Решение № 2-456/2021 2-456/2021~М-186/2021 М-186/2021 от 15 марта 2021 г. по делу № 2-456/2021

57RS0026-01-2021-000240-51 Дело №2-456/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2021 год город Орел

Орловский районный суд Орловской области в составе

Председательствующего судьи Соколовой Н. М.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт») о защите прав потребителей, в обоснование исковых требований истец указала на следующие обстоятельства.

Между сторонами АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 были заключены кредитные договоры: № от Дата на сумму 359 900 рублей, № от Дата на сумму 75 784,06 рублей. На момент заключения кредитного договора истец была уверена в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнять обязанности перед кредитным учреждением. Истец была трудоустроена, получала стабильный доход. Однако в настоящее время ФИО2 находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредитам. Проблемы с выплатами возникли ввиду высокой кредитной нагрузки. Кредитным учреждением предъявлены требования к истцу о начислении неустойки, конкретный размер истец не имеет возможности самостоятельно рассчитать. Истец обращался к ответчику с предложением изменить условия кредитных договоров, уменьшить неустойку, расторгнуть кредитный договор. Кредитное учреждение изменить условия договора или расторгнуть договор не согласилось. Сложившуюся ситуацию истец расценивает как существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и что, по мнению истца, в соответствии с ч.1 ст. 451 ГК РФ является основанием для изменения или расторжения договора. Истец имеет обязательства другими кредитными учреждениями. Общая сумма долга перед кредитными учреждениями составляет более 2 миллионов рублей. ФИО2 считает, что кредитное учреждение нарушило ее права как потребителя в части начисления процентов и штрафов. Излишне начисленные штрафные санкции лишают истца возможности надлежащего исполнения своих обязательств перед кредитором. Истец по причине временных финансовых трудностей задержала оплату ежемесячных платежей, вследствие чего последующие платежи засчитываются кредитным учреждением в очередности, установленной договором, то есть в счет погашения штрафных санкций. В данной ситуации истец неспособна погасить долг и срочные проценты на условиях, предлагавшихся при заключении договора.

ФИО2 просила суд: снизить размер неустойки до 6 931,07 рублей; зафиксировать общую сумму долга перед ответчиком, включая основной долг и начисленные проценты; обязать ответчика рассчитать структуру долга с процентами, что суд рассматривает как требования истца об изменении и расторжении договора в связи с невозможность его исполнения.

В настоящее судебное заседание истец ФИО3 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, в котором указал на следующие обстоятельства.

ФИО2 Дата направила в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита. В указанном Заявлении просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 359 900,00 рублей, а также принять решение о заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования». В Заявлении истец указала, что принимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет банковский счет; все операции по счету будут осуществляться бесплатно; банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору; в случае принятия решения о заключении договора банк предоставит клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту). Рассмотрев Заявление клиента от Дата банк направил клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита. 16.11 2019 года клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом истец подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора и Общими условиями, понимает их содержание, их положения обязуется соблюдать и получил экземпляры на руки. Таким образом, между сторонами был заключен договор №. Во исполнение своих обязательств по договору, банк открыл счет № и предоставил кредит.

ФИО2 Дата направила в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита. В указанном Заявлении просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 75 000,00 рублей, а также принять решение о заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «Русский Стандарт» (далее - Договор, Условия). В Заявлении клиент указала, что принимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет истцу банковский счет; все операции по счету будут осуществляться бесплатно; банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору; банк в случае принятия решения о заключении с истцом договора предоставит заемщику Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями. Рассмотрев Заявление ФИО2 от Дата, банк направил истцу Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Дата клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом истец подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора, понимает их содержание, их положения обязуется соблюдать и получила экземпляры на руки. Таким образом, между сторонами был заключен договор №. Во исполнение своих обязательств по договору, банк открыл счет № и предоставил кредит, что подтверждается выпиской со счета.

Свою обязанность банк при заключении двух договоров выполнил, предоставил Клиенту в соответствии с условиями договоров денежные средства. Вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовых услуг заемщику в рамках договоров, Заявлений, Условий, Графиков платежей и Тарифах по картам, до заключения (до подписания) договоров была предоставлена заемщику для ознакомления. В указанных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой установлена ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»: условия предоставления услуги, ее потребительские свойства, стоимость в рублях.

Согласно условиям кредитных договоров, истец обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Графиком платежей, Тарифами по картам. Плановое погашение задолженности осуществляется следующим образом: клиент должен не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платеже, указанной в Графике платежей. Очередной платеж по Графику платежей считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со Счета в оплату такого платежа.

До настоящего времени задолженность по Договорам №, 123785961 истцом не погашена, что подтверждается заключительными счет- выписками по счетам.

Истец в обоснование заявленных требований не указывает обстоятельств, которые свидетельствовали бы о существенном нарушении банком договоров. Исполнение договоров со стороны банка происходило в полном соответствии с их условиями, согласованными при заключении сторонами сделки. Изменение финансового положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как при заключении договора ФИО2 могла и должна была разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения. Доводы истца нарушают принцип разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений, закрепленный в ст. 10 ГК РФ.

