Решение № 2-304/2025 от 28 декабря 2025 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Гагино 29 декабря 2025 года

Большеболдинский межрайонный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи постоянного судебного присутствия в с.Гагино Гагинского района Нижегородской области Дремлюга Т.В., при секретаре Федосеевой Н.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 5 апреля 2013 года в размере 309542,97 руб., из которых: сумма основного долга – 223696,08 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 21117,84 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 45966,51 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 18617,54 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6295,43 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 5 апреля 2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор № на сумму 282651,00 руб., в том числе: 260000,00 руб. – сумма к выдаче, 22651,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 282651,00 руб. на счет заёмщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 260000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы заёмщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту. Кроме того, во исполнение распоряжения заёмщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 22651,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счёту. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно разделу «О документах» Заявки, заёмщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещёнными в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.11 раздела I условий договора). По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по договору (при их наличии). Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п.3 раздела I Условий договора). В соответствии с разделом II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк, согласно п.1.1 раздела II Условий договора, списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11238,94 руб. В период действия договора заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте, стоимостью 29,00 руб. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с этим 1 июня 2014 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 1 июля 2014 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 Условий договора, банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту, последний платёж по кредиту должен был быть произведён 20 марта 2016 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 1 июня 2014 года по 20 марта 2016 года в размере 45966,51 руб., что является убытками банка. Согласно условиям договора, заёмщик просил банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по почте с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчётного периода, в течение которого услуга действовала, и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объёме. По состоянию на 4 июля 2024 года задолженность заёмщика по договору составляет 309542.97 руб., из которых: сумма основного долга – 223696,08 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 21117,84 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 45966,51 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 18617,54 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145,00 руб.

Определением Большеболдинского межрайонного суда Нижегородской области (постоянное судебное присутствие в с.Гагино Гагинского района Нижегородской области) от 26 августа 2025 года, вступившим в законную силу 17 сентября 2025 года, в порядке процессуального правопреемства произведена замена истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» его правопреемником ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещённый судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, представила в письменной форме возражения на иск, в которых просила суд применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

С учётом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся в деле материалам.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствие с п.1 ст.432 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Как установлено п.1 ст.433 ГК РФ, договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п.3 ст.438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор кредитный договор № от 5 апреля 2013 года на сумму 282651,00 руб. Процентная ставка по кредиту составила 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 282651,00 руб. на счёт заёмщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заёмщиком и банком договоре.

В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно расчёту задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 4 июля 2024 года задолженность заёмщика по договору составляет 309542,97 руб., из которых: сумма основного долга – 223696,08 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 21117,84 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 45966,51 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 18617,54 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145,00 руб.

1 июня 2014 года Банк выставил Клиенту требование о полном досрочном погашении задолженности до 1 июля 2014 года, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 4 июля 2024 года составляет 309542,97 руб.

Согласно представленному истцом расчёту, не опровергнутому в судебном заседании, по состоянию на 4 июля 2024 года задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 309542,97 руб.

Ответчиком ФИО1 в порядке ст.199 ГК РФ заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Общий срок исковой давности согласно п.1 ст.196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Пунктом 1 ст.200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из материалов дела, судебным приказом мирового судьи судебного участка Гагинского судебного района Нижегородской области от 20 сентября 2019 года с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 5 апреля 2013 года в размере 309542,97 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3147,71 руб., а всего в сумме 312690,68 руб.

Определением мирового судьи судебного участка Гагинского судебного района Нижегородской области от 24 сентября 2019 года судебный приказ от 20 сентября 2019 года отменён в связи с поступившими возражениями ФИО1

Исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подано истцом посредством электронного портала «ГАС Правосудие» 1 августа 2024 года.

В силу п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно требованию о полном досрочном погашении задолженности, срок исковой давности по всем требованиям истёк 2 июля 2017 года.

Таким образом, с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору и заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился в суд по истечении срока исковой давности, о применении которого заявил ответчик.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по всем требованиям, заявленным истцом, о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 5 апреля 2013 года, а потому полагает необходимым в удовлетворении иска отказать в полном объёме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесённые по делу судебные расходы.

Таким образом, суд полагает необходимым отказать истцу во взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 6295,43 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) к ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Большеболдинский межрайонный суд Нижегородской области (постоянное судебное присутствие в с.Гагино Гагинского района Нижегородской области) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Дремлюга