Решение № 2-416/2017 2-416/2017~М-382/2017 М-382/2017 от 8 августа 2017 г. по делу № 2-416/2017

Дело № 2-416/2017

поступило в суд 09.08.2017 года

В окончательной форме
решение изготовлено 16 сентября 2017 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2017 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Ждановой О.А.

при секретаре ФИО2

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 13 сентября 2013 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 29 % годовых, сроком на 72 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б «Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по кредиту возникла 14 января 2014 г., на 07 июля 2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 791 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 14 января 2014 г., на 07 июля 2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 791 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>.

По состоянию на 07 июля 2017 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, их них: просроченная ссуда <данные изъяты>; просроченные проценты <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>; страховая премия <данные изъяты> рублей; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты <данные изъяты> рублей. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» 01.09.2014 года зарегистрировано в качестве юридического лица. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Просят взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по договору кредитования в размере <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. <данные изъяты> просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. <данные изъяты>

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о дате и месте рассмотрения дела (л.д. <данные изъяты> о причинах неявки суду не сообщил, что дает суду основание признать ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела и в силу положений ст.167 ч.4 ГПК РФ рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно паспорта, ФИО1 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, зарегистрирована по адресу <адрес> (л.д. <данные изъяты>

ФИО1 13 сентября 2013 года обратилась в банк с заявлением – офертой со страхованием, содержащим просьбу заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит. (л.д. <данные изъяты>

В соответствии с договором о потребительском кредитовании № от 13 сентября 2013 г, заключенным ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк», лимит кредитования составляет <данные изъяты> рублей 00 копеек, сумма минимального обязательного платежа <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту 29 %, срок кредита 36 месяцев с даты заключения договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата. Лимит кредитования может быть изменен в соответствии с п. 3.17 Условий кредитования, в размере, предусмотренном Тарифами Банка, действующими на дату изменения лимита. Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты согласно Тарифам банка. Ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 0,80% от суммы лимита кредитования. По условиям кредитного договора (раздел Б), при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых. Согласно раздела Е договор о потребительском кредитовании, оформленный в рамках продукта «Кредитная карта», не содержит графика выдачи кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Заемщик вправе пользоваться кредитом в размере, не превышающим установленный лимит кредитования, в течении срока кредитования. При этом лимит кредитовая может быть изменен в соответствии с п. 2.17 «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» в размере, предусмотренном Тарифами Банка, действующими на дату изменения лимита. Полная стоимость кредита для лимита кредитования – 30000 рублей – 50,51 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты: согласно тарифам Банка; по уплате процентов за пользование кредитом: 29,00 % годовых; по погашению основного долга по кредиту: 30000 рублей. В расчет полной стоимости кредита не включен платеж по уплате ежемесячной платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 240 рублей. ФИО1 под роспись уведомлена об изменении полной стоимости кредита при бесплатном оформлении по специальным акциям и предложениям Банка, расчетной карты за первый год обслуживания, а также при изменении лимита кредитования расчетной карты (л.д. <данные изъяты>).

В соответствии с п. 4.1.1 и п. 4.1.2 «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредите (л.д. <данные изъяты>).

Согласно п. 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности (л.д. <данные изъяты>).

В соответствии с п.п.3.4, 3.7 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», Ответчик принял на себя обязательства осуществлять погашение Кредита и уплату процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Условий кредитования, в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним день. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренная Договором о потребительском кредитовании, рассчитана и уплачивается заемщиком согласно Заявлению-оферте (<данные изъяты>

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по ту кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». (<данные изъяты>

В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», Банк в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика <данные изъяты>).

Из заявления ФИО1 на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 13 сентября 2013 года следует, что она соглашается с тем, что будет застрахованным лицом до договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события: недобровольная потеря работы. (л.д. <данные изъяты>)

Согласно приложения № к паспорту продукта «Кредитная карта», комиссия за обслуживание при первичном оформлении кредитной карты составляет <данные изъяты> рублей ( л.д. <данные изъяты>).

Как следует из расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 13 сентября 2013 г., выписки по счету №, кредит ответчику выдан 16 сентября 2013 г. в размере <данные изъяты>. По состоянию на 07 июля 2017 г. общая задолженность ФИО1 перед банком составила <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда – <данные изъяты>; просроченные проценты - <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>; комиссия за ведение карточных счетов – <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>).

