Решение № 2-222/2021 от 10 июня 2021 г. по делу № 2-506/2020~М-511/2020

№

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес>

<адрес>

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

<адрес> в составе:

председательствующего судьи Никитиной Ю.С.,

при секретаре Кудиновой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества КБ «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к АО КБ «Пойдём!» о расторжении кредитного договора и перерасчете процентов,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Пойдём!» обратилось в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 145 000 рублей сроком на 24 месяца, с процентной ставкой 19,8 % годовых. ФИО1 дала обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, не позднее 7 числа каждого месяца. Размер платежа является фиксированным и составляет 9 665 рублей ежемесячно. АО КБ «Пойдём!» выполнило свои обязательства, перечислило указанную в договоре сумму. Вместе с тем, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у нее возникла задолженность в размере 157 675,56 рублей. АО КБ «Пойдём!» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору в размере 157 675,56 рублей, в том числе: 133 901,40 рублей – сумма основного долга; 21 619,01 рублей - проценты по основному долгу; 1 128,94 рублей – проценты за пользование кредитом; 1 026,21 рублей - пени.

ФИО1 подано встречное исковое заявление, в котором она просит расторгнуть кредитный договор и пересчитать проценты, в обоснование указав, что при заключении креедитного договора № ей была навязана страховка путем включения ее в общую сумму и начислении процентов на нее, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страхового полиса, который ей не был предоставлен, что повлекло существенное увеличение суммы процентов по кредитному договору.

Представитель АО КБ «Пойдём!» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть спор в его отсутствие.

В письменном отзыве на встречный иск указал, что в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между взыскателем и должником, на основании заявления ФИО1 на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) от ДД.ММ.ГГГГ, взыскатель предоставил должнику кредит. Лимит кредитования (невозобновляемый лимит выдачи) составляет 145 000 (сто сорок пять тысяч) рублей. Срок действия лимит кредитования и возврата кредита 24 месяца. Проценты по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг за кредит начисляются по ставке 19,8% годовых. Погашение задолженности по кредиту осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа 7го числа каждого месяца. Размер минимального ежемесячного платежа является фиксированным и составляет 9 665 рублей. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части - остаток основного долга по кредиту. Поскольку ФИО1 сроки погашения задолженности но кредитному договору были неоднократно нарушены, в связи с чем ей было направлено предсудебное требование о погашении просроченной задолженности в полном объеме, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 свои обязательства по погашению кредита, уплате не исполнила. В срок, указанный в уведомлении, ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору, погашена не была. С ДД.ММ.ГГГГ указанный договор потребительского был расторгнут. Ставки обнулены. Начисление процентов, пени по кредиту приостановлены.

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены все существенные условия кредитного договора, в том числе сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, а также в нем содержится информация о полной стоимости кредита, при этом не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным условием заключения договора страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного указанного договора финансовым консультант АО КБ «Пойдём!», действуя в рамках агентского договора, при оформлении кредитного договора проконсультировала ФИО1 о возможности приобрести банковский продукт страховании от несчастных случаев с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила намерение и дала согласие на заключение договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается согласием клиента, подписанного лично ФИО1 Так последняя подписала согласие на получение дополнительных услуг на заключение договора страхования. Данным согласием подтвердила, что проинформирована о размере страховой премии в размере 23 925 рублей и вправе отказаться от предоставления услуги страхования. Способ оплаты страховой премии ФИО1 был выбран - оплата через кассу Банка путем зачисления денежных средств на счет страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также приходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, который подписан лично ФИО1 Кроме того, последняя была вправе вернуть страховую премию в течении 14 календарных дней со дня заключении договора страхования, как в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, так и в случае, даже если кредитный договор продолжает действовать, ФИО1 могла обратиться для возврата страховой премии с заявлением в страховую компанию до ДД.ММ.ГГГГ. Все обязательства, вытекающие из договора страхования при заключении кредитного договора, предъявляются непосредственно к страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

По изложенному считают, что банком не были нарушены условия договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ

ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований АО БК «Пойдем!», настаивала на удовлетворении встречного иска.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав и оценив предоставленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №ф, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 145 000 рублей сроком на 24 месяца, с процентной ставкой 19,8 % годовых.

