Решение № 2-2025/2018 2-271/2019 2-271/2019(2-2025/2018;)~М-2002/2018 М-2002/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-2025/2018

Дело № 2-271/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 28 января 2019г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

судьи Грачевой Н.Л.,

при секретаре Кузьминой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Переславский районный суд с иском к ФИО1

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. в размере 203880 рубля 12 копеек, в том числе: сумма основного долга-64469,48 рублей, сумма процентов-107389,41 рублей, штрафные санкции 32021,23 рублей, также просит взыскать с ответчика расходы по госпошлине в сумме 3389,29 рублей.

Требование мотивирует тем, что решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 <дата скрыта>. заключен кредитный договор <номер скрыт> на срок до <дата скрыта>. на сумму 100 000 рублей, под 0,15 % за каждый день пользования кредитом. Заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом одновременно с его погашением.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и\или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и\или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик обязательства не исполнил.

Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с <дата скрыта> по <дата скрыта>. в размере 1481557 рублей 09 копеек, из которой: сумма основного долга-64469,48 рублей, сумма процентов-107389,41 рублей, штрафные санкции 1309698,20 рублей

Истец на этапе подачи настоящего заявления полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 32021,23 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Таким образом, истец заявляет к взысканию сумму задолженности по Кредитному договору <номер скрыт> за период с <дата скрыта> по <дата скрыта>. в размере 203880 рубля 12 копеек, в том числе: сумма основного долга-64469,48 рублей, сумма процентов-107389,41 рублей, штрафные санкции 32021,23 рублей

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитному договору, однако оно проигнорировано.

Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору

В судебном заседании представитель истца не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что он не отказывался платить, но не был уведомлен о реквизитах.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлеторению.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015г. АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура конкурсного производства сроком на 1 год, определением Арбитражного суда от 26.10.2017 года срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п.4 ч.3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженности перед кредитной организацией, требование о её взыскании.

В силу п. 2 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 <дата скрыта>. заключен кредитный договор <номер скрыт> на срок до <дата скрыта>. на сумму 100 000 рублей, под 0,15 % за каждый день пользования кредитом (л.д.21-22). Согласно заявлению на выпуск кредитной карты то <дата скрыта> ответчик ФИО1. просит выдать кредитную карту и открыть специальный карточный счет на сумму 100 000 рублей (л.д.20-21).

В соответствии с п. 7 заявления на выдачу кредитной карты сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,0614% в день. В случае, если денежные средства с карты Клиент снимает наличными ли переводит их на счет «до востребования » или любой другой счет, открытый в банке или иных банках ставка процента составляет 0,15% в день (л.д.21). В соответствии с п. 7 Заявления размер остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно 2%.. (л.д.21) Заявление ответчиком подписано. С условиями кредитования он ознакомлен (л.д.21)

Сумма кредита в размере 100 000 рублей зачислена на счет ответчика <номер скрыт><дата скрыта>. (л.д.32), т.е. в соответствие со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор признается заключенным.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 2 ст 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 7 Заявления размер остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно 2%. Заявление сторонами подписано, т.е. ответчик был ознакомлен и согласился с условиями предоставления, использования и возврата по кредиту, что подтверждается его подписью (л.д. 21).

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по кредитному договору составляет задолженность 1481557 рублей 09 копеек, из которой: сумма основного долга-64469,48 рублей, сумма процентов-107389,41 рублей, штрафные санкции 1309698,20 рублей

Истец на этапе подачи настоящего заявления снизил начисленные штрафные санкции до суммы 32021,23 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Таким образом, истец заявляет к взысканию сумму задолженности по Кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. в размере 203880 рубля 12 копеек, в том числе: сумма основного долга-64469,48 рублей, сумма процентов-107389,41 рублей, штрафные санкции 32021,23 рублей

Исходя из смысла ст. 330, ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий заключенного сторонами договора, начисленные на сумму займа проценты, являются платой за пользование предоставленными денежными средствами. Они начисляются независимо от неустойки, которая взыскивается при нарушении обязательства. После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов. Подлежащая взысканию сумма, определяется за период истекший со дня, когда заемщик должен был возвратить полученные по договору займа деньги и до дня, когда эта обязанность фактически была исполнена.

В судебном заседании из расчета задолженности, выписки по счету видно, что последний платеж по кредиту произведен <дата скрыта>., иные платежи в счет погашения задолженности заемщиком не вносились и после требования с указанными реквизитами, направленного ответчику 17.04.2018г(л.д. 33)

Судом установлено, что по сведениям официального интернет – сайта Центрального банка Российской Федерации лицензия у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) отозвана приказом Банка России №ОД-20171 от 12.08.2015г.

В соответствии с ч. 8 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфа 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 22.6 Главы 22 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 09.11.2005 N 279-П, в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать операции по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Руководствуясь ст.ст. 309,310, 810, 819 ГК РФ, суд полагает, что отзыв у банка лицензии не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств, равно как и не лишает конкурсного управляющего на обращение в суд с иском о взыскании суммы кредита и процентов по ранее выданным кредитам.

Сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, а также сумма неустойки рассчитана истцом по состоянию на <дата скрыта> (л.д.10-16). Сумма основного долга, процентов за пользование подлежит взысканию в заявленном размере, в том числе основной долг– 64469,48 рублей, сумма процентов – 107389,41 рублей.

Расчет суммы задолженности судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям договора. Из материалов дела следует, что ответчику заказным письмом было направлено <дата скрыта> требование, где, кроме информации в Интернете, СМИ, указаны реквизиты для платежей ( лд 33,34-41).

До настоящего времени задолженность не погашена, следовательно, истец вправе требовать исполнения обязательства от ответчика по уплате основного долга, процентов на него.

Истец просит взыскать штрафные санкции в размере 32021,23 руб.,

Согласно п 7 Заявления на выдачу кредитной карты в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 2 (два) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В случае возникновения несанкционированного овердрафта (технический овердрафт) Заемщик обязуется уплатить проценты за превышение лимита кредитования в размере 56% годовых от суммы несанкционированного овердрафта (технический овердрафт) (л.д.21)

Расчет неустойки произведен истцом на 26.06.2018г. (л.д.10-16).

Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.

В силу со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу ч.3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

В силу положений п 1 ст 189.78 ФЗ от 26.10.2012г № 127 ФЗ « О несостоятельности ( банкротстве» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Согласно пункту 1 ст 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счете кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации – основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты – необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно ч. 1 ст. 406 ГК РФ считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пункт 3 статьи 406 ГКРФ, который предусматривает последствия исполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств.

Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.

Как разъяснено в п.47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03. 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных ст 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. ( п.3 ст 405, пункт 3ст 406ГК РФ).

В соответствии со ст 20 ФЗ « О банках и банковской деятельности» и ст 128 ФЗ РФ « О несостоятельности ( банкротстве) в официальном издании «Вестник Банка России» ( № 67 ( 1663) от 14.08. 2015 года, в газете «Коммерсант» № 145 от 13.08. 2015, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве ( 13.08.2015) было опубликовано объявление об отзыве у Банка лицензии, таким же образом была опубликована информация о признании ОАО АКЬ «Пробизнесбанк» несостоятельным ( банкротом) и размещены реквизиты для направления денежных средств. Кредитным договором, заключенным с заемщиком, предусмотрены обязанности и права кредитора. Среди перечисленных обязанностей Банка, как в указанном разделе, так и целом во всем кредитном договоре не предусмотрена обязанность Банка направлять заемщику уведомления об отзыве у Банка лицензии и сообщения об изменении реквизитов. Согласно ч 4 ст 5 ФЗ « О потребительском кредите( займе)» кредитором в местах оказания услуг ( местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита ( займа), в том числе в информационно коммуникационной сети «Интернет», должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита ; способы возврата заемщиком потребительского кредита, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита. На официальном сайте ОАО АКБ «Пробизнесбанк» указана информация о реквизитах для погашения кредита. Кроме того, согласно п 4 ст 15 ФЗ от23.12.2003 № 177-ФЗ « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» функции конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций осуществляет государственная корпорация « Агентство по страхованию вкладов» В информации о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте государственной корпорации « Агентство по страхованию вкладов»

В судебном заседании установлено, что 10.11.2015 г на официальном Интернет-сайте Агентства по страхованию вкладов, в разделе «Ликвидация банков» размещены платежные реквизиты Агентства для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков, в том числе в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО). Имея обязательство перед банком, ответчик должен был озаботиться об исполнении договора. Доказательств, что информации не было, информация не достоверна, ответчику отказано в приеме платежей по указанным реквизитам суду не представлено.

Из расчета, представленного истцом следует, что штрафные санкции, рассчитанные по двойной ставке рефинансирования составят 32021,23 в том числе на просроченный основной долг в сумме9840,25 руб, на просроченные проценты 22180,98руб. (л.д.16). Оснований для применения ст 333 ГК РФ нет, поскольку истец уменьшил размер санкций, при этом следует считать, что в силу ст 421 ГК РФ стороны согласовали условия договора, на этих условиях ответчик получил денежные средства.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В силу ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований понесенные судебные расходы подлежат взысканию в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям. Факт уплаты государственной пошлины в сумме 5238,8 рублей подтверждается материалами дела (л.д.4,5).

При этом суд учитывает разъяснения, содержащиеся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). В данном случае положения ст 333 ГК РФ не применялись.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. в размере 203880 рубля 12 копеек, в том числе: сумма основного долга-64469,48 рублей, сумма процентов-107389,41 рублей, штрафные санкции 32021,23 рублей., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5238,80 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца с дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30.01.2019.

Судья: Грачева Н.Л