Решение № 2-5961/2018 2-742/2019 2-742/2019(2-5961/2018;)~М-5600/2018 М-5600/2018 от 24 января 2019 г. по делу № 2-5961/2018

Дело № 2-742/2019г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2019г. г.Владивосток

Ленинский районный суд г.Владивостока Приморского края в составе председательствующего судьи Круковской Е.Н.

с участием представителя ответчика ФИО1

при секретаре Матченко М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России», третье лицо ООО СК Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, в котором просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 107 317,64руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3 120руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований указав, что обязательства заемщика (истца) по кредитному договору от 17.02.2016г., по кредитному договору от 21.11.2016г., по кредитному договору от 13.05.2017г. были исполнены ФИО2 досрочно в полном объеме – 30.07.2018г., что подтверждается справками о полном погашении задолженности, представленными в материалы дела. Таким образом, в силу ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона О защите прав потребителей, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования. В связи с чем, Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако, до настоящего времени требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал относительно удовлетворения требований истца, представил письменный отзыв, в котором указал, что участие в Программе страхования является сугубо добровольным, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. В собственноручно подписанных Заявлениях от 17.02.2016г., 21.11.2016г. и 13.05.2017г. Клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита. В указанных выше Заявлениях Клиент согласился оплатить определенную в заявлении сумму платы за подключение к Программе страхования, которая представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. В случае оплаты клиентом подключения к Программе страхования, вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования. Страховую премию Банк (как страхователь) выплачивает страховой компании (страховщику) самостоятельно, за счет собственных средств.

Согласно разделу 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика применяемым в отношении Застрахованных лиц, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования, т.е. в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней, с даты заполнения заявления.

Иных условий возврата страховой премии, в частности в случае досрочного погашения ссудной задолженности по кредитному договору, по истечении установленного разделом 4 Условий страхования срока, Договор страхования не предусматривает.

Между тем, истец не воспользовался своим правом на обращение с заявлением об отключении от Программы страхования ни в течение 14 календарных дней, ни в течение времени действия договора на оказание услуги по подключению к программе страхования. Следовательно, основания для взыскания уплаченной суммы платы за подключение к данной программе у истца отсутствуют.

Согласно п.3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Таким образом, вывод Истца о том, что договоры страхования прекратили свое действие 30.07.2018 г. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитным договорам, по мнению ответчика не соответствует фактическим обстоятельствам дела. В иске просил отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещался, о причинах неявки суд не располагает, каких-либо ходатайств до начала судебного заседания в суд не поступало. В соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя Ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности по правилам, предусмотренным ст.67 ГПК РФ, суд считает исковые требования Истца необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 17.02.2016г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Заемщику потребительский кредит в сумме 193 000 рублей 00 копеек под 22,7 % годовых на срок 60 месяцев.

В тот же день, 17.02.2016г. при заключении кредитного договора, ФИО2 подано заявление на включение в число участников Программы страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 33 925,34руб. на срок 60мес., страховая сумма 226 925,34руб.

21.11.2016г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Заемщику потребительский кредит в сумме 402 000 рублей 00 копеек под 16,9 % годовых на срок 60 месяцев.

В тот же день, 21.11.2016г. при заключении кредитного договора, ФИО2 подано заявление на включение в число участников Программы страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 39 999руб. на срок 60мес., страховая сумма 402 000руб.

13.05.2017г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Заемщику потребительский кредит в сумме 721 000 рублей 00 копеек под 17,9 % годовых на срок 48 месяцев.

В тот же день, 13.05.2017г. при заключении кредитного договора, ФИО2 подано заявление на включение в число участников Программы страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 89 115,6руб. на срок 48мес., страховая сумма 721 000руб.

Страховые риски по программе: в случае смерти, в случае установления 1-й или 2-й группы инвалидности, по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события».

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебном заседании установлено, что 24.10.2018г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате часть суммы платы за подключение в Программе страхования.

Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиком не были удовлетворены, в связи с чем, он был вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Между тем, как установлено судом и подтверждается исследованными материалами дела, в том числе: индивидуальным условиям договора кредита от 13.05.2017г., от 21.11.2016г., от 17.02.2016г., заявлением о подключении к программе страхования от 17.02.2016г., выпиской из страхового полиса №ДСЖ-03/1602 от 15 марта 2016г., заявлением о подключении к программе страхования от 21.11.2016г., выпиской из страхового полиса №ДСЖ-02/1612 от 17 декабря 2016г., заявлением о подключении к программе страхования от 13.05.2017г., выпиской из страхового полиса №ДСЖ-03/1705 от 17 мая 2017г., условиями участия в программе добровольного страхования, что при получении кредита в ПАО «Сбербанк России», Истец изъявил желание быть включенным в число участников Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (далее - Условия участия в программе страхования. Условия) в ПАО «Сбербанк России» по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК Сбербанк Страхование жизни».

Судом исследовано заявление от 17.02.2016г., 21.11.2016г. и 13.05.2017г. о подключении к программе страхования, в котором имеется указание на ознакомление и согласие Истца с Условиями страхования, которые размещены в общем доступе на официальном сайте Банка в сети Интернет, где так же содержится условие досрочного отказа от нее в соответствии с Указанием Банка России.

Клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита.

В указанных выше Заявлениях Клиент согласился оплатить определенную в заявлении сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр Заявления, Условия и Памятка при наступлении неблагоприятного события им получены.

Взимаемая с клиента плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. В случае оплаты клиентом подключения к Программе страхования, вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования. Страховую премию Банк (как страхователь) выплачивает страховой компании (страховщику) самостоятельно, за счет собственных средств.

Порядок расчета и непосредственно размер суммы платы в рублях за подключение к Программе страхования, а также способы ее уплаты прямо указаны в упомянутом Заявлении на страхование и Условиях.

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении также была предварительно доведена до Клиента устно при обслуживании. Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика клиентом получены.

При таких обстоятельствах, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, суд полагает установленным и нашедшими свое подтверждение те обстоятельства, что при заключении договора кредита и подключении Истца к программе страхования между ФИО2 и Банком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Услуга страхования не была навязана Истцу, не указана в договоре кредита, как обязательное условие его заключения, оказана на основании выраженного волеизъявления истца ФИО2 При этом, Истец имел возможность получить кредит без заключения договора страхования.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Истец, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, застраховал свою жизнь и здоровье, что не противоречит положениям ст.934 ГК РФ.

При этом, порядок и последствия досрочного прекращения договора страхования, предусмотрены ст.958 ГК РФ, установившей, что при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика также предусмотрено, что при досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что в силу принципа свободы договора ФИО2 была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Кроме того, согласно разделу 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика применяемым в отношении Застрахованных лиц, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования, т.е. в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней, с даты заполнения заявления.

Между тем, как следует из материалов дела, с заявлением о том, что ФИО2 досрочно желает прекратить участие в Программе страхования, Истец в течение времени действия договоров на оказание услуги по подключению к программе страхования в Банк не обращалась, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований Истца о защите прав потребителей, не имеется.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства нарушения прав ФИО2 как потребителя, гарантированных Законом «О защите прав потребителей», установлено не было, требования о взыскании компенсации морального вреда в силу положений ст.15 Закона и суммы штрафа в силу п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителя» удовлетворению не подлежат.

Таким образом, не подлежат удовлетворению и требования ФИО2 о взыскании с Банка в ее пользу судебных расходов, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований о защите прав потребителя, которые судом признаны необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России», третье лицо ООО СК Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Ленинский районный суд г.Владивостока в течение месяца с момента его изготовления в окончательном виде.

Судья Е.Н.Круковская