Решение № 2-3429/2020 2-3429/2020~М-3350/2020 М-3350/2020 от 27 октября 2020 г. по делу № 2-3429/2020

Дело № 2-3429/2020 (УИД № 74RS0017-01-2020-005110-27)

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 октября 2020 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Куминой Ю.С.

при секретаре Бурцевой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать задолженность в размере 227 480,12 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 484,80 руб. (л.д.5-6).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 123,90 руб., с уплатой 22,4% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик обязанности по договору надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения кредита не вносит. Просроченная задолженность по ссуде возникла за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 227 480,12 руб., из которых: 188 143,64 руб. – просроченная ссуда, 18 646,67 руб. – просроченные проценты, 1 741,87 руб. – проценты по просроченной ссуде, 17 251,96 руб. – неустойка по ссудному договору, 1 546,98 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149,00 руб. – комиссия за СМС-информирование. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование банка до настоящего времени ответчиком не выполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.39).

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.810,811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.12-15), в котором просила предоставить ей кредит с лимитом кредитования в сумме 200 123,90 руб., под 17,4% годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций, на срок 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме, путем подписания индивидуальных условий был заключен договор потребительского кредита № (л.д.10-11), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 200 123,90 руб., сроком на 36 месяцев, под 17,4 % годовых. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, минимальный обязательный платеж 7 175,75 рублей.

Размер, количество и периодичность платежей указаны в графике погашения (л.д.16), в соответствии с которым размер ежемесячного платежа равен 7 834,55 руб., последний платеж – 7 834,21 руб. Дата внесения обязательного платежа – 20 число каждого месяца.

Платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (л.д.20-21) минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк в установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора и состоит из начисленных за расчетный месяц сумм ежемесячный платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи (при их наличии).

Индивидуальные условия потребительского кредита устанавливаются в соответствии с тарифами по финансовому продукту «<данные изъяты>» (л.д.22).

Штраф за нарушение срока возврата кредита: за первый раз выхода за просрочку – 590,00 руб., второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности плюс 590,00 руб., за третий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности плюс 590,00 руб.

Неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки – 19% годовых. Начисление штрафа и неустойки производится с 6 дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500,00 руб.

За ненадлежащее исполнение условий Договора, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 20% годовых (п.12 Договора).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, платежи не вносит, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9), расчетом суммы задолженности (л.д.7-8). Последний платеж в сумме 1 000,00 руб. был внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлено уведомление о наличии просроченной задолженности (л.д.23), согласно которому сумма просроченной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 145,71 руб., сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 195 709,58 руб. Рекомендовано, во избежание обращения Банка в судебные органы, исполнить требование о погашении образовавшейся задолженности в срок согласно действующему законодательству.

Требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено.

В ДД.ММ.ГГГГ года Банк обратился к мировому судье судебного участка № г. Златоуста с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № г. Златоуста от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности к производству суда было отказано, в связи с наличием спора о праве в виде начисления неустойки на остаток основного долга, а не от просроченной суммы. Разъяснено право на обращение в суд с заявлением о взыскании долга.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 227 480,12 руб., из которых: 188 143,64 руб. – просроченная ссуда, 18 646,67 руб. – просроченные проценты, 1 741,87 руб. – проценты по просроченной ссуде, 17 251,96 руб. – неустойка по ссудному договору, 1 546,98 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149,00 руб. – комиссия за СМС-информирование (л.д.7-8 – расчет задолженности).

Расчет требуемых Банком сумм судом проверен.

Истцом произведен расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 798,94 руб.

При неуплате минимального платежа в соответствии с Тарифами по финансовому продукту «<данные изъяты>» предусмотрена неустойка в размере 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.1.7 Тарифов).

Как следует из искового заявления, расчета задолженности, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Банк воспользовался своим правом ДД.ММ.ГГГГ выставив в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств, которое подлежало исполнению в течение 30 дней (л.д.23).

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора на указанную сумму подлежит начислению неустойка.

Между тем, как следует из представленного в материалы дела расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно истцом произведено начисление неустойки не только на остаток просроченной задолженности, но и на остаток основного долга.

Поскольку начисление неустойки на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной) не соответствует закону, условиям кредитного договора, требование Банка о взыскании неустойки, начисленной за период до ДД.ММ.ГГГГ включительно на остаток основного долга, не подлежит удовлетворению

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом расчета истца, составит 11 398,07 руб., из расчета 17 251,96 руб. – 5 853,89 руб.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на просроченную задолженность с учетом расчета истца составляет 206 рублей 96 коп.

Итого, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 220 286 рублей 21 коп., из которых: 188 143,64 руб. – просроченная ссуда, 18 646,67 руб. – просроченные проценты, 1 741,87 руб. – проценты по просроченной ссуде, 11 605,03 руб. – неустойка, 149,00 – комиссии.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 года № 263-О, положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В соответствии с п.п.69-75 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3,4 ст.1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В представленном истцом расчете задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Банком рассчитаны штрафные санкции в виде неустойки по ссудному договору и неустойки на просроченную ссуду, всего к взысканию предъявлены штрафные санкции в общем размере 11 605,03 руб.

Учитывая размер задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору, период нарушения ответчиками обязательств, суд полагает, рассчитанная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению с суммы 11 605,03 руб. до суммы 5 500 руб.

Таким образом, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию по ДД.ММ.ГГГГ составит 214 181,18 руб., из которых: 188 143,64 руб. – просроченная ссуда, 18 646,67 руб. – просроченные проценты, 1 741,87 руб. – проценты по просроченной ссуде, 5 500,00 руб. – неустойка, 149,00 руб. – комиссия за СМС-информирование.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2 737,40 руб. (л.д.4).

До обращения с иском в суд, ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, за подачу заявлении им была оплачена государственная пошлина в размере 2 737,40 руб. (л.д.3). Поскольку в принятии заявления о вынесении судебного приказа было отказано, в соответствии с п.п.13 п.1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа государственная пошлина, подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины по настоящему иску.

Всего истцом оплачена государственная пошлина в размере 5 474,80 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком подлежат возмещению истцу судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины при обращении в суд с иском.

Несмотря на уменьшение судом неустойки, уплаченная истцом государственная пошлина не подлежит пересчету, так как уменьшение размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ не свидетельствует о необоснованности исковых требований о взыскании неустойки. Согласно п. 2 ч. 1 ст. 333.22 Налогового кодекса РФ в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки, а, следовательно, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию по ДД.ММ.ГГГГ в размере 214 181 (двести четырнадцать тысяч сто восемьдесят один) рубль 18 копеек, из которых: 188 143,64 руб. – просроченная ссуда, 18 646,67 руб. – просроченные проценты, 1 741,87 руб. – проценты по просроченной ссуде, 5 500,00 руб. – неустойка, 149,00 руб. – комиссия за СМС-информирование, а также в возмещение расходов по уплате госпошлины 5 474 (пять тысяч четыреста семьдесят четыре) рубля 80 копеек, всего 219 655 (двести девятнадцать тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 98 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Ответчик ФИО1, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии решения подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Ю.С. Кумина