Решение № 2-938/2018 от 8 июля 2018 г. по делу № 2-938/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2018 года г. Новомосковск Тульской области

Новомосковский городской суд Тульской области в составе: председательствующего Золотухиной С.П.,

при секретаре Мымриной Е.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-938 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка. В соответствии с Общими условиями, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты.

На основании Решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование Ответчика. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. В связи с чем, Банк, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение <данные изъяты> дней после даты его формирования, однако до настоящего времени задолженность в полном объеме не погашена. На момент предъявления искового заявления в суд, задолженность по кредитному договору составляет 223 801 рубль 10 копеек, из них: основной долг – 145 897 рублей 56 копеек, проценты за пользование кредитом – 57 608 рублей 59 копеек, штраф – 20 294 рубля 95 копеек.

Просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 223 801 рубль 10 копеек, возврат государственной пошлины в размере 5 438 рублей 01 копейка, а всего взыскать 229 239 рублей 11 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 и его представитель на основании части 6 статьи 53 ГПК РФ ФИО2 просили в иске отказать, ссылаясь на то, что деятельность банка на территории Российской Федерации является незаконной. Кроме того, ФИО1 пояснил, что долг по кредитной карте полностью погасил, однако документы об этом у него не сохранились.

На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив мнение лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктах 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Из Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» следует, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 заполнена и представлена в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заявление - анкета на выпуск кредитной карты, которая содержит предложение Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты Банка на условиях, установленных в заявлении - анкете, согласно которых Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

Подлинник заявления – анкеты от ДД.ММ.ГГГГ обозревался в судебном заседании. Свою подпись на данном документе ФИО1 не оспаривал.

Подписав и направив истцу Заявление-анкету на получение банковской карты, ответчик ФИО1 выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт КС Банка (ЗАО) и Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.16 RUR.

Условия данного договора определены Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам обслуживания Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.16 RUR, с которым ответчик ФИО1 ознакомлен до заключения договора, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении-анкете, и был согласен получить банковскую карту, направив истцу заявление-анкету.

Согласно п.2.2 Общих условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Из содержания п.2.4 вышеназванных Общих условий следует, что Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска Кредитной карты без объяснения причин. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п.3.10 Общих условий, Кредитная карта передается клиенту не активированной. Для использования Кредитной карты Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Пунктами 5.1, 5.3 и 7.3.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено установление Банком по договору кредитной карты лимита задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом, которого Банк информирует о размере установленного лимита задолженности в Счет-выписке, а также предусмотрено право Банка в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

ФИО1 дал согласие:

- на обработку персональных данных;

- на подключение услуги СМС-Банк и получение сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты:

- на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимает, что в этом случае, с поручением Банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами.

На имя ФИО1 была выпущена кредитная карта №, что им не отрицалось. Данную карту ответчик получил, активировал ее и совершал расходные операции с помощью карты, что им не отрицалось и подтверждается содержанием операций по карте.

Таким образом, договор о выдаче кредитной карты между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

Оснований для признания данного договора недействительным не имеется. В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ доказательств недействительности ФИО1 суду не представлено.

Кредитная карта предоставлена клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Задолженность ответчика перед банком составляет 223 801 рубль 10 копеек, из которых: 145 897 рублей 56 копеек – основной долг, 57 608 рублей 59 копеек – проценты за пользование кредитом, 20 294 рубля 95 копеек - штраф.

Приведенные обстоятельства подтверждают факт нарушения ФИО1 требований Гражданского кодекса РФ и условий договора.

Поскольку заемщиком нарушены условия исполнения кредитного договора, касающиеся его своевременной оплаты, то банк имеет право на взыскание образовавшейся задолженности.

Представленный истцом расчет подлежащих взысканию с ФИО1 сумм задолженности суд находит верным и принимает за основу. Ходатайств о снижении размера неустойки ответчиком не заявлялось.

Доказательств, подтверждающих, что долг по кредитной карте им погашен, ФИО1 суду не представлено, как не представлено доказательств, подтверждающих, что деятельность АО «Тинькофф Банк» на территории Российской Федерации является незаконной.

Из документов, представленных АО «Тинькофф Банк» суду следует, что банк зарегистрирован в качестве юридического лица в установленном законом порядке, имеет лицензию на осуществление банковской деятельности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, договор страхования, заключаемый в целях обеспечения исполнения кредитного обязательства, может быть заключен как лично заемщиком, так и банком от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данный вывод также подтверждается правовой позицией, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года.

В качестве страхователя по договору коллективного страхования заемщиков выступает не заемщик, а кредитная организация, которой и принадлежит право выбора стороны (страховщика) в договоре страхования. При этом согласия заемщика при выборе банком страховщика по договору коллективного страхования не требуется.

В правоотношения по коллективному страхованию не банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить информацию об услуге, оказываемой банку, в отношении застрахованного лица действующим законодательством не предусмотрена.

Имеющиеся в деле доказательства свидетельствуют о том, что ФИО1 дал согласие на присоединение к программе страховой защиты заемщиков банка в обеспечение возврата кредита, будучи надлежаще проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования.

Каких-либо доказательств обратного, в том числе того, что он предлагал банку заключить договор кредитной карты без включения в него соответствующих условий, суду не представлено.

Форма заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ предполагала возможность отказа клиента от предоставления таких услуг путем проставления соответствующих отметок в специально предназначенной для этого графе, которые ответчик не заполнил.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентом комиссионного вознаграждения за совершаемые операции.

Учитывая, что банк осуществляет выпуск и техническую поддержку кредитной карты, предоставляет клиенту услуги, связанные с использованием этого электронного средства платежа, не имеется оснований полагать, что согласованные с ФИО1 условия договора, предусматривающие, в том числе комиссии за выдачу наличных, ущемляют его права потребителя и противоречат приведенным положениям закона и иным нормативным актам.

Таким образом, в пользу АО «Тинькофф Банк» с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору на общую сумму 223 801 рубль 10 копеек, из которых:

основной долг – 145 897 рублей 56 копеек,

проценты за пользование кредитом – 57 608 рублей 59 копеек,

штраф – 20 294 рубля 95 копеек.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска банком уплачена государственная пошлина в размере 5 438 рублей 01 копейка. Поскольку исковые требования банка удовлетворены полностью, то с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию государственная пошлина полном в размере.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по основному долгу в размере 145 897 (сто сорок пять тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 56 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 57 608 (пятьдесят семь тысяч шестьсот восемь) рублей 59 копеек, штраф в размере 20 294 (двадцать тысяч двести девяносто четыре) рубля 95 копеек, возврат государственной пошлины в размере 5 438 (пять тысяч четыреста тридцать восемь) рублей 01 копейка, а всего взыскать 229 239 (двести двадцать девять тысяч двести тридцать девять) рублей 11 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 июля 2018 года.

Судья С.П.Золотухина