Решение № 2-2707/2017 2-2707/2017~М-2436/2017 М-2436/2017 от 8 октября 2017 г. по делу № 2-2707/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 октября 2017 года г.о.Самара

Судья Советского районного суда г. Самары Чернова Е.А.,

при секретаре Сандрюхиной Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО « Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратился в суд иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиками и ОАО « Национальный торговый банк» был заключен кредитный договор в соответствии с условиями которого, заемщикам был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, сроком на 180 месяцев под 13, 5 % годовых для целевого использования – приобретения предмета ипотеки, а именно жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>. В соответствии с условиями кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиками не позднее даты ежемесячного платежа- последнее число каждого календарного месяца, что предусмотрено п. 3.3.6 кредитного договора. Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков является залог квартиры в силу закона. ДД.ММ.ГГГГ права по закладной были переданы АО « АИЖК». Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, однако ответчики ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушении условий договора производили не в полном объеме, с нарушением графика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценен в размере <данные изъяты>, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО « ЭС АР ДЖИ-Ипотечный Центр». Истец, уточнив исковые требования, просил взыскать солидарно с ответчиков в пользу АО « АИЖК» сумму задолженности в размере <данные изъяты>, обратить взыскание на заложенное имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> и взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по доверенности ФИО3 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании сумму задолженности признал, пояснил, что у него имеются финансовые трудности, поэтому образовался долг по кредиту.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании просил в случае удовлетворения требований, снизить сумму пени.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Распоряжением Росимущества о решениях внеочередного общего собрания акционеров АО «АИЖК» от 17.11.2016г. №-р утвержден Устав Общества в новой редакции. Сведения о внесении записи в ЕГРЮЛ внесены 05.12.2016г. В соответствии с новой редакцией Устава изменено полное наименование Общества на русском языке – на Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК». Иные реквизиты общества остались без изменений.

Установлено, что 21.12.2006г. между ОАО «Национальный торговый банк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, банк обязался предоставить кредит в размере <данные изъяты> сроком на 180 месяцев для целевого использования - приобретения в общую совместную собственность жилого помещения по адресу: <адрес>, состоящей из трех жилых комнат, общей площадью 101,70 кв.м. стоимостью <данные изъяты>.

За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 13,5 % годовых (п.3.1 договора). Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в порядке определенном договором ( ч.3 договора).

Заем был предоставлен с обеспечением исполнения обязательств – ипотеки квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Право собственности ФИО1, ФИО2 на указанную квартиру подтверждается выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков, в соответствии с п. 1.4. кредитного договора, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», является залог (ипотека) квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной (п. 1.6. кредитного договора), составленной ответчиками как должниками и залогодателями, и выданной Управлением Росреестра по Самарской области первоначальному залогодержателю - ОАО «Национальный торговый банк» (позднее был реорганизован в форме присоединения в АО «Коммерческий банк «Глобекс»). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 25.12.2006г. за №.

26.01.2007г права (требования) по закладной были переданы АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданному Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан страны, выработки единых стандартов жилищного кредитования и формирования рынка ипотечных ценных бумаг, являющемся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, что подтверждается отметкой на Закладной, сделанной предыдущим законным владельцем Закладной по правилам п.1 ст.48 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998г «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1.6 кредитного договора права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиками (залогодателями) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством.

Согласно п. 4.4.6 кредитного договора кредитор вправе передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

В настоящее время права по закладной принадлежат АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» согласно отметки на закладной в соответствии с п. 1 ст. 48 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней; при неисполнении любого обязательства, предусмотренного договором, при допущении просрочек по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, и других случаях ( п. 4.4.1 договора). Кредитор вправе досрочно потребовать вернуть кредит, уплатить проценты не позднее 30 дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям п. 4.4.1 договора ( п. 4.1.14 договора).

В соответствии с п. 5.3 договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка (пени) в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В связи с несвоевременным исполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором ипотечного займа, 15.05.2017г. были предъявлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств по кредитному договору от 21.12.2006 года, которые оставлены ответчиками без ответа.

Общая сумма задолженности по договору займа по состоянию на 09.08.2017 года составила 2537518,49 руб., в том числе: 234777, 33 руб. – задолженность по основному долгу; 207435, 13 руб. – задолженность по процентам; 95306,03 руб. – задолженность по пени. Расчет задолженности судом проверен, ответчиками не оспорен.

Принимая во внимание, что ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по договору ипотечного займа, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

Ответчики и представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО4 в судебном заседании, не оспаривая сумму основного долга и процентов, не согласились с размером пени, считают ее завышенной, представитель ответчика просил снизить сумму пени.

Установленные п.5.2 и 5.3 кредитного договора № от 21.12.2006г. неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности определенной договором, поэтому, учитывая согласие ответчицы с основной частью долга, что ответчица оказалась в тяжелом материальном положении, имеет на иждивении несовершеннолетних детей, в том числе ребенка, который является инвалидом детства, суд приходит к выводу о том, что указанный размер пени необходимо отнести к установленным последствиям нарушения заемщиком договора займа, как ответственности и снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательства пени с <данные изъяты>. до <данные изъяты>.

Согласно ст. 329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения обязательства.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст.ст. 334, 811 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вышеуказанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со статьей 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве» обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В силу п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов.

Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Суд, в силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает в решении, в том числе и способ реализации имущества на которое обращается взыскание и определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Для определения стоимости заложенного имущества была назначена судебная экспертиза, поручная экспертам ООО «Центр независимой оценки».

Согласно заключению эксперта № 220-Ф-17 от 29.09.2017 года ООО «Центр независимой оценки» рыночная стоимость недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 101,7 кв.м., этаж 7, расположенной по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты>.

Ответчиками указанная стоимость не оспорена, иной оценки не представлено, в связи с чем, суд принимает заключение эксперта в качестве надлежащего доказательства по делу и определяет начальную продажную цену имущества на публичных торгах в размере 80% рыночной стоимости заложенного имущества, определенной заключением эксперта № 220-Ф-17 от 29.09.2017 года ООО «Центр независимой оценки» в размере <данные изъяты>.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, определения начальной продажной цены и реализации имущества путем продажи на открытых публичных торгах обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях подлежит взысканию в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., т.е. по <данные изъяты>. с каждого, пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору № от 21.12.2006г. в размере <данные изъяты> – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – задолженность по процентам; <данные изъяты>. – задолженность по пени, всего взыскать <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> с каждого.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество -квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи на открытых публичных торгах, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11.10.2017 года.

Судья Е.А. Чернова