Как следует из выписки по ссудному счету ФИО1 перечислена сумма займа в размере 145 000 рублей.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

С общими условиями договора ФИО1 была ознакомлена, согласилась с условиями, что подтверждается ее подписью в заявлении – анкете от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, а согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В судебном заседании установлено, что АО КБ «Пойдём!» обязательства по договору кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ были выполнены надлежащим образом, тогда как ФИО1 уклоняется от выполнения обязательств, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по ссудному счету ФИО1

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно произведенному представителем истца расчету, проверенному судом и признанному математически верным, задолженность ФИО1 по кредиту составляет 157 675,56 рублей, в том числе: 133 901,40 рублей – сумма основного долга; 21 619,01 рублей - проценты по основному долгу; 1 128,94 рубля – проценты за пользование просроченным основным долгом.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 12 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, при несвоевременном исполнении обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

В соответствии с расчетом истца, не вызывающим сомнений у суда, пеня за просрочку составляет 1 128,94 рублей.

Учитывая изложенное, с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдём!» подлежат взысканию: задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 157 675,56 рублей, в том числе: 133 901,40 рублей – сумма основного долга; 21 619,01 рублей - проценты по основному долгу; 1 128,94 рублей – проценты за пользование кредитом; 1 026,21 рублей - пени.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдём!» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 353,51 рубля.

Обращаясь в суд со встречным иском, ФИО1 указывает, что при заключении кредитного договора ей была навязана страховка путем включения в общую сумму и начисление процентов на страховку, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страхового полиса, который ей не был предоставлен, что привело к существенному увеличению суммы процентов по кредитному договору, в связи с чем считает кредитный договор обременительным и заключенным с нарушением закона.

Указанные встречные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, гак и прямо не предусмотренные законом.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ, п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре).

Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии с договором потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1, на основании заявления последней на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) от ДД.ММ.ГГГГ, взыскатель предоставил должнику кредит. Лимит кредитования (невозобновляемый лимит выдачи) составляет 145 000 (сто сорок пять тысяч) рублей. Срок действия лимит кредитования и возврата кредита 24 месяца. Проценты по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг за кредит начисляются по ставке 19,8% годовых. Погашение задолженности по кредиту осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа 7го числа каждого месяца. Размер минимального ежемесячного платежа является фиксированным и составляет 9 665 рублей. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части - остаток основного долга по кредиту.

Как установлено судом, ФИО1 обязательства по договору не исполняла, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено требование о погашении просроченной задолженности в полном объеме, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 свои обязательства по погашению кредита, уплате не исполнила. В указанный в требовании срок, задолженность по кредитному договору не погасила. С ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут, ставки обнулены. Начисление процентов, пени по кредиту приостановлены.

Кроме того, кредитный договор №фот ДД.ММ.ГГГГ не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным условием заключения договора страхования жизни и здоровья.

По смыслу закона в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает его прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Между АО КБ «Пойдём!» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого страховщик поручает, а агент берет на себя обязательства совершать от имени и за счет Страховщика в качестве его страхового агента, в рамках настоящего Договора, перечень действий, указанных в п. 1.1 агентского договора. В частности, Агент знакомит Клиентов с условиями страхования, в том числе Правилами и страховыми тарифами Страховщика, выполняет все действия, связанные со сбором страховых премий и перечислением их Страховщику а размере к прядке, определенном настоящим Договором.

26 декабри 2019 года ФИО1, выразила намерение и дала согласие на заключение договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается согласием клиента, подписанного лично ФИО1

ФИО1 подписала согласие на получение дополнительных услуг на заключение договора страхования. Данным согласием подтвердила, что проинформирована о размере страховой премии в размере 23 925 рублей и вправе отказаться от предоставления услуги страхования.

Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также приходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, который подписан ФИО1 лично, подтверждается перевод ФИО1 денежных средств на счет страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Все обязательства, вытекающие из договора страхования при заключении кредитного договора, предъявляются непосредственно к страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

ФИО1 не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, договора страхования, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ответчиком по встречному требованию.

В связи с изложенным, встречные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества КБ «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества КБ «Пойдём!» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 157 675,56 рублей, в том числе: 133 901,40 рублей – сумма основного долга; 21 619,01 рублей - проценты по основному долгу; 1 128,94 рублей – проценты за пользование кредитом; 1 026,21 рублей – пени; государственную пошлину в размере 4 353,51 рублей.

Исковые требования ФИО1 к АО КБ «Пойдём!» о расторжении кредитного договора и перерасчете процентов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> в течение месяца.

Председательствующий Ю.С. Никитина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