Решение № 2-3339/2024 2-3339/2024~М-3018/2024 М-3018/2024 от 11 октября 2024 г. по делу № 2-3339/2024

Дело № 2-3339/2024

УИД 33RS0011-01-2024-005597-70

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 11 октября 2024 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Овчинниковой М.С., при секретаре Темновой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 270355,66 руб. из которых: 242568,89 руб. - сумма основного долга, 15282,03 руб. - сумма просроченных процентов, 12504,74 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 19,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 242568,89 руб., начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства; с ФИО1 неустойки за надлежащее исполнение обязательств в размере <данные изъяты> от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 7,50 рублей, начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства; обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 - квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1909588,80 руб.; взыскании с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере 5903,56 руб., расходов по оплате составления отчета об оценке <№> от <дата> в размере 2500,00 руб.; взыскании с ФИО2 расходов по оплате государственной пошлины в размере 6000,00 руб., расходов по оплате составления отчета об оценке <№> от <дата> в размере 2500,00 руб.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <№> путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями кредитного договора являются размещаемые на сайте <данные изъяты> Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Согласно кредитному договору Банк предоставил заемщику кредит в размере 551650,00 руб. на срок 160 месяцев под <данные изъяты>% годовых. За ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору предусматривалось начисление неустойки в размере <данные изъяты> от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Исполнение обязательств по данному кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества - квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>. Обязательства по предоставлению кредита банком исполнены в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет заемщика <№>, что подтверждено выпиской по счету. Ответчик ФИО1 не исполняет обязанности по кредитному договору, неоднократно допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней. <дата> в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование в добровольном порядке не исполнено. По состоянию на <дата> размер задолженности перед истцом составляет 270355,66 руб., из которых: 242568,89 руб. - сумма основного долга, 15282,03 руб. - сумма просроченных процентов, 12504,74 руб.- неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) квартиры, принадлежащей ответчику ФИО2, истец просит обратить взыскание на предмет залога с установлением начальной продажной цены в размере 1909588,80 руб., исходя из стоимости недвижимого имущества по отчету об оценке <№> от <дата>, а также взыскать с ФИО1 проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 242568,89 руб., начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства; взыскать неустойку за надлежащее исполнение обязательств в размере <данные изъяты> от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 7,50 рублей, начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства; с обоих ответчиков взыскать судебные расходы.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия, исковые требования поддержал.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени, месте рассмотрения дела неоднократно извещались по месту регистрации, почтовые уведомления возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения, что с учетом положения ст. 165.1 ГК РФ суд признает надлежащим извещением о рассмотрении дела и полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от <дата> № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от <дата> № 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), и, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от <дата> № 102-ФЗ установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из разъяснений, данных в п. 53 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Взыскание на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем - третьим лицом задолженности по внесению периодических платежей (пункт 4 статьи 348 ГК РФ).

В то же время при правомерном предъявлении требования о досрочном исполнении обязательства, например, в случаях, предусмотренных статьями 351, 821.1 ГК РФ, пунктом 1 статьи 60 Закона об ипотеке, сами по себе факты погашения просроченной задолженности по внесению периодических платежей и продолжения их уплаты в соответствии с установленными договором сроками не могут служить достаточным основанием для отказа залогодержателю в обращении взыскания на заложенную вещь, если к моменту вынесения судебного решения обеспеченное требование не удовлетворено в полном объеме.

В силу ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от <дата> № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что согласно Индивидуальным условиям кредитного договора № <№> от <дата>, заключенного между АО «Тинькофф Банк» (кредитор) и ФИО1, заемщику предоставлен кредит в размере 551650,00 руб. сроком на 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых. Ежемесячные регулярные платежи в размере 14650 руб., кроме последнего, который указан в графике платежей, должны вноситься заемщиком 15-го числа. Исполнение обязательств по данному договору обеспечено залогом недвижимого имущества по адресу: <адрес>.

