Решение № 2-972/2018 2-972/2018~М-855/2018 М-855/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-972/2018

Дело №

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ДД.ММ.ГГГГ

<адрес>

Тогучинский районный суд <адрес> под председательством судьи Сибера К.В.,

с участием представителя истца – адвоката <данные изъяты> представившего ордер и удостоверение адвоката,

при секретаре Дробит О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

<данные изъяты> обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого Банком ВТБ (ПАО) предоставил ему кредит.

Одновременно, в этот же день, между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования S32400-5527309 на условиях, содержащихся в страховом полисе «Управляй здоровьем!», Особых условий страхования и Программы добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России» по кредитному договору заемщика.

Срок договора страхования от 1 года до 4 лет в зависимости от страхового события, страховая премия в сумме 7000 рублей списывается единовременно со счета заявителя, который открыт в рамках вышеуказанного кредитного договора, а остаток денежных средств выдается заявителю.

Кроме того, в этот же день на основании заявления, <данные изъяты> был включен в число участников программы коллективного страхования и в рамках продукта «Финансовый резерв» и застрахован по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Срок договора страхования 5 лет, страховая премия в сумме 96758 рублей списывается единовременно со счета заявителя, который открыт в рамках вышеуказанного кредитного договора, а остаток денежных средств выдается заявителю.

Через 7 дней – ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора, истец направил заявление ответчику о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ООО СК «ВТБ Страхование», заключенному по устному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ и договора присоединения к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках продукта «Финансовый резерв» Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование», к которому он был присоединен на основании устного заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства, уплаченные по договорам страхования (страховые премии) истец просил вернуть на расчетный счет истца, с целью досрочно (в части) погасить предоставленный банком кредит на сумму страховой премии, что подтверждается почтовой квитанцией об отправке заказанного письма.

Ответчик до настоящего времени ответ не направил и требование не удовлетворил.

Поскольку истцу необоснованно было отказано в возвращении страховой премии, право истца, как потребителя было нарушено. При наличии установленных обстоятельств имеются правовые основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Истец также понес расходы на представителя в размере 10000 рублей, что подтверждается квитанцией.

Просит расторгнуть договор страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между <данные изъяты> и ООО СК «ВТБ Страхование» по устному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ; расторгнуть договор присоединения к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках продукта «Финансовый резерв» между <данные изъяты> и ООО СК «ВТБ Страхование», заключенному по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу <данные изъяты> денежные средства в сумме 103 758 рублей 00 копеек; моральный вред в размере 10 000 рублей 00 копеек; процессуальные издержки по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей 00 копеек; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец <данные изъяты> извещенный о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, с участием представителя <данные изъяты>

Представитель истца <данные изъяты> в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, направил возражения на исковое заявление, в которых указал, что исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» не признает в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № S32400-5527309. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление о расторжении договора страхования.

Посредством телефонной связи истец был уведомлен о необходимости предоставления полиса и квитанции, однако до настоящего времени вышеназванные документы в адрес страховщика не поступали.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истец был включен в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв», заключенного между ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

В рамках Коллективного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, было подписано дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ. Письмом истец был уведомлен о необходимости обращения непосредственно в Банк.

Просит в удовлетворении исковых требований <данные изъяты> отказать в полном объеме, а в случае взыскания денежных средств снизить штраф, снизить размер морального вреда, а также снизить размер расходов на оплату услуг представителя истца адвоката <данные изъяты>

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому <данные изъяты> был предоставлен кредит в сумме 645052 рубля под 12,5% годовых на срок 60 месяцев.

