на него проценты, неустойку.

Факт заключения кредитного договора и исполнения Банком обязательств по договору, а именно зачисление 7 августа 2024 г. суммы кредита в размере 970 000 руб. на счет №* также подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Абонентский номер, посредством которого был заключен кредитный договор, по состоянию на 7 августа 2024 г. был зарегистрирован за ответчиком, что подтверждается информацией оператора сотовой связи от 10 июня 2025 г. Дата и время получения смс-сообщений с номера 900 соответствует дате и времени совершения ФИО2 операций в системе «Сбербанк Онлайн» по заключению кредитного договора.

Принадлежность банковского счета №*, на который Банком произведено зачисление кредита, ответчику подтверждается сведениями Федеральной налоговой службы о банковских счетах (вкладах) физического лица от 6 июня 2025 г.

Ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение задолженности в установленные графиком сроки не вносит, в результате чего образовалась задолженность.

28 мая 2025 г. Банком направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки по состоянию на 30 марта 2025 г. в общем размере 1087329,91 руб. не позднее 30 апреля 2025 г., которое ответчиком оставлено без исполнения.

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 6 мая 2025 г. составляет 1147652,55 руб.: просроченные проценты – 176973,54 руб., просроченный основной долг – 959679,86 руб., неустойка на просроченный основной долг – 2806,25 руб., неустойка на просроченные проценты – 8192,90 руб.

В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Гражданский кодекс Российской Федерации, иные федеральные законы не устанавливают обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети «Интернет», включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с положениями статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из установленных фактических обстоятельств, руководствуясь вышеизложенными правовыми нормами, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО Сбербанк требований.

Так, судом установлено, что 7 августа 2024 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №*, содержащий все его существенные условия. Кредитный договор заключен через удаленный канал обслуживания «Сбербанк Онлайн». Принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполняются.

Оснований не доверять расчету, представленному истцом, не имеется, поскольку он выполнен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, расчет проверен, признается верным и принимается судом.

Ответчик ФИО2 факт заключения кредитного договора и расчет задолженности не оспаривал. Доказательств отсутствия либо наличия иного размера задолженности не представил.

О чрезмерности заявленной к взысканию неустойки ответчиком не заявлено, оснований для уменьшения ее размера в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

На основании изложенного, исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. С ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору от 7 августа 2024 г. №* по состоянию на 6 мая 2025 г. в размере 1147652,55 руб.: просроченные проценты – 176973,54 руб., просроченный основной долг – 959679,86 руб., неустойка на просроченный основной долг – 2806,25 руб., неустойка на просроченные проценты – 8192,90 руб.

При подаче иска ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 26476,53 руб. (платежное поручение от 15 мая 2025 г. № 79295), которая на основании части 1 статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит возмещению ответчиком.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №*) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 7 августа 2024 г. №* по состоянию на 6 мая 2025 г. в размере 1147 652 руб. 55 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 476 руб. 53 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья С.В. Пшеничникова