Решение № 2-1772/2017 2-1772/2017~М-1500/2017 М-1500/2017 от 16 августа 2017 г. по делу № 2-1772/2017

Дело № 2-1772/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2017 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области, в составе:

председательствующего судьи Ж.В. Афанасьевой,

при секретаре Е.С. Прохоровской,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании частично недействительным условий Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением, указывая на то, что 28.07.2016 года между ней и <Банк> был заключен кредитный договор № на сумму 372341 руб. Одновременно с кредитным договором он заключил с ООО «СК РГС-Жизнь» договор страхования от несчастных случаев и болезней, путем внесения платы в сумме 22340 руб. 46 коп. за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Согласно п. 3 заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <Банк> выгодоприобретателем по указанному договору является <Банк>. Согласно п. 15 индивидуальных условий кредитования, выданных заемщику: страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредита, но не более 5 лет; страховая премия взимается единовременно при выдаче кредита, следовательно, договор страхования жизни и здоровья вступил в силу 28.07.2016 года и действует до 27.07.2020 года. Программой страхования предусмотрено, что страховым случаем/риском является следующее событие, происшедшее с Застрахованным лицом в период распространения на него действия договора страхования: первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы от любой причины. В сентябре 2016 года она впервые обратилась в медицинское учреждение с жалобами на болезненные ощущения в области груди. После проведения обследования в сентябре 2016 года ей был установлен диагноз <диагноз>, а 17.02.2017 года установлена инвалидность 2 группы.

14.03.2017 года истец обратилась в <Банк> с заявлением о наступлении страхового случая.

12.04.2017 года ООО «СК «СК РГС-Жизнь» ей отказано в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что поскольку причиной установления истцу инвалидности 2 группы явилось <данные изъяты>, к моменту наступления страхового события Договор страхования действовал менее 1 года, то данное событие не является страховым случаем.

ФИО3 с учетом уточнения иска просит признать незаконным отказ ответчика от 12.04.2017 года в страховой выплате, признать недействительным условие Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <Банк> (программа №1 об исключении из списка страховых случаев <данные изъяты>, наступившее на первом году действия полиса Страхования); признать страховым случаем установление инвалидности 2 группы 17.02.2017 года; взыскать с ответчика страховое возмещение в пользу <Банк> в размере задолженности по состоянию на 15.08.2017 года в сумме 302363 руб. 49 коп., моральный вред в свою пользу в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., и по оплате почтовых расходов в размере 57 руб.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала, по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» - ФИО4 в судебном заседании возражала относительно удовлетворения иска по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Представитель третьего лица <Банк> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменном отзыве возражал относительно удовлетворения иска.

Суд, выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 4 ФЗ РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Таким образом, обязанность по выплате страхового возмещения наступает у ответчика только при возникновении страхового случая.

Судом установлено, что 28.07.2016 года между истцом и <Банк> был заключен кредитный договор № на сумму 372341 руб. на 48 календарных месяцев под 15,9% годовых.

Одновременно с кредитным договором 28.07.2016 года истец заключил с ООО «СК РГС-Жизнь» договор страхования от несчастных случаев и болезней, внесла страховую премию в сумме 22340 руб. 46 коп. за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 3 заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <Банк> выгодоприобретателем по указанному договору является АКБ «Форштадт» (АО).

Согласно п. 15 индивидуальных условий кредитования, выданных заемщику: страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредита, но не более 5 лет; страховая премия взимается единовременно при выдаче кредита.

Как следует из медицинской документации, 13.09.2016 года истцу был установлен диагноз <диагноз>.

16.02.2017 года <данные изъяты> выдала истцу направление на медико – социальную экспертизу с диагнозом основного заболевания <диагноз>. <данные изъяты> Сопутствующих заболеваний не имеется.

Согласно Международному классификатору болезней, код заболевания № - <данные изъяты>.

В соответствии с актом медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена 2 группа инвалидности по причине общее заболевание.

