Решение № 2-1974/2018 2-1974/2018 ~ М-1434/2018 М-1434/2018 от 2 июля 2018 г. по делу № 2-1974/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Индустриальный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Ветлужских Е.А.,

при секретаре Устюговой Г.Н.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Общественный контроль <адрес>» в интересах ФИО2, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО3 и ФИО3 к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГг. между <данные изъяты>» и ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №, в соответствии с которым были застрахованы ряд сотрудников <данные изъяты>». Среди застрахованных лиц был муж истца ФИО4 (далее по тексту - застрахованный), являющийся на момент произошедшего страхового случая сотрудником Страхователя.

Согласно договора у ФИО4 была застрахована жизнь, страховой случай - смерть в результате несчастного случая (п. 5.1.1. договора, приложение № к договору). Период страхования - с ДД.ММ.ГГГГ. (п. 7.1. договора). Страховая сумма по договору в отношении застрахованного составляет 300 000 руб. Страховая премия - 1 374,8 руб. Выгодоприобретателем по страховой выплате согласно п.4.1 договора являются наследники застрахованного.

Обязательства по договору страхования со стороны Страхователя <данные изъяты>» были исполнены в полном объеме, оплачена страховая премия в размере 1 374,8 руб. (платежное течение прилагается).

ДД.ММ.ГГГГ. муж истицы ФИО4 умер по причине, как указано в справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. «застойная сердечная недостаточность, ишемическая кардиомиопатия». До момента смерти у супруга истицы было хорошее здоровье, его смерть стала внезапной и неожиданной.

Истица и с застрахованным супругом несовершеннолетние дети ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ.р. и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ.р. являются наследниками в равных долях - по <данные изъяты> у каждого наследника.

ДД.ММ.ГГГГ - истица уведомила ответчика о наступлении страхового случая, приложив необходимые документы; сама истица узнала о том, что жизнь ее мужа была застрахована работодателем у ответчика в ДД.ММ.ГГГГ., когда поехала к ним в офис за документами по работе ее мужа.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик своим письмом отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на отсутствие страхового случая.

Была направлена в адрес ответчика повторная претензия о выплате страхового возмещения, однако до настоящего времени ответчик на нее не ответил.

Ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения ссылаясь на то, что внезапная смерть ее мужа не явилась следствием несчастного случая. Ссылаясь на то, что смерть застрахованного не являлась следствием несчастного случая ответчик не учитывает, что произошла ситуация, при которой внезапное заболевание, возникшее после заключения договора, наступление которого на момент заключения договора страхователь не прогнозировал и не имел реальных оснований предвидеть (в силу возраста, особенностей организма, вредных привычек, наследственности), привело к смерти, рассматривается как неожиданное (внезапное, непредвиденное).

Условия рассматриваемого договора предусматривают ситуации, исключающие выплату страхового возмещения, в частности: п. 5.3 договора. Таким образом, страховщик сам определил случаи освобождения от обязанности по выплате страхового возмещения, куда спорный случай не относится, соответственно с Ответчика подлежит взысканию страховая сумма.

Согласно п. 11.2 договора решение о признании случая страховым ответчик принимает в течение 10 рабочих дней с момента обращения и предоставления документов о страховом случае. Страховая выплата должна была быть произведена в течение 5 дней со дня принятия решения о признании случая страховым.

ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась к Ответчику, предоставив все необходимые документы, соответственно страховое возмещение должно было быть выплачено в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ с Ответчика подлежит выплате неустойка в размере <данные изъяты> в день (п.5 ст. 28. кона о ЗПП)

Истец и двое ее детей унаследовали имущество на троих в равных долях, соответственно сумма страховой выплаты на каждого наследника составляет по: 300 000 (страховая сумма) /3 = 100 000 руб. (на каждого наследника)

с ДД.ММ.ГГГГ. за 82 дня неустойка составляет:

1 374,8 руб. (сумма страховой премии, цена услуги) * 3% = 41,24 руб. (за один день просрочки)

41,24 руб.* 82 дня просрочки = 3 381,68 руб. (неустойка за весь период просрочки исполнения обязательства). Однако поскольку размер неустойки не может превышать цену выполнения услуги (п.5 ст.28 закона ЗПП), неустойку следует снизить до суммы страховой премии, а именно - до 1 374,8 руб.

Она и двое ее детей унаследовали имущество на троих в равных долях, соответственно, сумма неустойки на каждого наследника составляет: 1 374,8 руб./ 3 = 458,3 руб.

Кроме того, невыполнением своих обязательств Ответчик нанес ей и ее семье моральный вред, который выразился в нравственных страданиях, переживаниях по поводу не выплаченного страхового возмещения. Свой моральный вред она оценивает в 50 000 руб.

