Решение № 2-5557/2017 2-5557/2017~М-6127/2017 М-6127/2017 от 12 декабря 2017 г. по делу № 2-5557/2017

Дело 2-5557/2017

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 12 декабря 2017 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Кропачевой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения №8612 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения №8612 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В ходе рассмотрения иска по существу истцом были уточнены требования в части даты и номера заключения договора, а также периодов нарушения срока платежей, сумм, подлежащих внесению. В обоснование уточнённого иска указано, что {Дата изъята} между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении ипотечного кредита в размере 500 000 рублей на срок 180 месяцев с даты его фактического предоставления, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 12,50% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: {Адрес изъят}. Условиями договора предусмотрена обязанность ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору предоставлен залог (ипотека) жилого помещения – квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу, кадастровый {Номер изъят}. Банк свои обязательства исполнил, однако заёмщик свои обязательства не исполняет. Так, с {Дата изъята} им допускается нарушение сроков внесения платежей, а также сумм, подлежащих внесению. С февраля 2017 года ответчик вообще перестал вносить платежи по кредиту. Заёмщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени данные обязательства заёмщиком не исполнены. По состоянию на {Дата изъята} задолженность ответчика перед истцом составляет 487 217 рублей 01 копейка, из которых 24 676,39 рублей – неустойка, 29 599,09 рублей – просроченные проценты, <***>,53 рубль – просроченный основной долг. Истец просит взыскать названные суммы с ответчика, а также взыскать с него расходы по уплате госпошлины в размере 14 072,17 рублей, расторгнуть кредитный договор от {Дата изъята} {Номер изъят}, обратить взыскание на предмет залога – квартиру {Адрес изъят}.

Представители истца ПАО Сбербанк ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, направили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. В предыдущем судебном заседании представитель ФИО2 пояснила, что после февраля 2017 года сотрудники Банка неоднократно разговаривали с ответчиком, объясняли необходимость погашения задолженности, однако должных выводов тот не сделал. Банк не обращается сразу в суд, поскольку даёт три месяца на добровольное погашение задолженности, если гражданин не исполняет указанное, то следует обращение в суд.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлён своевременно и надлежащим образом, почтовая корреспонденция возвращена по истечении срока хранения.

Суд, учитывая мнение истца, изложенное в заявлении, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ОАО «Сбербанк» и заёмщик ФИО1 заключили кредитный договор {Номер изъят}, по условиям которого Банк обязался предоставить заёмщику целевой кредит для приобретения в собственность ФИО1 квартиры {Адрес изъят} – в сумме 500 000 рублей на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, которой считается дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заёмщика. Кредит обеспечивается залогом (ипотекой) предмета ипотеки, приобретаемого за счёт кредитных средств, размер залога 90% от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта. Погашение кредита, а также уплата процентов производится заёмщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.4.3 договора при несвоевременном погашении кредита, уплаты процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. Порядок погашения задолженности определён условиями договора, права и обязанности сторон подробно отражены в договоре, который подписан обеими сторонами.

Приложением {Номер изъят} к договору является Информация об условиях предоставления, использования и возврата жилищного кредита, в котором отражена полная стоимость кредита, примерный график платежей. Приложением {Номер изъят} к кредитному договору является График платежей {Номер изъят}, в котором подробно отражены даты и суммы внесения платежей по кредиту.

Оба названных документа доведены до сведения заёмщика, им подписаны, вручены ФИО1.

График погашения, являющийся приложением {Номер изъят} к кредитному договору, определяет даты платежей и суммы, подлежащие внесению по договору.

Перевод Банком денежных средств ФИО1 в сумме 500 000 рублей подтверждён представленными Банком выписками, следовательно, истец свои обязанности по договору исполнил (л.д.29).

{Дата изъята} Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кировской области зарегистрировано право собственности ответчика на квартиру по адресу: {Адрес изъят}, установлено обременение – ипотека в силу закона. Кроме того, в тот же день оформлена закладная, согласно которой, предмет ипотеки – квартира по вышеуказанному адресу считается находящейся в залоге (ипотеке) у Залогодержателя (ОАО «Сбербанк России») с момента государственной регистрации ипотеки на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Приложением к закладной является кредитный договор. Закладная подписана залогодателем – должником ФИО1.

