Решение № 2-3393/2025 2-3393/2025~М-1492/2025 М-1492/2025 от 22 декабря 2025 г. по делу № 2-3393/2025

Дело № 2-3393/2025

39RS0002-01-2025-0025013-92


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2025 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.А.,

при секретаре Казымове Р.А.о.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя Банк ВТБ (ПАО) ФИО2, представителя АО «СОГАЗ» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к АО «ТБанк», Банк ВТБ (ПАО), АО «Т-Страхование», АО «СОГАЗ» о признании кредитного договора, заключенного в результате преступных действий, недействительной (ничтожной) сделкой и внесении изменений в кредитную историю, возмещении суммы перевода денежных средств, произведенной без добровольного согласия клиента, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

< Дата > между ФИО4 и АО "ТБанк" через личный кабинет посредством мобильного приложения Банка заключен договор кредитной карты №, с которой 23.09.2024 также посредством мобильного приложения Банка осуществлены два внешнебанковских перевода по номеру телефона № на сумму 95000 руб. каждый, а также внешнебанковский перевод по номеру телефона на сумму 15000 руб.

Кроме того, < Дата > с использованием договора накопительного счета №, открытого на имя ФИО4 в АО "ТБанк" посредством мобильного приложения по номеру телефона № осуществлен внешнебанковский перевод в размере 14000 руб.

Также < Дата > посредством системы ВТБ-онлайн между ФИО4 и Банк ВТБ "(ПАО) заключен договор кредитной карты №, по которому осуществлен перевод денежных средств через СПБ в сумме 88100 руб., получатель ФИО5

< Дата > между ФИО4 и Банк ВТБ "(ПАО) посредством системы ВТБ-онлайн заключен кредитный договор <***>, по которому установлен кредитный лимит в размере 133000 руб.

< Дата > по счету кредитного договора № осуществлена операция через СПБ за счет средств лимита по переводу денежных средств в сумме 119900 руб. получателю ФИО5

ФИО4 указывая, что договор кредитной карты № от < Дата >, заключенный с АО "ТБанк", а также договор кредитной карты № от < Дата > с Банк ВТБ (ПАО), увеличение кредитного лимита в рамках кредитного договора № № от < Дата >, а также перечисление денежных средств третьему лицу произведено неустановленным лицом, получившим несанкционированный удаленный доступ к ее мобильному устройству, помимо ее воли, в связи с чем просила признать недействительным (ничтожным) договор № от < Дата >, заключенным с АО «ТБанк»; договор № № от < Дата >, заключенный с Банк ВТБ (ПАО), увеличение овердрафта по договору №№ от < Дата > с Банком ВТБ (ПАО), в рамках которого выдан кредит в размере 131384,05 руб., договор (заявление) от < Дата > присоединения к Программе коллективного страхования «Страхование кредитной карты» в рамках договора коллективного страхования с АО «СОГАЗ», договор (согласие) от < Дата > присоединения к Программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках №КД от < Дата > с АО «Т-Страхование»; обязать ВТБ (ПАО), АО «ТБанк» аннулировать в кредитной истории ФИО4 сведения о займах, оформленных < Дата >, применить последствия не действительности ничтожных сделок, обязав ответчиков вернуть денежные средства, удержанные с ее счетов во исполнение недействительных обязательств; взыскать с АО «ТБанк» 14000 руб., переведенных с накопительного счета №; взыскать с АО «ТБанк», ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. с каждого.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежаще.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить, пояснив, что < Дата > истец оставила свой телефон в машине, когда вернулась, увидела сообщения об открытии кредитов и переводе денежных средств. Банками не была произведена идентификация лица при заключении договоров. Указывала, что заключение договоров в результате мошеннических действий является недействительной (ничтожной) сделкой.

Представитель АО "ТБанк" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представлены письменные возражения, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать. Указано, что договор кредитной карты № от < Дата > подписан путем ввода кода из СМС, направленного на номер мобильного телефона истца, вход в личный кабинет истца был совершен посредством мобильного приложения Банка с характерного IP-адреса и устройства истца, верно введен PIN-код, установленный для входа в личный кабинет. Переводы осуществлялись по номеру телефона истца на счет в другом банке. Таким образом, у Банка отсутствовали основания для признания списанных денежных средств по операциям, произведенным по договору кредитной карты № от < Дата >, а также по договору накопительного счета № подозрительными.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что истец идентифицирован в системе дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», надлежащая аутентификация клиента прошла успешно, при этом клиент, подтверждая заключение кредитного договора действительным средством подтверждения, вводя смс-коды, имел намерение заключить с банком кредитный договор, денежные средства были предоставлены истцу. Также указал, что проводя операции за счет средств лимита истец выразил согласие с увеличением кредитного лимита согласно п. 3.8 Правил. Операции по перечислению денежных средств в рамках ВТБ-онлайн с использованием системы быстрых платежей. Списание денежных средств осуществлено не по вине Банка. Сведений о компрометации средств платежа в Банк представлено не было.

