Решение № 2-1825/2019 2-1825/2019~М-2030/2019 М-2030/2019 от 14 августа 2019 г. по делу № 2-1825/2019

К делу 2-1825/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(ЗАОЧНОЕ)

г-к Анапа Краснодарский край 14 августа 2019 года

Судья Анапского городского суда Ковальчук П.М.

при секретаре Брызгаловой Д.А.

рассмотрев, в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от 04.09.2019 года, заключенный между ним и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни. Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни в его пользу, выплаченную в качестве страховой премии по договору страхования жизни и здоровья от 04.09.2019 года денежные средства в размере 68 197 рублей 27 копеек. Взыскать солидарно с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни и ООО «Русфинанс Банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 39 098 рублей 50 копеек.

Свои требования мотивирует тем, что между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № 1761155-ф от 04 июня 2019 года, согласно которому Банк предоставил кредит в размере 545 578,15 рублей. При оформлении кредита сотрудник банка сообщил ему, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования («Правила личного страхования заемщика кредита» от 04.09.2019 г.). Учитывая, что это условие было обязательным, вынужден был подписать не только кредитный договор, но и договор страхования со страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Страховая премия по договору страхования по программе «Правила личного страхования заемщика кредита» 04.06.2019 года составила 68 197,27 рублей. При этом банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым лишив его права выбора. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, что общий размер платежей по кредиту увеличился.

Считает, что действия банка по навязыванию услуги страхования нарушают его права и законные интересы как потребителя, договор страхования является ничтожным. 05 июня 2019 г. в адрес ООО «Русфинанс Банк», им было направлено заявление с требованиями о расторжении договора страхования по программе «Правила личного страхования заемщика кредита» 04.06.2019 года и возврате ему выплаченной в качестве страховой премии денежные средства в размере 68 197,27 руб.

Однако данное заявление было оставлено ответчиком без удовлетворения, в связи, с чем он вынужден, обратится в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу пункта 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителя» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела.

Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела.

С согласия истца дело рассмотрено в заочном порядке.

Выслушав участников процесса, изучив представленные материалы, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению. Свои выводы суд мотивирует тем, что между ФИО1 и ООО «РусфинансБанк» заключен кредитный договор № 1761155-ф от 04 июня 2019 года, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 545 578,15 рублей. При оформлении кредита, обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования, который был заключен со страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Страховая премия по договору страхования по программе «Правила личного страхования заемщика кредита» 04.06.2019 года составила 68 197,27 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, в связи, с чем общий размер платежей по кредиту увеличился.

05 июня 2019 г. в адрес ООО «Русфинанс Банк», истец направил заявление с требованиями о расторжении договора страхования по программе «Правила личного страхования заемщика кредита» 04.06.2019 года и возврате ему выплаченной в качестве страховой премии денежные средства в размере 68 197,27 руб., которое было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

При заключении договора страхования были нарушены права и законные интересы истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 927 ГК РФ, в случаях, когда законом возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения соответствующих договоров. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

На основании ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 936 ГК РФ, обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.

При этом действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Кроме того, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Как следует из показаний истца, при обращении в банк за получением кредита я не имел заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья, его действия были направлены исключительно на получение суммы кредита, однако страхования премия была включена в стоимость кредита.

Размер страховой премии по договору страхования жизни был включен в размер кредита по кредитному договору, при этом в кредитном договоре отсутствуют какие-либо дополнительные графы (пункты), указывающие на то, что у заемщика имеется право выбора страховой компании для заключения договора страхования жизни или здоровья, либо что заемщик имеет право заключить кредитный договор без включения в него размера страховой премии по договору страхования жизни (здоровья) и (или) без заключения такого договора страхования жизни (то есть отсутствует право выбора).

С учетом изложенного суд полагает, что действия ответчика по навязыванию истцу услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

На основании ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд полагает, что заявленные к взысканию неустойка и штраф не соответствуют требованиям разумности и справедливости и подлежат снижению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от 04.09.2019 года, заключенный между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни в пользу ФИО1 выплаченную в качестве страховой премии по договору страхования жизни и здоровья от 04.09.2019 года денежные средства в размере 68 197 рублей 27 копеек.

Взыскать солидарно с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни и ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 1 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Анапский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме и отменено в течение семи дней со дня вручения копии решения суда.

Председательствующий П.М. Ковальчук