14.03.2017 года истец обратилась в <Банк> с заявлением о наступлении страхового случая.

12.04.2017 года ООО «СК «СК РГС-Жизнь» отказано истцу в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что поскольку причиной установления истцу инвалидности 2 группы явилось <данные изъяты>, к моменту наступления страхового события Договор страхования действовал менее 1 года, то данное событие не является страховым случаем.

Согласно статье 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент совершения оспариваемых сделок) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из п. 2 заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <Банк> (далее - программа страхования №1) от 28.07.2016 года ФИО3 ознакомилась с условиями страхования, страховыми рисками является: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине в период действия в отношении нее договора страхования, кроме случаев предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования №1.

Согласно п. 5 заявления истец проинформирована и понимает, что присоединение к Программе страхования №1 является для нее добровольным, а программа подключения к программе страхования №1 является дополнительной.

С программой страхования №1, являющейся неотъемлимой частью Заявления, ознакомлен, условия страхования понятны и возражений не имеет (п. 9 заявления).

Второй экземпляр заявления, экземпляр Программы страхования №1 и Памятки истцу вручены, что следует из заявления.

Указанное заявление подписано собственноручно истцом, что ею не оспаривалось в ходе рассмотрения дела в суде.

Таким образом, существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, доведены и согласованы с ответчиком, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении (программе страхования №1).

Согласно п.3.1.1.2 Договора добровольного коллективного страхования № от 21.06.2013 года страховыми рисками является первичное установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности от любой причины в период распространения на него действия договора, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в программе страхования №1.

Из Программы страхования №1, в том числе представленной самим истцом в материалы дела следует, что не является страховым случаем установление застрахованному лицу инвалидности 2 группы в результате <данные изъяты> у застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события Договор страхования действовал менее 1 года.

Следовательно, к страховому случаю отнесены не любые обстоятельства смерти застрахованного, а лишь перечисленные в договоре. Расширительному толкованию определение данного риска не подлежит.

Таким образом, к спорным правоотношениям положения ст. 964 ГК РФ неприменимы, поскольку данными нормами определены основания освобождения страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая, а в рассматриваемом случае страховой случай не наступил (риск наступления инвалидности 2 группы застрахованного в результате <данные изъяты>, если к моменту наступления страхового события Договор страхования действовал менее 1 года не принимался на страхование) и обязанность по выплате страхового возмещения не возникла.

Оснований полагать, что условия оспариваемого договора страхования, которыми определен перечень страховых случаев, противоречат требованиям императивных норм закона и иных правовых актов, у суда не имеется, поскольку закон не обязывает стороны договора личного страхования включать в число страховых случаев наступления инвалидности застрахованного от любых обстоятельств.

Более того, ответчик с указанными условиями была ознакомлена, согласна быть застрахованной на предложенных условиях, а доводы истца об обратном опровергаются материалами дела.

На основании изложенного в удовлетворении иска ФИО3 в части признания недействительным условия Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <Банк> (программа страхования №1) об исключении из списка страховых случаев <данные изъяты>, наступившее на первом году действия полиса Страхования, следует отказать.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования сторонами было согласовано понятие страхового случая, условия выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая.

Как следует из медицинской документации и не оспаривается истцом, инвалидность застрахованного лица ФИО3 наступила от онкологического заболевания, до истечения одного года действия договора страхования, согласно условиям договора страхования, указанное событие не является страховым случаем.

Таким образом, оснований для признания указанного события страховым случаем и возложения обязанностей на страховщика по выплате страховой суммы в пользу истца не имеется.

В связи с отказом в иске о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению и требования о взыскании морального вреда и расходов на оплату услуг представителя.

При изложенных обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании частично недействительным условий Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области путем подачи апелляционной жалобы.

Судья: Ж.В. Афанасьева

Мотивированное решение суда изготовлено 21.08.2017 года.