Представитель АО "Согаз" ФИО3 возражала против удовлетворения исковых требований к АО "Согаз", пояснив, что < Дата > ФИО4 была исключена из участников программы коллективного страхования, договор страхования прекращен.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

24.07.2024 между ФИО4 и АО "ТБанк" на основании заявления ФИО4 заключен договор расчетной карты №. Составными частями указанного договора являются Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее УКБО).

При оформлении заявлении-анкеты ФИО4 указан номер ее мобильного телефона №

В соответствии с п. 3.8 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке, Мобильном Банке или Мобильном приложении Банка признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.

Пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащиеся в заявлении – анкете или заявки клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты и отражением банком первой операции за счёт лимита задолженности. Договор кредитной карты считается заключённым с момента поступления в банк первого реестр операций.

Согласно п.4.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведённые с использованием аутентификационных данных, в том числе в банкомате, интернет – банке или мобильном банке или с использованием токена признаются совершенными клиентом (держателем) закрыть и с его согласия.

Пунктом 3.3.5 УКБО Клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных. В случае компрометации, включая получение доступа третьими лицами, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных незамедлительно уведомить банк для их изменения.

В соответствии с п. 4.3, 4.4 УКБО для совершения клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнёрами банка, через каналы дистанционного обслуживания, используются коды доступа и/или аутентификационные данные и/или простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершенные клиентом посредством каналов дистанционного обслуживания и после корректного ввода и или предоставления (сообщение) банку и или представителю банка, в том числе в контактный центр банка, аутентификационных данных, кодов доступа, ключа простой электронной подписи, признаются действиями самого клиента. При этом формирование и направления документов посредством канала дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) аутентификационных данных и или кодов доступа и или ключа простой электронной подписи признаются также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи клиента, в том числе простой электронной подписью клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием аутентификационных данных и или кодов доступа, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

23.09.2024 в 09:51:33 осуществлен вход в личный онлайн кабинет истца в АО «ТБанк» посредством мобильного приложения банка с характерного IP - адреса устройства INFINIX Infinix X6837, системы Android, верно введен PIN-код, установленный для входа в личный кабинет.

Посредством личного кабинета в мобильном приложении АО «ТБанк» оставлена заявка, в соответствии с которой заемщик просил Банк заключить Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту по тарифному плану ТП 21.9 № договора 0400998815, карта №. В рамках данной заявки была оставлена заявка на дополнительные продукты на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 0,89 % от задолженности а качестве застрахованного лица (т. 1. л.д. 113).

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита 0400998815 от < Дата >, заемщику предоставлен максимальный лимит задолженности 1000000 руб. Текущий лимит задолженности 210000 руб.

Процентная ставка: покупки, платы и операции с беспроцентном периодом при выполнении условий беспроцентного периода 0 % годовых; совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции: покупки и операции с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода 20,7 % годовых; снятие наличных и операции, приравненные у снятию наличных 20,7 % годовых; платы и прочие операции 20,7% годовых; совершенные с 31 дня с даты первой расходной операции: покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 39,9 годовых; снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных 59,9 % годовых.(т.1 л.д. 114).

Пунктом 6 Индивидуальных условий, предусмотрено, что минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб.

Согласно возражениям АО "ТБанк" договор кредитной карты № от < Дата > подписан путем ввода из СМС, направленного на номер ФИО4 перед подписанием договора, договор был показан в мобильном приложении/личном кабинете, а после подписания направлен в чате Банка. При подписании договора использовался аналог собственноручной подписи, а именно нажав кнопку "подписать", заемщик подтвердил, что ему предоставлены условия и понятна и отображена информация.

В соответствии с выгрузкой уведомлений, представленных АО "ТБанк" на номер телефона истца +№ < Дата > в 09:51:39, в 10:04:32, 10:05:26 направлены 3 смс с содержанием "Вы активируете кредитный продукт. Никому не говорите код ****!" (т. л.д.117).