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО2 страховое возмещение в сумме 100 000 руб.; взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО2, представляющей интересы несовершеннолетней ФИО3 страховое возмещение в сумме 100 000 руб.; взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО2, представляющей интересы несовершеннолетнего ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. страховое возмещение в сумме 100 000 руб.; взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО2, неустойку на несвоевременное исполнение обязательства в сумме 458,3 руб.; взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО2, представляющей интересы несовершеннолетней ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. неустойку на несвоевременное исполнение обязательства в сумме 458,3 руб.; взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО2, представляющей интересы несовершеннолетнего ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. неустойку на несвоевременное исполнение обязательства в сумме 458,3 руб.; взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО2 возмещение морального вреда в сумме 50 000 руб.; взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу каждого из истцов - ФИО2 и ФИО2, действующей в интересах каждого из несовершеннолетних детей - ФИО3 и ФИО3, а также в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Общественный контроль <адрес>» штраф из расчета от всей взысканной суммы с ответчика.

Истец Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Общественный контроль <адрес>» своего представителя в суд не направило. В заявлении, адресованном суду, представитель ФИО5 просит рассмотреть дело в отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ООО СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание своего представителя в суд не направило. Представитель по доверенности ФИО6 просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, просит отказать истцу в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 был принят на должность инженера для работ вахтовым методом в районах Крайнего Севера в <данные изъяты>», что подтверждается копией трудовой книжки/л.д.21-24/.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между <данные изъяты>» (страхователь) и ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) был заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №.

В соответствии с условиями Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней «Конструктор», разработанной на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № в редакции, действующей на момент заключения Договора (далее по тексту Программа страхования), ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ.р. был застрахован в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по риску «<данные изъяты>

Размер страховой суммы в результате смерти застрахованного лица от несчастного случая определен в размере 300 000 руб., страховая премия – 1374,60 руб.

Согласно п. 3.4.2 Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней под несчастным случаем в целях программы страхования понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица и/или страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций за исключением неправильных).

Согласно п.3.4.3. Программы страхования, под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Согласно п. 5.1.1. Договора коллективного страхования к событиям, которые могут стать основанием для страховой выплаты, относится, в том числе, смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Смерть в результате несчастного случая»). Событие, предусмотренное настоящим пунктом Договора, признается страховым случаем, если оно наступило в период действия страхования Застрахованного лица и/или до истечения 12 месяцев с даты наступления несчастного случая с Застрахованным лицом в период действия страхования.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Договора коллективного страхования не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п.5.1 настоящего Договора и произошедшие вследствие болезни, резвившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица, наступившего до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также её последствий.

Согласно п. 11.1.1. Договора коллективного страхования при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая» страховая выплата производится Выгодоприобретателю, а если он не назначен, то наследникам Застрахованного лица, единовременно в размере страховой суммы по данному страховому риску, установленному для Застрахованного лица. /л.д.54-80/

ДД.ММ.ГГГГ. Е.В.. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.25/.

Наследниками имущества ФИО4 являются жена ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р., дочь А.Е.., ДД.ММ.ГГГГ.р., сын А.Е., ДД.ММ.ГГГГ.р., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону /л.д.26/

Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ., причиной смерти ФИО4 является <данные изъяты> /л.д.51/.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в страховую компанию «РГС-Жизнь» с претензий о выплате страхового возмещения /л.д.30/.

В выплате страхового возмещения ФИО2 было отказано, так как причиной смерти Е.В. явилось заболевание, что не предусмотрено условиями страхования /л.д.29/.

По риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» Е.В. застрахован не был.

Из представленных медицинских документов истца не следует, что вышеуказанное заболевание возникло вследствие несчастного случая (травмы).

Учитывая, что договор страхования был заключен в отношении ФИО7 на условиях ограниченного покрытия: только по страховому риску "<данные изъяты><данные изъяты>", смерть Застрахованного лица наступила не в результате несчастного случая, а в результате заболевания, оснований для страховой выплаты по риску «<данные изъяты>» не имеется.

Поскольку в соответствии с действующим законодательством обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае смерть Е.А. не свидетельствует о наступлении такого события.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что страховой случай применительно к обстоятельствам данного дела не наступил, как следствие, не имеется оснований для взыскания страхового возмещения.

При этом суд учитывает, что из материалов дела, в том числе программы по страхованию от несчастных случаев и болезней, включая программу страхования, по которой был застрахован истец, предусматривают различия в страховых рисках «смерти от несчастного случая» и «смерти от несчастного случая и болезни», в том числе и в тарифах.

В связи с чем, в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Общественный контроль <адрес>» в интересах ФИО2, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО3 и ФИО3 о взыскании страхового возмещения, а также производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, следует отказать.

Учитывая изложенное, оснований для взыскания штрафа в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 198, 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Общественный контроль <адрес>» в интересах ФИО2, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО3 и ФИО3 к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через <адрес>ы суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: