Решение № 2-2258/2019 от 28 июля 2019 г. по делу № 2-2258/2019

Дело № 2-2258/2019

22RS0069-01-2019-001207-79


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2019 года г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Зарецкой Т.В.,

при секретаре Овечкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк»/истец/Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 53 323,05 руб., из которых: 28 627,12 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 14 016,75 руб. – просроченные проценты, 10 679,18 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также сумму расходов по оплате госпошлины в размере 1 799,69 руб.

В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 0,00 руб., который в силу п. 6.1. Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составила 53 323,05 руб., из которых: 28 627,12 руб. - сумма основного долга, 14 016,75 руб. – просроченные проценты, 10 679,18 руб. – сумма штрафов.

В связи с изложенным, истец обратился в суд с выше указанными исковыми требованиями.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом в установленном законом порядке, в материалах дела имеются почтовые конверты с отметкой «Истек срок хранения».

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства и оценив все фактические данные в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, который в соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть измене в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляет путем активации кредитной карты.

Заключению сторонами кредитного договора предшествовало заполнение ответчиком заявления-анкеты ДД.ММ.ГГГГ, которое содержит предложение ФИО1 Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных в заявлении-анкете, согласно которым Банк выпустит на имя ответчицы кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком, а также заявления на получение кредитного продукта.

Получив данное заявление, Банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация кредитной карты осуществлена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положения ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Банк, на основании п. 5.1, 5.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в соответствии с которой формируется размер минимального платежа и дата его оплаты. Кроме того, в соответствии с п.7.2.3 общих условий контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской, обязан клиент.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору кредитной карты, банк ежемесячно направлял ответчику счет-выписку по совершенным операциям по карте.

Подписав заявление-анкету, ФИО1 согласилась с действующими общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом, согласилась их соблюдать, о чем собственноручно поставила свою подпись.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Пунктом 9.1. Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт, установлено право банка в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Заемщик была проинформирована о полной стоимости кредита, ознакомлена с Общими условиями и тарифами, что подтверждается её подписью в заявлении-анкете.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору от ДД.ММ.ГГГГ, Банком ДД.ММ.ГГГГ Договор, расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов не осуществлялось.

Согласно представленного Истцом расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила: 53 323,05 руб., из которых: 28 627,12 руб. - сумма основного долга, 14 016,75 руб. – просроченные проценты, 10 679,18 руб. – сумма штрафов.

Суд проверил расчет задолженности заемщика по кредитному договору, представленный истцом; данный расчет задолженности находит верным арифметически и соответствующим как закону, так и кредитному договору.

Доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено.

Вместе с тем, рассматривая требования истца о взыскании штрафных процентов, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки (штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Суд принимает во внимание также правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженные в определении от 21.12.2000 № 263-О о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа) при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом принципов разумности и справедливости, оценивая размер основного долга и просроченных процентов, периода начисления штрафных санкций, принимая во внимание соотношение процентной ставки по неустойке (пени) с размерами средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц, опубликованной Банком России, суд приходит к выводу о том, что размер штрафных процентов (пени) в данном случае несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем, суд снижает размер заявленной Банком неустойки до 2 000 руб., полагая, что данная сумма будет соответствовать требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Оснований для большего понижения размера неустойки суд не находит.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» суд взыскивает задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 643,87 руб., из которых: 28 627,12 руб. - сумма основного долга, 14 016,75 руб. – просроченные проценты, 2 000 руб. – сумма неустойки.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом п. 21 Постановления Пленума Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 799,69 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга 28 627,12 руб., процентов 14 016,75 руб., неустойки 2 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 799,69 руб.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.В. Зарецкая