Решение № 2-219/2020 от 3 июля 2020 г. по делу № 2-219/2020

Дело №

УИД 61RS0012-01-2020-000010-09

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации

03 июля 2020 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Золотухиной О.В.,

при секретаре Бойко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-219/2020 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 210 153 рубля 59 копеек, из которых: 154 908 рублей 73 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 51704 рубля 86 копеек- просроченные проценты; 3 540 рублей 00 копеек – штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 301 рублей 54 копейки.

В обоснование исковых требований указывает следующее: ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 150 000 рублей 00 копеек. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.З. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008.У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №- П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 общих условий (п. 7.2.1). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7,4 общих условий (п. 5.12) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Представитель истца Акционерное общество «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом уведомлен, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено по правилам Главы 22 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению:

Согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с просьбой заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящее заявлении-анкете и условиями КБО. При этом, ФИО1 был уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,77% годовых. Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлена и согласна с действующими условиями УКБО ( со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и на странице Tinkoff.ru. тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязался их соблюдать (л.д.24, 24 оборотная сторона).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита, пре6доставляемого ответчику составляет 29,77%, сумма кредита (займа) или лимита задолженности и порядок его изменения- максимальный лимит задолженности установлен в тарифном плане, который прилагается к настоящим индивидуальным условиям Банк вправе односторонне изменить лимит задолженности в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания (далее-УКБО); процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – определяются тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям; допускается уступка прав (требований) по договору третьим лицам; делая оферту заемщик соглашается с условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенными на сайте Tinkoff.ru (т.1, л.д.25).

Из тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей следует, что беспроцентный период до 55 дней действует по операциям покупок; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа процентная ставка составляет 26,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карт 590 рублей, плата за перевыпуск кредитной карты по окончанию срока действия по усмотрению банка и по инициативе клиента- 290 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 390 рублей, плата за предоставление услуги SMS-банк- 59 рублей, минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 36,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2% (т.1, л.д.27).

Пунктом 5.11 условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке.

Невыполнение клиентом своих обязательств по договору кредитной карты является основанием для расторжения договора кредитной карты в одностороннем порядке (п.9.1 Общих условий).

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Учитывая, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, а заявление о предоставлении кредита, подписанное ФИО1 и переданное в Акционерное общество «Тинькофф Банк», является офертой - предложением заключить кредитный договор, при этом банк предоставил заемщику кредит, тем самым совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты, следовательно, между ФИО1 и Акционерным обществом «Тинькофф Банк», заключен кредитный договор.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из выписки по номеру договора № с 01.11.2017 по 04.12.2019 видно, что ФИО1 активировал карту, воспользовалась заемными средствами, предоставляемыми банком, внесение денежных средств во исполнение обязанностей по кредитному договору производилось нерегулярно, не в полном объеме, последнее пополнение счета было произведено 21.12.2018. С указанной даты заемщик платежи по кредитному договору не производит (т.1 л.д.19- 21).

07.06.2019 Акционерное общество «Тинькофф Банк» направило ФИО1 заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, по состоянию на 07.06.2019 сумма которой составляет 210 153 рубля 59 копеек, из которых: 154 908 рублей 73 копейки – кредитная задолженность, 51 704 рубля 86 копеек - просроченные проценты, пени и штрафы в размере 3540 рублей 00 копеек, в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д.40).

Задолженность по кредитному договору ФИО1 банку до настоящего времени не выплачена, требование банка о возврате заемных средств заемщиком не исполнено, в связи с чем сумма основной задолженности в размере 154 908 рублей 73 копейки подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика процентов по договору по в размере 51 704 рубля 86 копеек, согласно представленному расчету. Суд проверил данный расчет, считает его верным, соответствующим условиям договора. Расчета, опровергающего представленный истцом, ответчик не представил.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Условиями заключенного с ФИО1 договора предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика штраф (неустойку) в размере 3 540 рублей 00 копеек, согласно расчету, приложенному к исковому заявлению. Суд проверил данный расчет, считает его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, допущенной просрочкой платежей.

Оснований для уменьшения штрафных санкций суд не усматривает, данная сумма соразмерна основной задолженности, размеру процентов, последствиям ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Акционерное общество «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 5 301 рубль 54 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 307, 310, 333, 807, 819 ГК РФ ст. 12, 39, 56, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 03.01.2019 по 07.06.2019 включительно, в размере 210 153 рубля 59 копеек, в том числе: 154 908 рублей 73 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 51 704 рубля 86 копеек- просроченные проценты, 3 540 рублей 00 копеек – штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 301 рублей 54 копейки, а всего 215 455 рублей 13 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Золотухина