Решение № 2-5446/2018 2-5446/2018~М-3534/2018 М-3534/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-5446/2018

Копия

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... ...

Вахитовский районный суд ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сычева И.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительными условий договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

в обоснование иска указано, что ... между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым публичное акционерное общество (далее – ПАО) ВТБ 24 (на момент рассмотрения дела реорганизовано в форме присоединения к ПАО ВТБ) предоставило ФИО1 кредит в размере 372152 рубля на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых на условиях, определенных в договоре.

Указанный кредитный договор содержит положения, которыми на заемщика возлагается обязанность по осуществлению личного страхования с внесением платы за участие в программе коллективного страхования «Финансовый резерв», страховщиком по которому является общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование», в размере 78152 рубля, из которых вознаграждение банка 15630 рублей 40 копеек, страховая премия 62521 рубль 60 копеек.

Истец считает, что текст кредитного договора был заранее определен ответчиком и он не имел возможность влиять на содержание договора. Договор содержит условия, нарушающие права потребителя.

В нарушение пункта 6 Указания Центрального банка Российской Федерации от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик не предусмотрел, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

... ФИО1 направил заявление на возврат страховой премии, которое ответчиком оставлено без внимания.

По этим мотивам истец просит (по уточненным требованиям) признать пункт 6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением к договору коллективного страхования ... от ... ничтожным, взыскать с ответчика возврат страховой премии 62521 рубль 60 копеек, начисленные на них проценты 13167 рублей 56 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 5524 рубля 18 копеек, компенсацию морального вреда 3000 рублей, штраф.

Представитель истца в судебное заседание требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался.

Представитель третьего лица, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещался.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Установлено, что между ПАО ВТБ 24 (в настоящее время ПАО ВТБ) предоставило ФИО1 кредит в размере 372152 рубля на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых на условиях, определенных в договоре.

В этот же день ФИО1 написал заявление на включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв".

Заявление содержит информацию о сроке страхования, о страховой сумме, размере платы за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в сумме 78152 рубля, из которых вознаграждение банка 15630 рублей 40 копеек, страховая премия 62521 рубль 60 копеек.

... сумма в размере 78152 рубля списана со счета ФИО1

... ФИО1 подал в банк заявление об отказе от дополнительной услуги по страхованию, однако банк страховую премию и комиссию не вернул.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно статье 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от ... «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу ..., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Изложенные нормы предоставляют страхователю право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней.

Данный срок ФИО1 не был соблюден, в связи с чем уплаченная им страховая премия не подлежала возврату.

Обосновывая свои требования, ФИО1 ссылается на то, что пунктом 6 Указания установлено, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Однако, данный пункт распространяется лишь на период, предоставленный для добровольного отказа от договора страховой премии и не распространяется на последующий период.

Согласно статье 958 ГК РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку в данном случае договором иное не предусматривается, страхователь не вправе требовать возврата страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительными условий договора, взыскании страховой премии, процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд ... Республики Татарстан в течение месяца с момента вынесения.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Сычев И.А.