< Дата > в 10:08:14 и 10:09:06 посредством мобильного приложения за счет кредитных средств по № от < Дата > осуществлены два внешнебанковский перевода на сумму 95000 руб. каждый по номеру телефона ФИО4 №.

Также была удержана комиссия за внешний перевод в сумме 2700 руб.

Об осуществлении переводов Банком направлены PUSH уведомления.

Кроме того, < Дата > в 11:53:25 посредством мобильного приложения за счет кредитных средств осуществлен внешнебанковский перевода на сумму 15000 руб. по номеру телефона ФИО4 №, удержана комиссия за внешний перевод по номеру телефону в размере 725 руб.

Согласно справке о движении денежных средств (т. 1 л.д. 118 оборот) с накопительного счета №, открытого на имя ФИО6 в АО "ТБанк" < Дата > в 11:52:37 осуществлен внешний перевод по номеру телефона +№ в сумме 14000 руб.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов следует, что все переводы со счетов ФИО4 в АО «ТБанк» осуществлены по номеру телефона, который принадлежит самой ФИО4 на счет самой ФИО4 в другом Банке (ВТБ).

Согласно представленной в материалы дела выписки из сессий ФИО4 в системе АО "ТБанк" все сессии происходили на мобильном устройстве №

Содержание всех направленных банком и полученных ФИО4 смс-сообщений совпадает.

Кроме того, судом установлено, что ФИО4 являлась клиентом Банка ВТБ (ПАО) с < Дата >.

< Дата > на основании анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ФИО4 оформлена и выдана расчетная карта, для проведения расчетов установлен банковский счет №.

В соответствии с п. 7.4 Анкеты-заявления, ФИО4 проинформирована об условиях использования электронных средств платежа (банковских карт).

В связи с поданной Анкетой-заявлением ФИО4 предоставлено комплексное обслуживание, доступ в ВТБ-онлайн, установлен для расчетов мастер-счет №. Общие условия и порядок предоставления Клиенту дистанционного обслуживания в банке (система ВТБ-Онлайн) определяется Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (Правил).

Согласно п. 3.1.1 Правил доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

Согласно пп. 4.1 Условий, доступ Клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной Аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки Пароля Клиента. Клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля.

В силу пп. 3.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания, Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/Средствами получения кодов.

< Дата > в 10:23 посредством системы ВТБ-онлайн инициировано оформление кредитной карты.

На номер телефона ФИО4 +№ направлено смс "подтвердите электронные документы: Единая форма согласия. Код подтверждения № Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ".

В 10:26 Банком на номер телефона направлено PUSH сообщение "Вам одобрена кредитная карта с лимитом 100000 р. получить карту до 23-10-2024, в 10:28 направлено смс сообщение "подтвердите электронные документы: выдача кредитной карты. Код подтверждения № Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.".

Посредством ввода кода № Заемщиком подписан кредитный договор. Таким образом, между ФИО4 и Банком заключен кредитный договор № №.

По условиям договора, установлен лимит в размере 100000 руб. под 24,90 % годовых, сроком возврата до < Дата > открыт счет №.

В соответствии с протоколом операций цифрового подписания, модель устройства клиента с которого происходил вход в мобильное приложение Infinix X6837, название устройства клиента Infinix HOT 40 Pro.

При этом, суд принимает во внимание, что стороной истца в материалы дела представлены сведения о приобретении < Дата > мобильного устройства HOT 40 Pro. Которое соответствует модели и названию, с которого производился вход в мобильное приложение.

< Дата > со счета 40№, открытого в рамках кредитного договора № № осуществлен перевод через СПБ в размере 88100 руб. на имя ФИО5

Кроме того, осуществлены операции по переводу денежных средств между своими счетами, а именно: на счет № со счета № (кредитный договор № № от 23.09.2-24) в сумме 11900 руб.

< Дата > между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО4 посредством систему ВТБ-онлайн заключен кредитный договор № КК-№ Заключение указанного кредитного договора ФИО4 не отрицалось.

По условиям договора № КК№ ФИО4 был предоставлен кредитный лимит в размере 133000 руб., срок возврата < Дата >. В рамках договора открыт счет 40№. Указанный договор был заключен посредством системы ВТБ-онлайн, что стороной истца также не оспаривалось.

В соответствии с п. 1 кредитного договора Изменение лимита кредитования осуществляется в соответствии с Правилами предоставления и Пользования банковских карт ВТБ (ПАО).