В силу закона настоящее наименование истца ПАО «Сбербанк России».

Как следует из искового заявления и материалов дела, ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнял, начиная с {Дата изъята}, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом производил с нарушением установленного графика и не в полном объёме, последний платёж по кредиту был внесён {Дата изъята}.

Согласно п. 5.3.4 кредитного договора истец вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями Договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств.

{Дата изъята} истец направил в адрес ответчика требование о досрочном исполнении обязательств: в срок не позднее {Дата изъята} погасить кредит в полном объёме, а также уплатить причитающиеся Банку проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора, а также предлагает расторгнуть кредитный договор. Ответ на претензию не поступил.

Таким образом, по состоянию на {Дата изъята} задолженность по кредитному договору составляет 487 217,01 рублей (в том числе <***>,53 рубль – основной долг, 29 599,09 рублей – проценты за пользование кредитом, 24 676,39 рублей – пени по процентам.

Очевидно, что ответчик ФИО1 нарушал и в настоящее время продолжает нарушать установленный график платежей, допускал внесение сумм в меньшем размере, в настоящее время кредит не платит, то есть надлежаще не выполняет условия Договора, что позволило истцу заявить настоящие исковые требования. Сумма задолженности по кредиту – основной долг, проценты в размерах, указанных выше, подлежат взысканию с ответчика в полном объёме.

Расчёт, представленный истцом, судом проверен, суммы, о взыскании которых просит истец, подтверждаются проведёнными расчётами, соответствуют условиям договора, ответчиком какого - либо расчёта не представлено, равно как и возражений относительно иска.

Далее, истцом заявлена ко взысканию с ответчиков неустойка за просрочку платежа, предусмотренная Кредитным договором, размер её составляет 24 676,39 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как было указано судом выше, условия об уплате неустойки, её размер были согласованы надлежаще при заключении кредитного договора.

Расчёт неустойки истцом представлен, судом проверен, является арифметически верным, названные суммы также подлежат взысканию с ответчиков в заявленных суммах в солидарном порядке.

Относительно требований о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Условиями кредитного договора установлено право досрочного расторжения договора.

Судом установлено, что со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий договора, что выразилось в ненадлежащем исполнении, а в последующем неисполнении принятых на себя обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер сумм просроченных платежей, срок неисполнения обязательств суд находит требования истца о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

Далее, истцом заявлены требования об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую ответчикам.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как было указано судом ранее, задолженность ответчика перед истцом составила в общей сложности 501 289,18 рублей.

В силу ч.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об ипотеке» (далее по тексту ФЗ «Об ипотеке» жилое помещение, приобретённое либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Согласно ч.2 этой же статьи к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

При указанных обстоятельствах имеются основания для удовлетворения требований истца и обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путём продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нём суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика.

Согласно отчёту об оценке от {Дата изъята}. {Номер изъят} рыночная стоимость квартиры по адресу: {Адрес изъят} составляет 1 000 000 рублей. Не доверять представленной оценке оснований не имеется, иную оценку ответчик не представил.

Таким образом, суд считает необходимым обратить взыскание на указанную квартиру путём продажи с публичных торгов, определив её начальную продажную цену при реализации в размере 900 000 рублей (залоговая стоимость установлена соглашением сторон).

Далее, истцом заявлены требования о взыскании госпошлины, уплаченной при подаче иска, в размере 14 072,17 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объёме, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в заявленной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения №8612 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный {Дата изъята} {Номер изъят} года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения №8612 сумму задолженности по кредитному договору:

- <***> рубль 53 копейки – основной долг,

- 29 599 рублей 09 копеек – проценты за пользование кредитом,

- 24 676 рублей 39 копеек – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения №8612 расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 072 рубля 17 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – {Адрес изъят}, кадастровый {Номер изъят}, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 900 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В.Лопаткина