Решение № 2-245/2024 2-245/2024~М-211/2024 М-211/2024 от 3 сентября 2024 г. по делу № 2-245/2024

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Чадан 3 сентября 2024 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Доржу Р.А., при секретаре Ондар Ч.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (АО) «Восточно-Сибирский» к ФИО о взыскании задолженности,

установил:

Акционерное общество «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (АО) «Восточно-Сибирский» (далее - Истец) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Газпромбанк» (далее - Банк) и ответчиком был заключен договор счета карты, на основании которого для учета операции по карте был открыт счет №, а также была предоставлена расчетная дебетовая банковская карта Visa Gold пакет услуг «Зарплатный Универсальный», неотъемлемой частью которого являются: заявление на выпуск банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, условия получения и использования расчетных банковских карт и тарифы банка. ДД.ММ.ГГГГ по счету карты № образовался технический (неразрешенный) овердрафт в размере 820 993,10 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 839 775,18 рублей, из которых: технический овердрафт - 807 298,98 рублей; неустойка, начисленная на технический овердрафт - 32 476,20 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено уведомление о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по счету карты №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 839 775,18 рублей, из которых: технический овердрафт - 807 298,98 рублей; неустойка, начисленная на технический овердрафт - 32 476,20 рублей.

Представитель истца извещен о месте и времени рассмотрения дела, при подаче иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» извещен о месте и времени рассмотрения дела.

Ответчик ФИО в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств об отложении дела не заявлял, в связи с чем, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Пунктом 1 ст.435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п.1 ст.850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

По правилам ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»№ 353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковский карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карта» от 24 декабря 2004 года № 266-П (далее - Положение) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п.1.15 Положения).

Согласно п.1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен договор счета карты, на основании которого для учета операций по карте был открыт счет №, а также была предоставлена расчетная дебетовая карта Visa Gold пакет услуг «Зарплатный Универсальный».

Условия использования карт «Газпромбанк» (Акционерное общество) в совокупности с заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным клиентом, квитанцией, тарифами на услуги, предоставляемые «Газпромбанк» (Акционерное общество) физическим лицам являются заключенным между Клиентом и «Газпромбанк» (Акционерное общество) договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение банковской карты «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ознакомления его с Условиями использования банковской карты, тарифами на услуги«Газпромбанк» (Акционерное общество). Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы «Газпромбанк» (Акционерное общество) в Условиях. В соответствии с заявлением клиента, он ознакомлен и обязуется выполнять Условия и Тарифы Банка.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана дебетовая банковская карта, а также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием дебетовой банковской карты в соответствии с заключенным договором.

ДД.ММ.ГГГГ по счету карты № образовался технический (неразрешенный) овердрафт в размере 820 993,10 рублей.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком осуществлены операции с использованием данной карты, сумма которых превышает остаток собственных средств на банковском счете, поскольку ответчик воспользовался денежными средствами Банка в сумме 820 993,10 рублей, что также отражено в расчете задолженности по счету.

В соответствии с п.2.5.2 Тарифов начиная с календарного дня, следующего за 7-м рабочим днем, включая день образования день образования технического овердрафта начисляется неустойка за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты, в размере 0,1% в день от суммы технического овердрафта.

Судом установлено, что с учетом платы за неразрешенный овердрафт (процентов за пользование овердрафтом) у ответчика образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 24 марта 2024 года составляет 839 775,18 рублей, в том числе: технический овердрафт- 807 298,98 рублей; неустойка, начисленная на технический овердрафт- 32 476,20 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено уведомление о погашении задолженности, которое ответчиком не исполнено.

Из материалов дела установлено, что задолженность по дебетовой карте возникла в результате предоставления технического (неразрешенного) овердрафта, который используется в определенных случаях, когда Лимит овердрафта по дебетовой карте не установлен, но сумма операции по Карте больше собственных средств Клиента, в силу технических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц и других, независящих от Банка обстоятельств.

Возможность такого кредитования предусмотрена Условиями, с которыми, как установил суд, истец был ознакомлен и согласен.

При таких обстоятельствах, исковое заявление истца о взыскании с ответчика ФИО задолженности по счету карты № в размере 839 775,18 рублей, из которых: технический овердрафт- 807 298,98 рублей, неустойка, начисленная на технический овердрафт- 32 476,20 рублей, подлежит удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины, в размере 11 597,75 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Акционерного общества «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (АО) «Восточно-Сибирский» (ИНН/КПП <***>/246043001) к ФИО (паспорт №) о взыскании задолженности, удовлетворить.

Взыскать с ФИО (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН/КПП <***>/772801001) 839 775 рублей 18 копеек в счет задолженности по кредитному договору, 11 597 рублей 75 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.

Судья подпись Р.А. Доржу

Копия верна, судья:______________________Р.А. Доржу