Решение № 2-3601/2019 2-3601/2019~М-2661/2019 М-2661/2019 от 26 сентября 2019 г. по делу № 2-3601/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело 2-3601/2019 26 сентября 2019 года

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Пазюченко И.Ж.,

при секретаре Тесленко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании действия правомерными;

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд к ответчикам с указанным исковым заявлением ссылаясь на то, что 26.12.2018 с Банком ВТБ (ПАО) заключил договор №, в соответствии с условиями которого, ей предоставлен кредит в размере 3000000,00 руб. на условиях возврата и уплаты процентов в размере 15,379% годовых. В указанную дату с ответчиком заключила дополнительное соглашение №… (страхования жизни и здоровья по программе «Лайф+» и согласно пункту 4.1 договора, снизила процентную ставку по кредиту до 10,9% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составлял при этом 65077,76 руб. 09.01.2019 она отключила программу страхования по вышеуказанному договору от 26.12.2018, поскольку посчитала, что данная услуга имеет завышенную цену, денежные средства в рамках договора страхования ей возвращены. В связи с отказом от программы страхования банк поднял процентную ставку по кредиту до 15,379% годовых, то есть начала действовать базовая ставка и ежемесячный платеж по кредиту составил 76069,09 руб. Представленный ответчику страховой полис № от 09.01.2019 по программе страхования жизни и здоровья «ОтЛичная защита», оформленный в «ВТБ Страхование» ответчиком не был принят со ссылкой на то, что указанный договор страхования не покрывает страховые риски по программе, условия которой были предусмотрены при представлении дисконта по процентной ставке по кредиту. В связи с чем, просила признать действия ФИО правомерными при выполнении обязательств, в том числе страховых, касающихся кредитного договора от 26.12.2018 №. Признать страховой полис № от 09.01.2019 подходящим под условия кредитного договора для снижения выплат годовых процентов до 10,9% годовых. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) расходы за оказание юридической помощи в размере 70000,00 руб. и денежную компенсацию морального вреда.

Представитель истца по доверенности в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить.

Ответчик банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте которого надлежащим образом, что подтверждается судебным извещением, не представил уважительной причины неявки и не просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, что в силу ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению дела в отсутствие ответчика. Представил в материалы дела отзыв на иск, просил в удовлетворении отказать.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте которого судебной повесткой, получение которой лично подтверждается почтовым отчетом о вручении, не представил уважительной причины неявки и не просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, что в силу ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению дела в отсутствие ответчика.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что 26.12.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 3000000,00 руб. под 10,9% годовых на срок до 26.12.2013 (60 месяцев), размер ежемесячного платежа составляет 67077,76 руб.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) в размере 7,1% (п. 4.1.) Базовая процентная ставка 18% годовых (п. 4.2.).

Согласно п. 26. Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4. Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Подписав Индивидуальные условия договора, истец согласился с изложенными в нем условиями.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Из п. 11 Согласия на кредит следует, что цель использования денежных средств: потребительские нужды. В силу п. 14 Согласия на кредит, заемщик согласился с Общими условиями кредитного договора.

26.12.2018 Банк ВТБ (ПАО) осуществил услугу по присоединению ФИО2 к программе страхования "Финансовый резерв" (программа "ЛАЙФ +"), предоставляемой ООО СК "ВТБ Страхование", заемщику выдан страховой полис Финансовый резерв № по программе "Лайф+", подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", страховая сумма – 3000000,00 руб., страховая премия – 288000,00 руб., срок действия договора страхования с 00.00 час 27.12.2018 по 23.59 час 26.12.2023, страховые риски: "травма"; "госпитализация в результате несчастного случая и болезни"; "инвалидность в результате несчастного случая и болезни"; "смерть в результате несчастного случая и болезни", выгодоприобретателем указан застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники (л.д. 79).

В связи с поступлением в адрес Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» 09.01.2019 от ФИО2 заявления о расторжении договора страхования (полис Финансовый резерв №), страховая премия в размере 288000,00 руб. была возвращена на счет истца, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается представителем истца в судебном заседании.

09.01.2019 ФИО2 на период с 10.01.2019 по 09.01.2020 заключила договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней с ООО "СК "Согласие" по программе «ОтЛичная защита», страховой полис №, по рискам: "телесные повреждения (травма)", "смерть застрахованного в результате несчастного случая", "полная, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности в результате несчастного случая", "госпитализация в результате несчастного случая", страховая сумма – 1000000,00 руб., страховая премия – 14489,00 руб., уплаченная единовременно (л.д. 52), застрахованный и выгодоприобретатель– ФИО2 (л.д. 50)

09.01.2019 ФИО2 направила в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление, в котором просила принять полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней с ООО "СК "ВТБ Страхование" от 09.01.2019 № № в качестве исполнения обязательств по кредитному договору и получения дисконта, установленного п. 4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 26.12.2018 (л.д. 53).

Представленный истцом страховой полис ответчик во исполнение условий договора не принял, сославшись на то, что данный полис не соответствует требованиям банка к страховым полисам, в том числе несоответствие рисков, указанных в полисе и рисков, предусмотренных требованиями, срока действия страхового полиса с 00.00 час. 10.01.2019 по 24.00 час. 09.01.2020, застрахованным лицом и выгодоприобретателем является ФИО2, в связи с чем дисконт по процентной ставке был отменен.

Пунктом 2.2. Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

В п. 2.10. Правил указано, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11. Правил для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

В соответствии с положениями п. п. 1.5 - 1.5.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования", размещенным на официальном сайте Банка, Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов:

1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

1.5.5.1. Программа 1:

1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - "потеря работы") 1.5.5.2. Программа 2:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая; 1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

Из содержания заключенного истцом договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 09.01.2019 (страховой полис А06177-0088213 «ОтЛичная защита») следует, что договор страхования заключен при несоответствии требованиям банка к условиям страхования, поскольку в страховом полисе отсутствовало покрытие таких страховых рисков как "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" "инвалидность в результате несчастного случая и болезни", "смерть в результате несчастного случая и болезни", застрахованным и выгодоприобретателем является истец, сок действия страхового полиса с 10.01.2019 по 09.01.2020, страховая сумма составляет 1000000,00 руб.

Указанное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для непринятия данного полиса страхования, и как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» от 20.12.1994 определил предмет доказывания по спорам, связанным с компенсацией морального вреда указав, что суду необходимо выяснить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных и физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя вреда, какие физические и нравственные страдания перенесены потерпевшим в какой сумме он оценивает их компенсацию.

Истец, в обоснование требований о взыскании денежной компенсации морального вреда не указывает, какие физические и нравственные страдания были ему причинены действиями ответчиков, доказательств тому в материалы дела не представляет.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Поскольку вина банка в неисполнении обязательств по договору судом не установлена, суд не нашел нарушений пав истца действиями банка, в связи с чем, не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о денежной компенсации морального вреда, как то предусмотрено ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя в материалы дела не представлено и судом не добыто.

Судом истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в связи с чем, в силу ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса подлежащими отклонению суд полагает и требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО2 ФИО2 в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 30.09.2019.

Судья Пазюченко И.Ж.