Пунктом 3.8 Правил предусмотрено, что лимит овердрафта может быть изменен по инициативе Банка: уменьшен до фактической задолженности на дату возникновения фактической задолженности; восстановлен Банком до размера, указанного в последних подписанных Клиентом Индивидуальных условиях; увеличен в случае принятия Банком соответствующего решения и получения согласия Клиента в течение 7 календарных дней с даты информирования Клиента в соответствии с пп. 6.1.3 Правил. Согласием Клиента с новыми условиями является совершение любой Операции за счет средств Лимита овердрафта с даты изменения размера лимита овердрафта.

По заявлению Клиента и при условии принятия Банком решения об изменения Лимита овердрафта. В случае изменения Лимита овердрафта не влечет за собой изменение каких-либо иных параметров Договора, определенных Индивидуальными условиями, Банк уведомляет Клиента об изменении Лимита овердрафта путем помещения соответствующей информации в ежемесячной выписки по карточному счету либо посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона клиента. При этом заключение дополнительного соглашения к Договору не осуществляется.

< Дата > в мобильном приложении ВТБ были осуществлены переводы между своими счетами, а именно: перечисление денежных средств на счет № со счета № (кредитный договор <***> от < Дата >) в сумме 3050 руб.

Кроме того, через систему СПБ со счета № (кредитный договор № № от < Дата >) осуществлен перевод на имя ФИО5 на сумму 119900 руб.

Из представленной в материалы дела выписки по счету № в Банке ВТБ следует, также следует, что на указанный счет < Дата > от самой ФИО4 поступили денежные средства в сумме 15000 руб., 14000 руб. и два перевода на сумму 95000 руб. каждый.

< Дата > посредством системы СПБ со счета ФИО4 № открытом в ВТБ (ПАО) осуществлены переводы на имя ФИО5 в размере 40000 руб., 56000 руб., 94000 руб.

Кроме того, с указанного счета осуществлены переводы на сумму 14210 руб. и 28318,50 руб.

< Дата > ФИО4 обратилась в СО ОМВД России по Центральному району г. Калининграда с заявлением по факту незаконного списания у нее денежных средств.

< Дата > следователем СО ОМВД России по Центральному району г. Калининграда по данному факту по признакам состава преступления, предусмотренного п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ возбуждено уголовное дело №.

Из постановления о возбуждении уголовного дела следует, что в период времени с 08 часов 20 минут по 18 часов 20 минут < Дата > неустановленное. Лицо, представившись сотрудником оператора «Теле 2» завладело денежными средствами, принадлежащими ФИО4, которые тайно были похищены с банковского счета в ПАО «ВТБ Банк» и АО «Т-Банк» неустановленным лицом путем проведения транзакций на неустановленные карты банка.

Требования к аунтефикации личности содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В частности, согласно приказу Банка России от 27 июня 2024 г. N ОД-1027 к названным выше признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно ч. 7 ст. 5 Федерального закона № 161-ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платежной системе» если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В соответствии с ч. 11 ст. 5 Федерального закона № 161-ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платежной системе» обязательство оператора по переводу денежных средств прекращается в момент наступления его окончательности. Окончательность перевода денежных средств, согласно п. 16 ст. 3 названного Закона означает предоставление денежных средств получателю в определенный момент времени.

В силу ч. 10 ст. 7 Закона перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Как предусмотрено ч. 15 ст. 7 Закона перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10.

Из анализа приведенных выше положений закона следует, что в момент уменьшения остатка по карте клиента и увеличения остатка средств получателя наступает как безотзывность перевода (то есть, когда клиент уже не может распоряжаться денежными средствами, находящимися на его банковском счете), так и окончательность перевода, позволяющая получателю средств распорядиться ими в определенный момент времени (п. 16 ст. 3 Закона).

Поскольку все оспариваемые операции по списанию денежных средств со счета истицы были проведены 23.09.2024 в период времени с 09:51 до 11:53, то безотзывность и окончательность перевода имела место именно в указанное время, следовательно, обязательства банка по переводу денежных средств со счета ФИО4 считаются исполненными, после чего возврат денежных средств без распоряжения получателя платежа не возможен в силу ст. 845 ГК РФ.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что осуществление 23.09.2024 операций с использованием системы личного кабинета в АО "ТБанке" и ВТБ-онлайн с использованием мобильного телефона Infinix с абонентским номером <***>, на который Банками отправлялись коды для подтверждения операций по оформлению кредитных договоров, информация по переводу денежных средств, являлось для Банков надлежащим распоряжением о совершении операции о перечислении денежных средств на счет, вследствие чего у Банков отсутствовали правовые основания для отказа или приостановления исполнении данного поручения клиента.