Согласно уведомления, реестра, перед направлением иска в суд, банк 10 апреля 2017 г. направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору № от 13 сентября 2013 г., в срок до 03 апреля 2017 г., обязательном для исполнения требования о возврате суммы задолженности. (л.д. <данные изъяты>). Доказательств выполнения указанного требования ФИО1, суду не представлено.

Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, предоставив ФИО1 кредит в размере <данные изъяты>. Из представленных письменных материалов: кредитного договора, расчета задолженности, выписки по счету следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла не надлежащим образом, с января 2014 года имели место просрочки платежей, а с мая 2015 года платежи в счет погашения кредита не вносила, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 07 июля 2017 г. составила <данные изъяты>, их них: просроченная ссуда - <данные изъяты>; просроченные проценты - <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты>; страховая премия - <данные изъяты>; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, дает право банку потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту, выплаты неустойки в виде пени.

Согласно ст. 329 ч. 1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

С учетом изложенного, у суда имеются все основания для удовлетворения исковых требований истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от 13.09.2013 года: просроченная ссуда – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты>, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты <данные изъяты>.

Сведений о погашении ФИО1 данной задолженности на момент рассмотрения дела, суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, длительностью обязательств, сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривается. Ответчик не доказал, что при той степени заботливости и осмотрительности, какая от заемщика требовалась по характеру обязательств и условиям оборота, он принял все меры для своевременного возврата суммы займа. Ответчик заключил кредитный договор с банком, согласовав все его условия, положения договора не оспорил.

Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по неустойке за несвоевременную оплату кредита и несвоевременную оплату процентов по кредиту, суд исходит из следующего.

ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика штрафных санкций по просроченной ссуде и штрафных санкций по уплате процентов.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения ФИО1 обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованы. Разрешая вопрос о размере неустоек, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает следующее.

В силу ст.333 п.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу ст. 1 ч.3,4 ГК РФ 3 при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Как следует из раздела «Б» кредитного договора № от 13 сентября 2013 г., при нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 (сто двадцать) % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д. <данные изъяты>

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора, суд исходит из действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору, учитывая при этом, что сумма кредита не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, процентов за пользование кредитом; длительность неисполнения обязательства; соотношение размера неустойки с размером средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц, ставки рефинансирования. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что средняя ставка банковского процента по существу, ставка рефинансирования, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Начисленная неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, более чем в 10 раз превышает среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц, установленную в период допущения просрочки исполнения обязательства по кредитному договору, ставку рефинансирования.

Суд исходит также из того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения. Кроме того, суд полагает, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, поскольку по предоставленному в сентябре 2013 года кредиту уже с января 2014 года имела место просрочка платежей, с мая 2015 года платежи не вносятся. При этом, до июля 2017 года, никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке истец не принимал.

Суд исходит из того, что предусмотренная законом возможность снижать неустойку является одним из предусмотренных законом правовых способов установления баланса между имущественными интересами сторон, поскольку направлена против необоснованного завышения размера неустойки.

Суд полагает взыскать штрафные санкции по правилам ст. 395 ГК РФ, в 4-х кратном размере <данные изъяты> - за просрочку уплаты кредита; <данные изъяты> - за просрочку уплаты процентов ), согласно расчета (л.д. <данные изъяты>).

Таким образом, суд считает необходимым взыскать штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере <данные изъяты>

Взыскание неустоек в указанном объеме в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, а также не делает неправомерное пользование должником денежных средства более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Дальнейшее уменьшение размера неустойки суд находит необоснованным, учитывая и грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, которая производила оплату кредита с нарушением срока внесения платежей.

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению на сумму <данные изъяты> (просроченная ссуда – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере <данные изъяты>, страховая премия - <данные изъяты>, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты - <данные изъяты>

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основание для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении, в частности, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Согласно платежных поручений № от 19 июля 2017 г, № от 25 преля 2017 г, истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты> которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (л.д. <данные изъяты> В связи с чем, суд полагает взыскать задолженность по кредитному договору, судебные расходы с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 13 сентября 2013 года в размере на сумму <данные изъяты>, сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Ответчик вправе обратиться в Чулымский районный суд с заявлением о пересмотре заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения суда.

Председательствующий: подпись

Копия верна

Судья Чулымского райсуда: О.А. Жданова