Решение № 2-480/2018 2-480/2018 ~ М-399/2018 М-399/2018 от 28 июня 2018 г. по делу № 2-480/2018

Изготовлено в окончательной форме 04 июля 2018 года

Дело № 2 – 480/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск 29 июня 2018 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Архиповой Н.С.,

при секретаре Роккель Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании ежемесячной платы за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, уменьшении размера неустойки,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования №.... от <дд.мм.гггг>, указав в обоснование требований, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> образовалась задолженность в размере .... руб. Просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере .... рублей.

Ответчик ФИО1 обратилась с встречными исковыми требованиями к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании ежемесячной платы за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, уменьшении размера неустойки.

В обоснование встречного иска указала, что согласно заключенному между сторонами кредитному договору №.... от <дд.мм.гггг>, на заемщика возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за подключение к программе страхования в размере ....% от установленного лимита кредитования, что составляет .... рублей в месяц. Приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и потере и трудоспособности заемщика, что следует из положений кредитного договора. Возможность для заемщика отказаться от заключения договора страхования и выбрать иные условия кредитования не предусмотрена. Условия кредитного договора, в части взимания комиссии являются ничтожными, противоречащими требованиям закона, а действия банка по взысканию указанных комиссий являются неправомерными. За .... месяцев фактического пользования кредитными средствами в порядке исполнения указанного обязательства истцом выплачено 21060 рублей. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части возложения на нее обязанности по оплате ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования клиента, взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный» неосновательное обогащение в размере .... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей, штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» в размере ....% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере .... рублей, установить срок по взысканию с нее задолженности по кредитному договору в размере 6 месяцев с момента вступления решения суда в законную силу.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску участия не принимал, предоставил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, а также возражение на исковое заявление ФИО1, в котором указал, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделки, а также, что ФИО1 добровольно присоединилась к программе страхования, что подтверждается анкетой заявителя, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не предусмотрен. В связи с отсутствием факта нарушения прав и законных интересов ФИО1 Банком, просят в удовлетворении встречных исковых требований отказать в полном объеме.

Ответчик и истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

По правилам статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гггг> ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении Договора кредитования на сумму .... руб., под .... % годовых, на .... месяцев со сроком погашения <дд.мм.гггг> (л.д. 12).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако, все необходимые условия Договора были предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредита, заявлении Клиента о заключении Договора кредитования №.... (л.д. 12,8-11), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Из представленных ПАО КБ «Восточный» документов следует, что ответчик воспользовалась услугами банка (л.д. 13-18), однако, своих обязательств по договору о возврате денежных средств надлежащим образом не исполняла, в результате чего, по состоянию на <дд.мм.гггг> образовалась задолженность в размере .... руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере .... руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме .... руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере .... руб. (л.д. 66).

Доказательств погашения кредитной задолженности ответчиком суду не представлено.

Во встречном исковом заявлении указано о явной несоразмерности заявленной неустойки, между тем, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств также не предоставлено, в связи с чем, оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения начисленной неустойки суд по делу не усматривает.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1, кредитному договору №.... от <дд.мм.гггг> составит .... руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере .... руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме .... руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере .... руб.

Вопрос о предоставлении рассрочки исполнения решения суда разрешается судом в порядке исполнения вступившего в законную силу решения суда в соответствии с положениями статей 203 и 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Разрешая встречные исковые требования, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

В силу положений части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что в анкете о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразила свое согласие на страхование жизни и трудоспособности, ею было выбрано страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»

В указанной анкете истец подтвердила, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита или выпуска кредитной карты.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение договора кредитования обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно её сути, суду в порядке части 1 стати 12, статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ФИО1 не предоставлено, и в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе о добровольном страховании жизни и трудоспособности, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручные подписи в заемщика в анкете и заявлении о предоставлении кредита, подтверждают, что истец осознанно и добровольно выбрала условия обеспечения исполнения кредитного обязательства путем страхования, в том числе жизни, здоровья и потери работы. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, ФИО1 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней, потери работы относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика пользу истца по первоначальному иску подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере .... руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования №.... от <дд.мм.гггг> в размере 309955 (триста девять тысяч девятьсот пятьдесят пять) рублей 71 копейку, а также расходы по судебные расходы в сумме 6299 (шесть тысяч двести девяносто девять) рублей 56 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании ежемесячной платы за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, уменьшении неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Архипова