Стороны согласовали в разделе 12, 15 Условий, являющихся неотъемлемой частью договоров, что договоры могут быть расторгнуты в порядке и на условиях, определенных законодательством РФ. В настоящее время задолженность по договорам составляет 96 632,29 рублей и 401 398,53 рублей. По мнению ответчика, истец преследует цель уклонения от исполнения своих обязательств, возникших из заключенных между сторонами договоров, которые соответствуют требованиям действующего законодательства. Довод истца о том, что неустойка несоразмерная и необходимо ее уменьшить в порядке ст. 333 ГК РФ, является несостоятельным. Положения данной статьи подлежат применению в том случае, если рассматривается иск о взыскании задолженности по кредитному договору. В настоящее время банк с исковыми требованиями к ФИО2 не обращался. Довод о несогласии истца с размером процентов по кредитному договору и требование о перерасчете задолженности в соответствии со ставкой банковского процента является надуманным. Кредитные договоры заключены с процентной ставкой 24% и 29% в соответствии с требованиями законодательства РФ, правовых оснований к перерасчету не имеется. В рассматриваемом случае нарушение прав и законных интересов истца со стороны банка отсутствует. АО «Банк Русский Стандарт» просит суд отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами, как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.

Истец ФИО2 Дата направила в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита. В указанном Заявлении просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 359 900,00 рублей

Истец ФИО2 Дата направила в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита. В указанном Заявлении просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 75 000,00 рублей

Между сторонами АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 были заключены кредитные договоры: № от Дата на сумму 359 900 рублей, № от Дата на сумму 75 784,06 рублей.

Во исполнение своих обязательств по договору№, банк открыл счет №. Во исполнение обязательств по договору №, банк открыл счет №.

В данном случае кредитные договоры заключены в акцептно-офертной форме, письменная форма сделки соблюдена, заемщику предоставлена полная информация о размере кредита и процентов за пользование кредитом, и в соответствии с условиями договоров банк произвел перечисление денежных средств на счета, открытые на имя заемщика, что свидетельствует о заключении между сторонами договоров.

Факт заключения договоров истцом ФИО2 не оспаривается и признается. Свою обязанность банк при заключении договоров выполнил.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовых услуг заемщику в рамках договоров: Заявления, Условия, Графики платежей и Тарифы по картам до заключения (до подписания) договоров были предоставлены ФИО2 для ознакомления. В указанных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой установлена ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»: условия предоставления услуги, ее потребительские свойства, стоимость в рублях.

Согласно условиям кредитных договоров, ФИО2 обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку: погашать основной долг, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Графиками платежей, Тарифами по картам.

По Договорам №, 123785961 имеется задолженность, что подтверждается заключительными счет- выписками по счетам ФИО2

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом за весь период фактического пользования кредитом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Наличие кредитной задолженности истец не оспаривает. Однако АО «Банк Русский Стандарт» в суд с исковыми требованиями о взыскании кредитной задолженности по указанным договорам с ФИО2, не обращался.

Доказательств нарушения банком существенных условий кредитного договора, злоупотребления правом при его заключении, в материалах дела не имеется.

Истец ФИО2 при заключении договора приняла на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, однако нарушила условия договора, неоплата кредита является неисполнением условий договора, фактически односторонним отказом от исполнения обязательств, что недопустимо в силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и не освобождает ее от ответственности по заключенному кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных указанным кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требования истца по существу возлагают на ответчика как на кредитора риск изменения имущественного положения истца как должника. Наличие иных кредитных обязательств и долгов, расходы на питание, коммунальные и бытовые платежи, не могут служить подтверждением существенного изменения обстоятельств, поскольку названные факты не свидетельствуют о лишении истца того, на что она вправе была рассчитывать при заключении договора.

Ухудшение материального положения заемщика не может рассматриваться как существенное изменение обстоятельств, которое может послужить основанием для расторжения кредитного договора по его инициативе. Право на расторжение договора в одностороннем порядке возникает у стороны, чье право нарушено.

Пунктом 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ Дата «Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникшим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым».

Таким образом, законодателем определено, что применение ст. 333 Гражданского кодекса РФ возможно только в случае обращения кредитора в суд с требованиями о взыскании неустойки с должника. То есть, когда должник является ответчиком, а не истцом, и кредитором окончательно рассчитан размер неустойки при подаче иска в суд, только тогда должник вправе на основании вышеуказанной статьи заявить о несоразмерности размере неустойки по сравнению с первоначальным обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от Дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса РФ о передах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

ФИО2 с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признания недействительными условий кредитного договора, как ущемляющего права потребителя процентными ставками, неустойками, также не обращалась.

Статья 1 (п. 1) Гражданского кодекса РФ к числу основных начал гражданского законодательства относит, в частности, необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Перечень этих способов защиты в силу абзаца 14 статьи 12 Гражданского кодекса РФ, согласно которому защита гражданских прав осуществляется иными способами, предусмотренными законом, является открытым. К числу данных способов законодателем отнесено, в том числе право потребителя на отказ от исполнения обязательства, предусмотренный ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». При этом избираемый способ защиты в случае удовлетворения требований истца должен привести к восстановлению его нарушенных или оспариваемых прав.

Истец, требуя снизить размер неустойки, зафиксировать общую сумму долга, не заявила конкретного периода, за который следует эту неустойку снизить, сумму долга - зафиксировать, не представила соответствующие расчеты конкретных денежных сумм.Данное исковое требование носит неопределенный характер и направлено на защиту нарушенного права в будущем, поскольку банк с исковыми требованиями к заемщику не обращался.

Вышеперечисленные обстоятельства также указывают на избрание истцом неверного способа защиты своих прав, который защите в судебном порядке не подлежит.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО2 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Орловский районный суд Орловской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны и их представители могут ознакомиться 23 марта 2021 года.

Судья Н.М. Соколова