Кредитным договором предусмотрено обязательное заключение договора страхования рисков утраты и повреждения заложенного имущества в пользу Банка в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на срок действия кредитного договора.

При заключении кредитного договора ответчик согласился быть включенным в Программу страховой защиты заемщиков Банка 3.0, согласно которой ежемесячная плата в составе регулярных платежей составляет 14650,00 руб. Договором также предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере <данные изъяты> от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора.

<дата> между АО «Тинькофф Банк» ФИО2 заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) № <данные изъяты> согласно которому залогодатель ФИО2 передала в залог залогодержателю АО «Тинькофф Банк» в счет обеспечения обязательств по кредитному договору принадлежащую ей на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый <№>. Стороны оценили недвижимое имущество на сумму 1100000,00 руб. Залогодатель ознакомлена с условиями договора займа в обеспечение которого она предоставляет залог.

Обременение в виде ипотеки по договору залога от <дата><№> на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес><дата>, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от <дата>.

Из расчета задолженности по кредитному договору № <№> от <дата> и выписки по лицевому счету, предоставленным истцом, следует, что ответчик ФИО1 неоднократно нарушалпредусмотренные кредитным договором срокивозврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

<дата> Банком в соответствии с п. 4.3.5 Общих условий кредитования в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате образовавшейся задолженности в общей сумме 307918,17 руб., которую ФИО1 должен был погасить в течение 30 дней.

Требование истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися истцу процентами за пользование кредитом и неустойкой, ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца, по состоянию на <дата> у ФИО1. образовалась задолженность в размере 270355,66 руб., из которых: 242568,89 руб. - сумма основного долга, 15282,03 руб. - сумма просроченных процентов, 12504,74 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Расчет задолженности по договору ответчиками не оспорен, поэтому требования истца в части взыскания суммы задолженности с ответчика суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно отчету ООО «Бюро оценки бизнеса» <№> итоговая рыночная стоимость объекта оценки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый <№> на <дата> составляет 2386986,00 руб.

В связи с тем, что ответчиком рыночная стоимость квартиры, определенная в отчете ООО «Бюро оценки бизнеса» <№>(1800)не оспорена, суд принимает в основу определения рыночной стоимости квартиры указанный отчет.

С учетом положений п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от <дата> № 102-ФЗ, начальная продажная цена предмета ипотеки должна быть определена в размере 80 % рыночной стоимости имущества, определенной в отчете ООО «Бюро оценки бизнеса» <№>(1800), что составит 1909588,80 руб.

Подлежит удовлетворению и требование истца об определении способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В силу ч. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ являются обоснованными и требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 19,6 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 242568,89 руб., начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из разъяснений, данных в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 7,50 рублей, начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО3 расходы на составление отчета об оценке <№> от <дата> в размере 5000,00 руб. в равных долях по 2500,00руб.

Факт несения указанных расходов подтвержден платежным поручением <№> от <дата>.

Суд признает данные расходы обоснованными и подлежащими взысканию с ответчиков в пользу истца.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в размере 11903,56 руб. Поскольку требование истца удовлетворено в полном объеме с ответчиков пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11903,56 руб., с ФИО1 в размере 5903,56 руб., с ФИО2 - 6000,00руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № <№> от <дата> в размере 270355,66 руб., из которых: 242568,89 руб. - сумма основного долга, 15282,03 руб. - сумма просроченных процентов, 12504,74 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) проценты за пользование кредитом в размере 19,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 242568,89 руб., начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) неустойку за надлежащее исполнение обязательств в размере <данные изъяты> от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 7,50 рублей, начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, <дата> года рождения (<данные изъяты>) - квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>, определив способ продажи заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1909588,80 руб.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5903,56 руб., расходы по оплате расходов за отчет об оценке <№> от <дата> в размере 2500,00 руб.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000,00 руб., расходы по оплате расходов за отчет об оценке <№> от <дата> в размере 2500,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.С. Овчинникова

Мотивированное заочное решение изготовлено 25 октября 2024 года.