Решение № 2-1042/2020 2-1042/2020~М-1012/2020 М-1012/2020 от 14 октября 2020 г. по делу № 2-1042/2020

Дело № 2 – 1042/2020


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 октября 2020 года г. Мирный РС (Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.Ж., при секретаре Макаровой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, которым просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитования № от 10.06.2016 в размере 107394,08 руб., в том числе: 70940,34 руб. - задолженность по основному долгу, 36453,74 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать уплаченную при подаче иска сумму государственной пошлины в размере 3347,88 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 10.06.2016 между сторонами был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 82607,63 руб., а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 18.08.2020 задолженность по договору составляет всего 107 394,08 руб., которая образовалась в период с 06.09.2016 по 18.08.2020.

На судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, предоставила письменное возражение на исковое заявление, которым просила в удовлетворении заявленных исковых требований частично отказать, ссылаясь на то, что в исковом заявлении указана сумма кредита в размере 82 607,63 руб.; по договору кредитования № истице была выдана сумма кредита в размере 100 000 руб.; в приложении к иску - в документе расчета сумм задолженности за период пользования кредитом сумма предоставленного кредита 110 703 руб., что фактически больше полученной суммы кредита на 10703 руб.; сумма конечного основного долга должна быть меньше на указанную сумму и равна 60 298 руб.; исходя из суммы основного долга, размер процентных отчислений также должен быть изменен на 12000,96 руб.; истица считает, что сумма задолженности в размере 107 394,08 руб. является чрезмерной, и такая сумма образовалась вследствие нарушения очередности погашения возникшей задолженности; первоначальное погашение штрафов, затем процентов и основной задолженности является нарушением положений ст. 319 ГК РФ, приведшим к неправильному определению размера задолженности; вся информация для расчетов имеется в приложениях к исковому заявлению.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в суд не явилась, ходатайством просила рассмотреть дело в ее отсутствие, требования к ответчику поддерживает в полном объеме. Согласно отзыву последней на письменное возражение ответчика, договор № об открытии кредитной организации, в отличие от обычного кредитного договора, предполагает резервирование денежных средств и право заемщика в особом порядке в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованном сторонами размере. Экономической целью заемщика является получение от кредитора предоставления заемных денежных средств в форме возобновляемой кредитной линии. Условия договора об открытии кредитной линии по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику. Пользование кредитной линией представляет собой резервирование для заемщика кредитных ресурсов. По заключенному между сторонами кредитному договору за все время пользование кредитной картой ответчик сняла сумму всего в размере 110 703 руб. По кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга.

Суд, изучив представленные сторонами доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 811 ГК РФ банк имеет право досрочно взыскать задолженность по кредиту с начислением процентов и иным платежам, предусмотренным договором, при наступлении любого из случаев.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г., в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из материалов дела, 10 июня 2016 года между сторонами заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства (Кредит) на индивидуальных условиях для Кредита <данные изъяты>.

При заключении кредитного договора его сторонами согласованы основные условия получения кредита: кредитный лимит – 100000 рублей, срок действия лимита кредитования – до востребования, срок возврата кредита – до востребования, полная стоимость кредита – 29,071% годовых, за проведение безналичных операций – 29,9%, за проведение наличных операций – 16%, за проведение наличных операций – 49,9%, действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней, платежный период – 25 дней.

Во исполнение условий кредитного договора денежные средства в сумме 100000 руб. перечислены истцом на счет, открытый на имя заемщика; последняя, в свою очередь, обязалась возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях заключенного Кредитного договора. С содержанием Общих условий кредитования и Тарифами Банка ответчик (заемщик) ознакомлена и согласилась.

Таким образом, на основании представленных суду доказательств судом установлено, что обязательства по договору от 10.06.2016 со стороны истца были выполнены в полном объеме.

На основании представленных суду достоверных доказательств факт исполнения Банком обязательств по заключенному кредитному договору, в том числе по выдаче заемщику ФИО1 кредита в сумме 100 000 руб. подтверждается, доказательствами не опровергается; установлено, что в течение действия кредитного договора обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме. Кроме того, сторонами не оспорено, доказательствами подтверждено, что кредитор вправе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, наличии просроченной задолженности по Договору потребовать досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора относительно срока возврата части кредита, уплаты процентов за пользование заемными средствами в порядке статьи 811 ГК РФ, банком принято решение о досрочном истребовании оставшейся суммы кредита.

Материалами дела не опровергается, что кредит предоставлен на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором, при этом подтвердив, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора была ознакомлена, обязательство по открытию счета и предоставлению заемщику кредита в указанном иске размере кредитор выполнил.

Следовательно, Кредитором до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация о договоре кредитования, в том числе об его условиях, о его полной стоимости, что так же заемщиком ФИО1 не опровергнуто, последняя согласилась с условиями заключенного договора в полном объеме.

При изложенных и установленных обстоятельствах в их совокупности и взаимосвязи, проанализировав представленные доказательства, в связи с представлением стороной истца достоверных доказательств ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного между сторонами договора, нарушения сроков возврата денежных средств, что привело к образованию задолженности в указанном иске размере, положений действующего законодательства, требования кредитора (истца) суд считает обоснованными, доводы состоятельными, ответчик добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях, условия договора согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора, заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию. При этом следует отметить, что риск ухудшения материального положения ответчика не является тем обстоятельством, о возникновении которого ответчик, заключая кредитный договор, не предполагала. В случае неприемлемости условий, последняя не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Приняв во внимание за обоснованностью доводы стороны истца, в том числе изложенные в отзыве на письменное возражение ответчика ФИО1, доводы стороны ответчика суд находит необоснованными и не состоятельными, так как они опровергаются представленными к материалам дела документами, которые судом принимаются как допустимые и относимые законодательством доказательствами.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ, суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении»).

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию и сумма государственной пошлины, уплаченной истцом, в размере 3347,88 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору кредитования № от 10 июня 2016 года в размере 107394 руб. 08 коп., государственную пошлину в размере 3347 руб. 88 коп., всего взыскать 110 741 (сто десять тысяч семьсот сорок один) рубль 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в течение месяца через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 19.10.2020 г.

Председательствующий Иванова С.Ж.