Решение № 2-2380/2017 2-2380/2017~М-2280/2017 М-2280/2017 от 15 ноября 2017 г. по делу № 2-2380/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2017 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Ковалевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1, увеличив размер заявленных требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просит взыскать в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 26.01.2015 г. в размере 318 919 рублей 98 копеек, из которых: 247 309,78 рублей – основной долг; 44 223,51 рублей – проценты по кредиту; 27 386,69 рублей – неустойка, начисленная до даты оплаты ЗТ, 44312,56 рублей – неустойка, начисленная после даты оплаты ЗТ и сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 6 389 рублей 00 копеек.

В обоснование исковых требований истцом указано следующие обстоятельства.

26.01.2015 года ФИО1 направил в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное им Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее – Заявление) в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита и заключения с ним договор потребительского кредита (далее – Договор), неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее – Общие условия).

Направляя Заявление, ФИО1 (далее - Заемщик) понимал и соглашался с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора в рамках Договора откроет ему банковский счет, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанными аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее – АСП), под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное Заявление Заемщик, Банк предоставил Заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ему заключить Договор. Оферта Банка была акцептована Заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы Заемщиком Банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Заемщиком сделана отметка «… передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны».

Банк во исполнение своих обязательств по Договору открыл Заемщику банковский счет № (далее – Счет), зачислил на Счет сумму предоставленного кредита в размере 249411,54 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

С даты зачисления суммы кредита на Счет кредит Заемщику считается предоставленным (п. 2.2. Общих условий).

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 26.01.2015 г.

Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – 249411,54 руб.; срок предоставления кредита – 2558 дней; процентная ставка по кредиту – 36,00 % годовых; размер ежемесячного платежа по Договору – 8 170,00 руб., последний платёж – 3881,90 руб.; количество платежей – 84; периодичность (сроки) платежей – 27 числа каждого месяца – с 02.2015 по 01.2022; цель использования Заемщиком кредита – для погашения задолженности по другим заключенным между Заемщиком и Банком договорам.

С даты предоставления кредита у Заемщика возникла обязанность своевременно погашать Задолженность перед Банком, в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

График платежей содержится в п. 6 Индивидуальных условий, а также был сформирован Банком в виде отдельного документа и доведен до Заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что Заемщик засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Договору Заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на Счете необходимые для списания суммы денежных средств.

В период с 26.01.2015 по 27.10.2015 Заемщик зачислил на Счет для оплаты Задолженности денежные средства в сумме 24170,00 рублей, после чего прекратил исполнение обязательств по Договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 318242,88 руб. в срок до 27.10.2015, выставив Заемщику Заключительное требование (далее – ЗТ). Задолженность по Заключительному требованию Заемщиком не оплачена.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ Банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, в соответствии с Расчетом задолженности Банк начислил неустойку в размере 27386,69 руб.: состоящую из неустойки, начисленной до даты оплаты ЗТ – 27386,69 руб. и неустойки, рассчитанной после даты оплаты ЗТ – 0,00 руб.

До настоящего времени задолженность по Договору Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности 318 919 рублей 98 копеек, из которых: 247 309,78 рублей – основной долг; 44 223,51 рублей – проценты по кредиту; 27 386,69 рублей – неустойка, начисленная до даты оплаты ЗТ.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № ФИО1 не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Заемщика, что и явилось основанием обращения Банка в суд с настоящим иском.

Ответчик ФИО1, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление о вручении ответчику судебной корреспонденции, не явился по неизвестным суду причинам, поэтому суд, в соответствии с положением ст. 167 ГПК РФ пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержала исковые требования Банка, просила их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы данного гражданского дела, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено, что 26.01.2015 года ответчик направил в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное им заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита и заключения с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Так, направляя заявление, ответчик понимал и соглашался с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора в рамках договора откроет ему банковский счет, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанными аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка (далее – АСП), под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

Судом установлено, что рассмотрев данное заявление, банк предоставил ответчику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ему заключить договор. Оферта банка была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка «… передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны».

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что банк во исполнение своих обязательств по договору открыл на имя ответчика банковский счет №, зачислив на него сумму предоставленного кредита в размере 249411,54 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий, с даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 26.01.2015 г. и которым были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – 249411,54 руб.; срок предоставления кредита – 2558 дней; процентная ставка по кредиту – 36,00 % годовых; размер ежемесячного платежа по Договору – 8 170,00 руб., последний платёж – 3881,90 руб.; количество платежей – 84; периодичность (сроки) платежей – 27 числа каждого месяца – с 02.2015 по 01.2022; цель использования заемщиком кредита – для погашения задолженности по другим заключенным между заемщиком и банком договорам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Таким образом, с даты предоставления кредита у ответчика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед банком, в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

Так, график платежей содержится в п. 6 индивидуальных условий, а также был сформирован банком в виде отдельного документа и доведен до Заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что Заемщик засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

Материалами дела установлено, что в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору ответчиком допущена просрочка платежей, ответчик не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Так, в период с 26.01.2015 по 27.10.2015 ответчик зачислил на счет для оплаты задолженности денежные средства в сумме 24170,00 рублей, после чего прекратил исполнение обязательств по договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 318242,88 руб. в срок до 27.10.2015, выставив ответчику заключительное требование.

Судом установлено, что задолженность по заключительному требованию ответчиком не оплачена.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ Банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, в соответствии с расчетом задолженности Банк начислил неустойку в размере 27386,69 руб.: состоящую из неустойки, начисленной до даты оплаты ЗТ – 27386,69 руб. и неустойки, рассчитанной после даты оплаты ЗТ – 44312,56 руб.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета и составляет: 247 309,78 рублей – основной долг; 44 223,51 рублей – проценты по кредиту; 27 386,69 рублей – неустойка, начисленная до даты оплаты ЗТ, 44312,56 рублей – неустойка, начисленная после даты оплаты ЗТ.

Расчеты задолженности, представленные истцом, стороной ответчика не оспорены, судом проверены и сомнений в правильности не вызывают.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе: задолженность основному долгу в сумме 247309,78 рублей, процентов по кредиту в сумме 44223,51 рублей – подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования банка о взыскании с ответчика неустойки, начисленной до даты оплаты заключительного требования в сумме 27386,69 рублей и неустойки, начисленной после даты оплаты заключительного требования в сумме 44312,56 рублей, суд, учитывая размер основного долга (247309,78 рублей) и процентов за кредит (44223,51 рублей), суд считает, что начисленные истцом задолженности по неустойке до даты оплаты заключительного требования и неустойке после даты заключительного требования – явно не несоразмерными, последствиям нарушения ответчиком обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд полагает целесообразным применить ст. 333 ГК РФ и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по неустойке до даты оплаты заключительного требования в сумме 500 рублей и задолженность по неустойке после даты оплаты заключительного требования в сумме 1000 рублей.

Возражения ответчика относительно расторжения кредитного договора подлежат отклонению, поскольку ответчиком не заявлено встречного искового заявления с данным требованием.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 6130,33 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 26.01.2015 г. в размере 293 033 рубля 29 копеек, из которых: 247 309,78 рублей – основной долг; 44 223,51 рублей – проценты по кредиту; 500 рублей – неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования, 1000 рублей – неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования, в остальной части – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6130,33 рублей, в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись М.В. Волковская