Решение № 2-284/2025 2-284/2025~М-156/2025 М-156/2025 от 27 апреля 2025 г. по делу № 2-284/2025

дело № 2-284/2025

25RS0030-01-2025-000317-84


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2025 года п. Славянка

Хасанский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Гурской А.Н.,

при секретаре Ромашкиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что 17.01.2024 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (10550758023), согласно которому, общество предоставило ответчику кредит в сумме 645 000,00 рублей под 22.90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1096 дней, под залог транспортного средства НИССАН НОУТ, №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 12 Индивидуальный условий договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 191 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 199 629,55 рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед истцом составила 591 711,80 рублей. Согласно п.20 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик передает в залог Банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль: НИССАН НОУТ, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно п.8.5. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства право залога у Банка возникает с момента возникновения у Заемщика права собственности на транспортное средство, согласно договора купли-продажи транспортного средства. Согласно п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства в судебном порядке обращения взыскания на предмет залога, начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Стоимость предмета залога при его реализации составляет 456 517,83 рублей, с учетом положений п.8.14.9 Общих условий, с применением 29,26%. Банком было направлено ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, образовавшаяся задолженность не погашена, условия договора нарушены.

26.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров. Согласно п.п 1.1, 1.2 Соглашения, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права (уступаемые права), а Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 18.03.2024 по 07.02.2025 года в размере 591 711,8 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 834,24 рублей; обратить взыскание на предмет залога транспортное средство НИССАН НОУТ, 2007, Е11257746, установив начальную продажную цену в размере 456 517,83 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.п. 1,2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17.01.2024 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № согласно которому, общество предоставило ответчику кредит в сумме 645000.00 рублей под 22.90% годовых, со сроком возврата кредита 36 календарных месяцев, под залог транспортного средства НИССАН НОУТ, 2007, Е11257746.

Статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункты 1, 2, 3).

На основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Предоставив ответчику денежные средства в размере 645 000,00 рублей под 22.90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1096 дней, под залог транспортного средства НИССАН НОУТ, 2007, Е11257746, истец выполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету с момента подписания договора 17.01.2024 по 07.02.2025 года, с учетом ст.ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для исполнения.

ФИО1 в период пользования кредитом исполняла свои обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, регулирующий количество, размер и периодичность (сроки) и порядок определения платежей заемщика по договору, согласно которому, минимальный обязательный платеж должен происходить ежемесячно по 17 число каждого месяца в размере 25 128,26 рублей, в соответствие с графиком погашения по кредиту, срок действия договора и возврата кредита – 36 календарных месяцев с количеством ежемесячных платежей 36.

В соответствии с условиями, заемщик обязуется перечислить обществу сумму потребительского кредита и проценты, начисленные за пользование кредитом, не позднее даты, установленной в договоре.

Однако, в нарушение ст. 819 ГК РФ и общих условий договора, принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены, в результате чего, в период с 18.03.2024 по 07.02.2025 года образовалась задолженность.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.03.2024, на 07.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 191 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.07.2024, на 07.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня.

Ответчиком в период пользования кредитом были произведены выплаты в размере 199 629,55 рублей, по состоянию на 07.02.2025 общая задолженность перед истцом составила 591 711,80 рублей.

Указанная задолженность подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности по кредитному договору № № от 17.01.2024 года по состоянию на 07.02.2025 года.

Проверив данный расчет, суд находит его арифметически правильным и верным.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров. Согласно п. 1.1. Соглашения, Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права (уступаемые права). В соответствии с п. 1.2. соглашения, Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

На момент подачи искового заявления в суд, истцу ответчиком долг не возвращен.

В нарушение статей 56, 59, 60 ГПК РФ, ответчик не представил суду допустимых и относимых доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, уплате всей суммы задолженности, не оспорил расчет представленной истцом взыскиваемой суммы задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд также признает подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

На основании части 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствие с п.20 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита № № от 17.01.2024, заемщик передает в залог Банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль: НИССАН НОУТ, 2007, номер кузова № залоговой стоимостью 645 304,00 рублей.

Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления от 29.01.2024 года о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п.8.5. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, право залога у Банка возникает с момента возникновения у Заемщика права собственности на транспортное средство, согласно договора купли-продажи транспортного средства.

Согласно сведений, представленных МОРАС ГИБДД УМВД России по Приморскому краю, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ собственником транспортного средства НИССАН НОУТ, 2007 года выпуска, кузов № государственный регистрационный номер <***>, является ответчица ФИО1.

Банком 17.10.2024 года направлено ответчику уведомление исх. № о возврате задолженности по кредитному договору, однако, данное требование ответчиком исполнено до настоящего момента не было, образовавшаяся задолженность не погашена, чем нарушаются условия договора.

В соответствие с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствие с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в порядке за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Заключая договор залога от 17.01.2024 года и предоставляя в залог Банку приобретенное транспортное средство, заемщик ФИО1 была согласна с указанными условиями определения начальной продажной цены реализации транспортного средства в случае обращения взыскания на залог, что подтверждается ее подписью на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 17.01.2024 (п. 14), согласно которому заемщик ознакомлена с Общими условиями, согласна с ними и обязуется их соблюдать.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334, пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства кредитор, чьи права по обязательству обеспечены залогом, имеет право получить удовлетворение из стоимости имущества, переданного в залог. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 Гражданского кодекса).

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Анализ приведенных положений гражданского законодательства позволяет сделать вывод о том, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется под контролем суда, что должно обеспечивать надлежащую защиту прав и законных интересов залогодателя и залогодержателя. Поскольку целью договора залога является не переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), а удовлетворение требований залогодержателя за счет стоимости имущества, переданного в залог, то при возникновении спора о цене реализации (начальной продажной цене) предмета залога, данный спор подлежит разрешению судом в рамках рассмотрения требования об обращении взыскания на имущество.

При удешевлении предмета залога законный интерес залогодержателя заключается в том, чтобы начальная продажная цена была определена на уровне ниже указанной в договоре стоимости предмета залога. В обратном случае торги могут быть признаны несостоявшимися из-за отсутствия предложений покупателей. При удорожании предмета залога как залогодатель, так и залогодержатель заинтересованы в определении начальной продажной цены выше первоначально определенной стоимости имущества, поскольку это позволит обеспечить наиболее полное удовлетворение требований по обеспеченному залогом обязательству.

С учетом изложенного, при наличии спора между залогодателем и залогодержателем цена реализации (начальная продажная цена) предмета залога при обращении взыскания на него устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества, как отражающей наиболее вероятную величину выручки, которая может быть получена при реализации имущества.

Такое понимание положений гражданского законодательства о залоге соответствует позиции, изложенной в пунктах 5 и 6 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.01.1998 N 26), сохраняющей свою актуальность с учетом пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса.

Ответчик ФИО1 возражений против цены реализации предмета залога не выразила, доказательств определения иной стоимости транспортного средства не представила.

При таких обстоятельствах, поскольку в ходе рассмотрения дела ответчиком начальная продажная цена реализации предмета залога и его стоимость не оспаривались, с учетом требований истца, определяя начальную продажную цену, суд исходит из условий договора от ДД.ММ.ГГГГ и Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства, и применяет к стоимости предмета залога понижающий коэффициент 29,26% с учетом периода эксплуатации ответчиком транспортного средства (456 517,83 рублей). Оснований для проведения экспертизы с целью определения рыночной стоимости транспортного средства, исходя из отсутствия возражений со стороны ответчика, не имеется.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № от 10.02.2025 года, истцом уплачена государственная пошлина при подаче иска в суд в размере 36 834,24 рублей. Следовательно, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 36 834,24 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № образовавшуюся за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 591 711,8 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 834,24 рублей, всего взыскать 628 546,04 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство НИССАН НОУТ, 2007 года выпуска, кузов № государственный регистрационный номер № установив начальную продажную цену в размере 456 517,83 рублей, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Хасанский районный суд Приморского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.Н. Гурская

Решение в мотивированном виде изготовлено 30.04.2025 года.