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ, отдельно, <данные изъяты> подано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), согласно которому срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 645052 рубля. Плата за страхование за весь срок страхования: 96 758 рублей. В п. 6 заявления указано, что, подписывая, заявление <данные изъяты> поручает Банку перечислить денежные средства с его счета №, открытого в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 96758 рублей в счет оплаты Платы за страхование, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, между <данные изъяты> и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен страховой договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, содержащихся в страховом полисе «Управляй здоровьем!», Особых условий страхования и программы добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России». Согласно указанного страхового полиса страховая премия списывается единовременно в размере 7000 рублей, срок договора страхования от 1 года до 4 лет, в соответствии с п. 7 указанного страхового полиса.

В соответствии с п. 5.4.5. ч. 5 порядка заключения и прекращения договора страхования, возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (Полиса) с указанным пакетом документов.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк и страховую компанию с письменным заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, на которое ответчиком направлено письмо от ДД.ММ.ГГГГ, направленный ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (редакция от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Данное Указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания. Редакция Указания от ДД.ММ.ГГГГ вступила в силу с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, к указанному сроку страховщики обязаны были привести свою деятельность в соответствии с Указанием в части сроков обращения потребителей с заявлением об отказе от договоров страхования.

На основании изложенного следует, что договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ДД.ММ.ГГГГ Истец присоединился к данному договору после ДД.ММ.ГГГГ и после ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

Судом установлено, что плата за подключение в число участников Программы страхования и по страховому полису «Управляй здоровьем!» была произведена ДД.ММ.ГГГГ единовременно в размере 96758 рублей и 7000 рублей за счет денежных средств, полученных <данные изъяты> по кредитному договору, т.е. личных денежных средств застрахованного лица. Банк, перечисляя сумму страховой премии страховщику, действовал от имени застрахованного лица, оказывая возмездную услугу.

Таким образом, учитывая положения ст. 934, 954 ГК РФ, из которых следует, что страхователем по договору страхования является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, распространяется на спорные правоотношения.

Как следует из материалов дела, истец направил ДД.ММ.ГГГГ в банк и страховую компанию заявление о возврате страховой премии, в котором, ссылаясь на то, что ему во время заключения кредитного договора не предоставили возможность - отказаться от данной программы страхования и выбрать индивидуальный договор страхования с любой иной компаний на его усмотрение, просил фактически расторгнуть договор страхования между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» и вернуть плату за включение в число участников программы страхования.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, учитывая изложенное, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. Истец отказался от договора страхования в течение двенадцати рабочих дней с момента заключения договора, обратившись с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», что не оспаривалось сторонами, а потому договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования истца прекратил свое действие.

Поскольку Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках продукта «Финансовый резерв» заключен между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», то указанный договор не может быть расторгнут по требованию истца. Следовательно, требование истца о расторжении указанного договора удовлетворению не подлежит, однако это не лишает его права требовать исключения его из программы коллективного страхования и возврата ему страховой премии за подключение к указанной программе.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию. Требования истца о взыскании страховых премий подлежат удовлетворению в размере 96 758 руб. 00 коп. и 7000 руб. 00 коп., а всего на сумму 103 758 рублей 00 копеек.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, определенного с учетом требований разумности и справедливости в размере 1000 руб. В данной части суд удовлетворяет требования истца частично.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо оттого, заявлялось ли такое требование суду (п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06. 2012 г. №). Размер штрафа составит 52379 руб. 00 коп. (103758 + 1000 = 104758). Правовых оснований для уменьшения указанного штрафа в порядке применения статьи 333 ГК РФ у суда не имеется.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ суд считает подлежащими взысканию частично расходы на представителя в размере 5000 руб., что соответствует сложности дела и количеству судебных заседаний по делу, и в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3575 руб. 16 коп. (3275,16 руб. +300 руб.).

Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования <данные изъяты> к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № №, заключенный между <данные изъяты> и ООО СК «ВТБ Страхование», по устному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу <данные изъяты> страховую премию в размере: 103758 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 52379 руб. 00 коп., расходы на представителя 5000 руб., всего 162137 руб. 00 коп.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход государства в размере 3575 руб. 16 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья К.В. Сибер

Копия верна

Судья К.В. Сибер