Решение № 2-171/2025 2-171/2025~М-147/2025 М-147/2025 от 21 августа 2025 г. по делу № 2-171/2025

60RS0023-01-2025-000295-34 № 2-171/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пыталово 13 августа 2025 года

Пыталовский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой И.В.,

при секретаре Таг А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 216 012 рублей 64 копеек,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк, в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 216 012 рублей 27 копеек. В обоснование своих требований истец указал, что между истцом и ФИО1, в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления, был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях - эмиссионный контракт № от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта №, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненым и подписаным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми условиями ФИО1 была ознакомлена и обязалась их исполнять. В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составила 19% годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 16 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченные проценты – 29 027 рублей 26 копеек, просроченный основной долг – 179 995 рублей 81 копейка, неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа – 3 473 рубля 65 копеек, неустойка за просроченные проценты – 3 515 рублей 55 копеек.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании указанной задолженности, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ.

Учитывая вышеизложенное и руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ст. ст. 3, 22, 24, 98, 131, 132 ГПК РФ истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 216 012 рублей 27 копеек и сумму по оплате государственной пошлины в размере 7 480 рублей 37 копеек.

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк ФИО3, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте проведения судебного разбирательства в суд не явилась, в заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик - ФИО1, будучи извещенной о времени и месте проведения судебного заседания, не явилась, в представленном заявлении просила рассмотреть дело без её участия.

Исследовав представленные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2, 3 и 4 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса; к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк ФИО1 по её письменному заявлению, заполненному и подписанному собственноручно, была предоставлена кредитная карта Visa Credit Momentum № (заключен эмиссионный контракт №) с лицевым счётом № c лимитом кредита в 20 000 рублей с допущением превышения лимита (п. 1.4. Условий) и с уплатой процентов по ставке 19 % годовых. Указанные обстоятельства подтверждены Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка (эмиссионный контракт № от ДД.ММ.ГГГГ), заявлением заемщика на получение кредитной карты, условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка, Тарифами банка и свидетельствуют о выполнении истцом своих обязательств.

Согласно п. 6 Условий, держатель осуществляет частичное погашение кредита в соответствие информацией, указанной в Отчете. Погашение задолженности производится путем пополнения Счета карты (п. 8 Условий).

Пунктом 1.4. Условий предусмотрено, что лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка, путем информирования клиента о предлагаемых изменениях размера лимита кредита не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения путем направления SMS- сообщения (1.4.1), а так же по инициативе клиента с использованием «Сбербанк Онлайн» либо в Подразделении Банка, путем направления в Банк письменного предложения по форме Банка (1.4.2).

Пунктом 1.5 Условий предусмотрено, что лимит кредита может быть уменьшен по инициативе клиента, либо Банка до размера не менее фактической задолженности.

Согласно п. 1.2 Условий операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступно лимита. В случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операций по карте, курсовых разниц) банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита).

Согласно материалам дела лимит неоднократно увеличивался по инициативе заемщика (п. 1.4.2 Условий) ДД.ММ.ГГГГ до 30 000 рублей, что подтверждается заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, информацией о полной стоимости кредита по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, заполненными и подписанными собственноручно заемщиком, а так же заявлением ответчика от ДД.ММ.ГГГГ до 300 000 рублей, подписанным простой электронной подписью.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью), признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе.

Согласно указанным нормам полученный заемщиком ФИО1 индивидуальный код (СМС-код), на указанный ею номер телефона в договоре, как на контактный, является простой электронной подписью (аналогом собственноручной подписи), которой ответчик подписывал заявление об изменении лимита кредита по карте от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 Условий (эмиссионный контракт № от ДД.ММ.ГГГГ), ответчик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит путем уплаты обязательных платежей. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставленных клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой клиент обязан пополнить счет, а так же суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета (задолженность льготного периода). Дата платежа соответствует дате отчета. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменной уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 2.5, 2.6 Условий).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 12 Условий, предусмотрена ответственность заёмщика за несвоевременное погашение обязательного платежа Банк вправе взымать неустойку в размере 36 % годовых от остатка просроченного основного долга и 36 % годовых от суммы просроченных процентов. Неустойка включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга и просроченных процентов в полном объеме.

Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчиком в нарушение эмиссионного контракт № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредитной карты № неоднократно нарушались обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, что подтверждается

представленными истцом выписками о движении основного долга и срочных процентов, о движении просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, о движении просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №,2,3 к расчету задолженности).

Указанное обстоятельство стороной ответчика не оспаривается.

Таким образом, установлено существенное нарушение кредитного договора ответчиком.

В связи с неисполнением условий кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в которой было изложено требование об истребовании всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, полученная претензия оставлена без внимания, сумма задолженности ответчиком погашена не была.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в границах административно -территориальной единицы «Пыталовский район» вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору №, который определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с предъявлением должником возражения на него.

Согласно данным о расчете кредитной задолженности, ее общая сумма на ДД.ММ.ГГГГ составила 216 012 рублей 27 копеек, в том числе: просроченные проценты 29 027 рублей 26 копеек, просроченный основной долг - 179 995 рублей 81 копейка, неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа - 3 473 рубля 65 копеек, неустойка за просроченные проценты- 3 515 рублей 55 копеек.

Суд с данным расчетом задолженности согласен, расчёт произведён верно, размер задолженности обоснован и подтверждается материалами дела.

Иной расчёт ответчиком не представлен.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факта злоупотребления правом со стороны истца судом не установлено.

Доказательств того, что ответчиком исполнены обязательства по договору в соответствии с его условиями, не имеется, в связи с чем задолженность по кредитной карте в размере 216 012 рублей 27 копеек подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в сумме 7 480 рублей 37 копеек подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 216 012 рублей 64 копеек - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданина РФ № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел <адрес>, код подразделения 602-023, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО Сбербанк (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 216 012 рублей 27 копеек, в том числе: просроченные проценты 29 027 рублей 26 копеек, просроченный основной долг - 179 995 рублей 81 копейка, неустойка за несвоевременное погашение

обязательного платежа - 3 473 рубля 65 копеек, неустойка за просроченные проценты- 3 515 рублей 55 копеек, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 7 480 рублей 37 копеек, а всего 223 492 (двести двадцать три тысячи четыреста девяносто два) рубля 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Пыталовский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: И.В. Васильева

<данные изъяты>

Судья Пыталовского районного суда И.В. Васильева