Решение № 2-1065/2024 от 19 ноября 2024 г. по делу № 2-288/2024~М-101/2024

Дело № 2-1065/2024

УИД 43RS0010-01-2024-000126-87


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2024 года г. Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе: председательствующего судьи Бердниковой Я.В.,

при секретаре Ахметовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1065/2024 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Г.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к Г.П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Г.П. был заключен кредитный договор №, состоящий из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом и Тарифов Банка, согласно которым ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – 200 000 рублей. В соответствии с Условиями договора по предоставленному Г.П. банковскому продукту Карта «Польза» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. По кредитному договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции - предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по кредитному договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении кредитного договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления и дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. За нарушение сроков погашения задолженности по кредитному договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка, а также согласно Тарифам по банковскому продукту вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

На основании вышеизложенного ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе:

сумму основного долга <данные изъяты> руб.

сумму возмещения страховых взносов и комиссий <данные изъяты> руб.,

сумму штрафов <данные изъяты> руб.,

сумму процентов <данные изъяты> руб.,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месите судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия, дополнительных доводов и доказательств на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности суду не представил.

Ответчик Г.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям:

Согласно статье 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённом договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Г.П. ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту, а также Заявления на активацию карты был заключен кредитный договор (Соглашение по карте) №, в соответствии с которым заемщику Г.П. был предоставлен банковский продукт – выдана кредитная карта «Стандарт» с лимитом овердрафта в размере 200 000 рублей с условием уплаты за пользование предоставленным кредитом процентов в размере 34,9% годовых и погашением кредита посредством внесения минимальных платежей в размере 5%: от задолженности по Договору на счет №.

Согласно содержанию указанных Заявлений Г.П. были получены Карта и Тарифы, при этом в Заявлении на активацию карты Г.П. собственноручно расписалась о своем согласии на подключение к Программе добровольного коллективного страхования, своей подписью в заявке на открытие банковского счета подтвердила, что ей, в, том числе, понятны все положения договора, с ними она согласна и обязуется их выполнять.

В соответствии с условиями вышеуказанного договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Г.П. была выдана карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ в размере 200 000 рублей, процентной ставкой по кредиту 34,9% годовых, Минимальным платежом в размере 5% от задолженности по договору, с началом Расчетного периода – 5 числа каждого месяца и началом Платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, и продолжительностью 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца) (л.д.9-10).

Таким образом, истцом в соответствии и во исполнение условий кредитного договора Г.П.М была предоставлена кредитная карта и открыт текущий счет №.

Согласно Условиям Договора об использовании Карты с льготным периодом задолженность по Договору – это сумма денежных средств, которую Клиент должен уплатить Банку по Договору, включающая сумму Кредитов по Карте, процентов за пользование Кредитами, возмещения страховых взносов при наличии страхования, а также комиссий, неустойки, пени, штрафов и возмещения убытков (п.6). В соответствии с Условиями Договора об использовании Карты с льготным периодом Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа (п.12). Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по Карте, Кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. Крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5-го числа включительно. При наличии задолженности по Договору Клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере согласно Тарифам. Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Если в течении Платежного периода Клиент не разместил на текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, оставшаяся непогашенной часть задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п.5, 7, 9 раздела III). Обеспечением исполнения Клиентом обязанности по Договору является неустойка, предусмотренная Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода. Банк вправе потребовать от Клиента в соответствии со ст.407 ГК РФ полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п.1, 1.1, 2 раздела IV) (л.д.13-15).

Кредитная карта была получена Г.П. и активирована, согласно выписке по счету № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком с использованием кредитной карты совершались операции по получению и возврату заемных денежных средств, последняя операция по снятию денежных средств с банковской карты была произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (выдача наличных в размере 3 000 руб.), последняя операция по погашению задолженности была произведена ДД.ММ.ГГГГ, при этом обязанность по возврату в полном объеме заемных денежных средств в размере не менее размера установленного Тарифами Минимального платежа не исполнялась ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ, за что ответчику истцом были начислены штрафы в ДД.ММ.ГГГГ, а затем в ДД.ММ.ГГГГ, в ДД.ММ.ГГГГ начислен штраф и направлено требование (л.д16-19).

Таким образом, из выписки по текущему счету банковской карты расчета задолженности следует, что надлежащим образом принятые на себя обязательства заемщиком не исполнялись, вследствие чего образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе в сумме основного долга - <данные изъяты>., сумме возмещения страховых взносов и комиссий - <данные изъяты>., сумме штрафов - <данные изъяты>., сумме процентов - <данные изъяты>.

Исходя из установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком принятых по кредитному договору № обязательств по возврату денежных средств, суд приходит к выводу об обоснованности доводов иска в части образования и наличия на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, рассматривая заявленные доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания долга, суд признает их обоснованными в силу следующего.

В силу положений ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч.1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2).

В п.24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В судебном заседании установлено, что заемщик Г.П. обязалась возвращать предоставляемый в связи с использованием банковской карты кредит с уплатой процентов за пользование кредитом путем внесения 20 ежемесячных Минимальных платежей, исчисляемых в размере не менее 5 % от образовавшейся задолженности по договору. В качестве начала Расчетного периода сторонами в Заявке и Тарифах согласовано 5 число каждого месяца, в качестве начала Платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Для погашения задолженности по кредитной карте ответчик был обязан размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов, составляющих 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному календарному месяцу, то есть в течение 20 календарных дней с 5-го числе следующего за отчетным месяца.

Из представленной истцом в материалы дела выписки по счету № следует, что последняя выдача кредита по карте осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, в указанной наиболее поздней предоставленной части кредит подлежал возврату путем внесения ответчиком 20 ежемесячных платежей в срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из выписки по счету следует, что последний платеж заемщика поступил ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику уже были начислены штрафы за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, а также ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету и содержанию искового заявления Банк потребовал полного досрочного расторжения кредитного договора, изменив в связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора срок возврата всей суммы кредита и процентов.

Таким образом, из представленных документов достоверно установлено, что истец узнал о нарушении его прав, как кредитора, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчиком не был произведен очередной Минимальный платеж, за что ответчиком был начислен первый штраф с указанием на невнесение двух платежей.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа и ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №73, и.о. мирового судьи судебного участка №9 Вятскополянского судебного района ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании с Г.П. задолженности по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> руб., который впоследствии был отменен по заявлению Г.П. определением мирового судьи судебного участка №9 Вятскополянского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец как заимодавец в соответствии со ст.811 Гражданского кодекса РФ воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом (Определение Верховного Суда РФ от 29 июня 2021 г. N 66-КГ21-8-К8).

Судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ, после чего истец обратился с исковым заявлением о взыскании с Г.П. задолженности по кредитному договору только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности на взыскание с Г.П. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, включая сумму основного долга <данные изъяты> руб., сумму возмещения страховых взносов и комиссий <данные изъяты> руб., сумму штрафов <данные изъяты> руб., сумму процентов <данные изъяты> руб., в связи с чем исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат по причине пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Г.П. задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, включая сумму основного долга в размере <данные изъяты>, сумму возмещения страховых взносов и комиссий в размере <данные изъяты>, сумму штрафов в размере <данные изъяты>, сумму процентов в размере <данные изъяты>, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Вятскополянский районный суд Кировской области в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Я.В. Бердникова