Решение № 2-2002/2019 2-2002/2019~М-1545/2019 М-1545/2019 от 4 июня 2019 г. по делу № 2-2002/2019

Дело № 2-2002/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Верещака М.Ю.,

при секретаре Абраменко В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 05.06.2019 гражданское дело № 2-2002/2019 по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с вышеназванными требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк России был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым на имя истца оформлен кредит в сумме 781 686 рублей под 15,9% годовых.

В рамках вышеуказанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В рамках данного договора истцом уплачена страховая премия в размере 81 730,95 рублей, которая единовременно списана с кредитного счета в день выдачи кредита.

При обращении в банк за кредитом сотрудники банка устно пояснили, что кредит выдается только тем лицам, кто заключает договор страхования заемщиков по кредитному договору с ПАО «Сбербанк России», что данный договор является неотъемлемой частью кредитного договора и без его заключения в выдаче кредита будет отказано.

Кредит погашен ФИО1 досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Истец полагает, что исходя из условий заключения кредитного договора и договора страхования следует, что они неразрывно связаны между собой и действуют параллельно друг другу. Страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в результате наступления страхового случая. Так как кредит в настоящее время погашен, возможность наступления страхового случая отпала и, следовательно, существование страхового риска прекратилось.

Кредит истец погасила ДД.ММ.ГГГГ, таким образом подключение к программе страхования как и кредитный договор действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно 584 дня. Подключение к программе страхования составляет 81 730,95 рублей, сумма комиссии за подключение к программе страхования составляет 44,73 рублей в день, период пользования кредитом составляет 1 827 дней.

Сумма страховой премии за подключение к программе страхования за использованный период страхования, подлежащая выплате страховщику составляет 26 122,32 рублей (44,73 рублей х 584 дня). Сумма страховой премии за неиспользованный период, подлежащая выплате застрахованному лицу составляет 55 608,63 рублей (81 730,95 – 26 122,32).

Истец полагает, что вправе отказаться от договора страхования, в связи с чем просит принять отказ от Программы добровольного страхования, заключенного с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчика в пользу истца часть денежных средств за неиспользованный период страхования в размере 55 608,63 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по изложенным в письменным возражениям основаниям.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежаще.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства, суд считает необходимым исковые требования оставить без удовлетворения по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк России был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым сумма кредита составила 781 686 рублей, проценты за пользование кредитом 15,9% годовых сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление на страхование по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, согласно которому выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с единой страховой суммой 781 686 рублей, сроком на 60 месяцев, суммой платы за подключение к Программе страхования в размере 81 730,95 рублей. Оплата за подключение к Программе страхования на основании поручения владельца счета ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ оплачена истцом из суммы предоставленного ДД.ММ.ГГГГ кредита.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 4.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п. 4.3 Условий участия в программе страхования).

Согласно пункту 4 заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ она ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования, согласна с ними, в том числе, что её отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением ФИО1, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 4 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.4 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у неё права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

По мнению суда, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Что касается довода стороны истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика и Условий участия в программе страхования (пункт 3.1.2), страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ФИО1 о принятии отказа от договора добровольного страхования, заключенного с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств за неиспользованный период страхования, а также производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы в Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья