Решение № 2-257/2018 2-257/2018 ~ М-45/2018 М-45/2018 от 19 февраля 2018 г. по делу № 2-257/2018

№ 2-257/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 20 февраля 2018 года

Тобольский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Свистельниковой Н.А.,

при секретаре Шамиловой Р.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы платы за подключение к Программе добровольного страхования в размере 51 227 рублей 46 копеек, морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимости юридических услуг в размере 2 100 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 308 000 рублей, под 15,90% годовых, со сроком возврата – 60 месяцев, в рамках которого истцом подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 30 646 рублей. ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 268 000 рублей, под 23% годовых, со сроком возврата – 60 месяцев, в рамках которого подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 40 066 рублей. Срок страхования – 60 месяцев. Из Заявления на включение в число участников Программы страхования следует, что истец стороной договора страхования не является, а выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявления, Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги Банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена Банком из средств заемщика, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ПАО «Сбербанк» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Отказом в удовлетворении требования истца, ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Императивное указание в полисе страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст.958 ГК РФ не соответствует п.4 ст.421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием, подпись в договоре не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласия отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 в суде с требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 89).

Представитель ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», привлеченный определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив доводы иска, письменных возражений, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 268 000 руб. на срок 60 месяцев под 23,00% годовых (л.д. 15-16).

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 308 000 руб. на срок 60 месяцев под 15,90% годовых (л.д. 10-13).

В подтверждение указанных обстоятельств представлены копии кредитных договоров, индивидуальные условия «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ., Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, графики платежей.

В п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 15 п. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок их определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

По требованиям п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

По положениям статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 19-20) и ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 14) ФИО2 выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), и просит ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (условия участия). Срок действия страхования – 60 месяцев. Кроме того, согласно заявлениям, истец согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 40 066 рублей и 30 646 рублей соответственно за весь срок страхования, что также подтверждается справками (л.д. 104,105).

Указанные заявления содержат собственноручные подписи истца и указание на получение им Условий участия в Программе страхования и Памятки.

При подписании указанных заявлений на страхование истец принял решение часть кредитных средств израсходовать на получение самостоятельной услуги Банка по подключению к Программе страхования.

Заявлением о заранее данном акцепте (л.д. 107) по требованиям получателей средств от ДД.ММ.ГГГГ. истец дал Банку право списать сумму платы за подключение к Программе страхования после зачисления кредита на текущий счет плательщика.

В рамках коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ПАО Сбербанк произведено перечисление страховой премии ООО «Сбербанк страхование жизни» № ДСЖ-3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 103).

Кроме того, подписанием заявлений ФИО2 подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Он ознакомлен с условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования (в т.ч. назначение им выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В соответствии с п.8.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России», п.7.1 Правил страхования жизни, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д. 69).

Доводы истца о понуждении заемщика к подключению к программе добровольного страхования противоречит имеющимся в материалах дела доказательствам и являются безосновательными.

Согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (п. 5.1 л.д. 123) участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 22. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, Условиями участия предусмотрено только 2 основания для досрочного прекращения договора страхования.

Согласно п. 5.2 Условий участия в Программе страхования, если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Из системного толкования пунктов 5.1 и 5.2 Условий вытекает, что п. 5.2 Условий является следствием выполнения п. 5.1 Условий, поскольку п. 5.1 Условий предусмотрено только 2 основания для досрочного отказа от договора страхования, и подразумевает, что сумма денежных средств, облагаемых налогом на доходы физических лиц по ставке 13% возвращается Застрахованному лицу только в случае подачи Клиентом заявления на досрочное прекращение договора страхования в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на страхование (заявления от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 19-20) и ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 14), если на момент получения Банком отказа Клиента, в отношении физического лица уже был заключен Договор страхования между Банком и Страховщиком.

Данный пункт Условий прямо не содержит обязанность Банка вернуть Застрахованному лицу какую-либо сумму денежных средств, а гласит только об обложении в определенном случае возвращаемых сумм налогом.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» направлена претензия (л.д. 25-27) с требованием отключить его от Программы страхования жизни и здоровья заемщика, выплатить денежную компенсацию в размере 51 227 руб. 46 коп., то есть за пределами 14-дневного срока с даты подписания истцом заявлений на страхование от ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного следует, что истцом пропущен установленный Условиями срок на отказ от исполнения услуги.

Следовательно, оснований для возврата суммы платы за подключение к Программе страхования, предусмотренных п. 5.1 Условий участия, на момент рассмотрения дела не имеется.

В силу изложенного, доводы об ущемлении прав ФИО2, как потребителя, нельзя признать обоснованными, поскольку, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора истцом суду не представлено.

Поскольку в судебном заседании не были установлены факты нарушения прав ФИО2 как потребителя, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

При изложенных обстоятельствах, суд не установил законных оснований для взыскания в пользу ФИО2 штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя».

В удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов по оплате стоимости юридических услуг в размере 2 100 рублей, также следует отказать.

Другие доказательства суду не представлены.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе коллективного страхования в размере 51227 рублей 46 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 2100 рублей, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.А. Свистельникова