Вход в онлайн систему Банков был произведен с устройства путем ввода логинов и паролей, созданных в качестве идентификатора для входа в данную систему, использование которых расценивается банком как указание клиентом номера логина и пароля, с использованием которых он был ранее создан, о проведении операций банки также направляли смс и push-сообщения, что полностью соответствует положениям условий Банков.

Таким образом, списание банком денежных средств со счета кредитной карты в соответствии с полученным распоряжением соответствовало условиям договора, поскольку банкам были представлены подтверждения того, что распоряжение на совершение операций сделано уполномоченным лицом.

Принимая во внимание, что подтверждение на проведение операций было осуществлено способом, прямо установленным договорами, банк не имел оснований не исполнить распоряжение клиента.

Учитывая, что нарушений со стороны кредитных учреждений в ходе судебного разбирательства не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, в том числе освобождении от обязательств по договорам, так как отсутствует вина Банков в списании денежных средств со счета истца, поскольку списание денежных средств со счета было совершено на основании полученных через платежную систему запросов, путем ввода кодов, которые позволили Банкам идентифицировать клиента. При выполнении операции Банки не имели оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, и не усмотрели признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, основания для невыполнения поступившего запроса у Банка отсутствовали. В системе онлайн Банками были сформированы индивидуальные условия кредитных договоров, которые были направлены истцу.

Истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств нарушения ответчиками условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения владельца счета, наличия причинно-следственной связи между действиями ответчиков и возникшим ущербом, и соблюдения правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке, а также мер предосторожности.

При этом, суд также принимает во внимание, что ФИО4 и ранее оформлялись кредитные договора с использованием мобильного приложения, путем подписания кредитных договоров с использование электронной подписи.

Так, с использованием технологии дистанционного банковского обслуживания были заключены кредитные договора с Банком ВТБ (ПАО) № № от < Дата >, № № от < Дата >.

Кроме того, ФИО4 осуществлялись переводы посредством СПБ третьим лицам. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что совершенные < Дата > операции в мобильном приложении «ТБанка» и ВТБ-онлайн нельзя отнести к операциям по осуществлению перевода денежных средств без согласия клиента.

Произведенные истицей операции по открытию кредитов, списанию со своего счета денежных средств на счета физических лиц и характер и вид данных операций не подпадают под случаи, которые подлежат обязательному контролю со стороны Банка.

Согласно сообщению ООО "Т2Мобаил" услуга переадресация на номер ФИО4 +№ не подключалась. В период с < Дата > по < Дата > переадресация вызовов на другие номера (кроме голосового почтового ящика 79022508600) не зафиксирована. Таким образом, доказательств, того, что к мобильному устройству истца был осуществлен удаленный доступ иными лицами, в материалах дела не содержится, стороной истца не предоставлено.

При этом, суд принимая во внимание сведения из постановления о возбуждении уголовного дела, из которого следует, что ФИО4 общалась с сотрудниками «теле2», полагает, что во время разговора вполне могла допустить распространение конфиденциальной информации о направленных ей кодах доступа третьим лицам.

Поскольку заявления о присоединении к программе страхования подавалось в рамках заключенных кредитных договоров при их оформлении посредством мобильного приложения, с которыми заемщик имел возможность ознакомиться до их подписания, оснований для признания соглашений о присоединении к программе страхования не имеется. При этом, суд также принимает во внимание, что < Дата > ФИО4 была исключена из участников программы коллективного страхования, договор страхования прекращен, страховая сумма была возвращена истцу.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО4

Оснований для оставления иска ФИО4 без рассмотрения суд не усматривает, так как требования о признании кредитного договора недействительными не предполагают обязательного обращения к финансовому уполномоченному, остальные требования являются производными от требований истца о признании недействительными кредитных договоров.

Поскольку основное требование истца не подлежит удовлетворению, оснований для взыскания с ответчиком компенсации морального вреда, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 к АО «ТБанк», Банк ВТБ (ПАО), АО «Т-Страхование», АО «СОГАЗ» о признании кредитного договора, заключенного в результате преступных действий, недействительной (ничтожной) сделкой и внесении изменений в кредитную историю, возмещении суммы перевода денежных средств, произведенной без добровольного согласия клиента, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Иванова

Мотивированное решение суда изготовлено 23 декабря 2025 года.