Решение № 2-1573/2017 2-1573/2017~М-903/2017 М-903/2017 от 9 мая 2017 г. по делу № 2-1573/2017

Гражданское дело № 2-1573/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2017 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: председательствующего Завьяловой Т.А.

при секретаре Папуша Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Национальный банк «Траст» о признании условий договора потребительского кредита в части страхования кредита недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Национальный банк «Траст» (далее по тексту – Банк) о признании условий договора потребительского кредита в части страхования кредита недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. В обоснование иска указал, что <дата обезличена> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму 619 929 руб. 41 коп. под <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты>%. При заключении договора истец был подключен к программе страхования, заявления на подключение к программе, истец не подписывал, страховая премия в размере 92 989 руб. 41 коп. включена в сумму кредита. Просит суд признать условия договора потребительского кредита в части страхования кредита недействительными, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 92 989 руб. 41 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца (л.д.3-7).

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что кредитный договор с Банком заключал, без страховки кредитный договор не оформлялся, заявление на получение кредита подписывал, с условиями был ознакомлен.

Ответчик ПАО Национальный банк «Траст» о рассмотрении дела извещен (л.д.36-37), представитель в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.40 оборот). Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

В письменных возражениях на исковое заявление указал, что при обращении в суд истцом представлено заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, заполнена анкета, которая собственноручно подписана истцом. В разделе «Информация о Пакетах страховых услуг» проставлена отметка о том, что ФИО1 согласен на подключение Пакета услуг <номер обезличен> «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», где, в случае согласия, указано, что ФИО1 просит включить плату за подключение Пакета услуг в сумму кредита, проинформирован о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих об установлении Банком каких – либо ограничений в заключении кредитного договора. Вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовых услуг заемщику в рамках кредитного договора была предоставлена заемщику для ознакомления до заключения договора. Его заявление в Банк, является выражением его намерения заключить с Банком кредитный договор, на условиях, содержащихся в анкете – заявлении. Условий о принятии другой стороной договора не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, типовые формы не содержат. Одновременно с подписанием заявления ФИО1 воспользовался предложением ООО СК «В. » и заключил договор страхования, в рамках заключенного договора ФИО1 принял на себя обязательство по оплате страховой премии за счет кредитных денежных средств, что не противоречит требованиям закона. Кроме того, истцом заполнена декларация от <дата обезличена>, где он также выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования. Его право воспользоваться данной услугой либо отказаться от нее, Банком никак не ограничивалось. Тарифы при страховании заемщика и при отказе страховаться отличаются по своим условиям в части размера процентной ставки за пользование кредитом. Банк в рамках оспариваемого кредитного договора не обязывал клиента заключать договор страхования. В связи с чем просил в удовлетворении требований ФИО1 отказать. Также не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о компенсации морального вреда, взыскании штрафа (л.д.38-39).

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав в судебном заседании материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как указано в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Установлено, что на основании заявления (оферты) ФИО1 <дата обезличена> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 619 929 руб. 41 коп. на срок <дата обезличена>. под <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты>%. Ежемесячный платеж равен 20 851 руб., дата внесения платежа – <дата обезличена>. Договору присвоен номер <номер обезличен> (л.д. 47-53).

Тем самым, между истцом и ответчиком в акцептно – офертной форме заключен смешанный договор, включающий в себя условия кредитного договора и договора оказания возмездных услуг. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец просит признать договор, заключенный с ответчиком, в части страхования недействительным, ссылаясь на то, что услуга по страхованию была навязана Банком и не носила добровольный характер.

В соответствии со п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу требований пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, подлежащей применению) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из заявления ФИО1 на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) следует, что ФИО1 согласен на подключение пакета услуг <номер обезличен> «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ООО СК «В. », просит заключить с ним договор страхования по указанному выше Пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора, заключенного со страховой компанией, дает Кредитору акцепт на списание с его счета платы за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора, просит застраховать его по Пакету услуг по договору на срок с <дата обезличена> до <дата обезличена> (включительно), подтверждает, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе заявления, действует добровольно. Ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по договору. Подтверждает, что состояние его здоровья и/или сведения о его работе на дату заключения договора соответствуют условиям страхования, указанным в Памятке, о чем сообщает в декларации застрахованного лица и в настоящем заявлении (п. 1.2.17.2 заявления).

Из п.1.3 заявления следует, что ФИО1 дал свое согласие (принял оферту) на открытие в соответствии с Условиями договора счета, предоставление кредита на условиях, указанных в заявлении, распоряжение на осуществление перечисления денежных средств на счет, акцепт на списание с его счета денежных средств в погашение задолженности по договору, задолженности перед кредитором, возникающей по иным договорам, заключенным с кредитором в соответствии с действующим законодательством РФ, ошибочно зачисленных на счет денежных средств и т.д. (л.д.48 оборот).

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, которые являются основными и неотъемлемыми частями договора: заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), Условия, График платежей, Тарифы, Согласие на обработку и использование персональных данных клиента, Условия страхования и Тарифы страхования (в случае согласия на подключение пакета услуг по договору и/или карте), Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковский карт НБ «Траст» (ОАО), с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифы по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами – клиентами НБ «Траст» (ОАО).

Таким образом, из кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, информация о кредитной карте, о способах погашения и пополнения счета, информация о размере процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и платежей. ФИО1 добровольно согласился с условиями предоставления кредита ПАО НБ «Траст» с дополнительной услугой страхования.

Таким образом, ФИО1, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, о предложенных Банком услугах, добровольно принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении, кредитном договоре.

Истец просит признать условия договора потребительского кредита в части страхования недействительными, мотивируя тем, что истцу не была предоставлена Банком информация об оказываемых услугах в рамках кредитного договора, ссылаясь на Закон «О защите прав потребителя».

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч.2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Суд полагает, что истец при обращении в Банк до подписания договора, был ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами ПАО НБ «Траст», что подтверждается его подписью в анкете – заявлении, в кредитном договоре <номер обезличен> от <дата обезличена>.

Суд считает, что доказательств нарушения ответчиком прав истца на предоставление информации, суду не представлено.

Из кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, информация о способах погашения и пополнения счета, о размере страховой премии.

Таким образом, ФИО1, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, о предложенных Банком услугах, добровольно принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении, кредитном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 95-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В отличие от договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ), по которому, в соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, взыскание комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Согласно п.3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Довод ФИО1 о том, что ему не был предоставлен выбор страховой компании, в качестве страховщика было указано ОО СК «В. », действия банка по навязыванию истцу услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца как потребителя и являются незаконными, является несостоятельным.

В разделе «Информация о Пакетах страховых услуг (при их предоставлении)» указано: Я проинформирован о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и /или здоровья от потери работы между мной и любой страховой компанией по моему усмотрению». Для выбора или отказа от данной услуги предусмотрены поля для проставления отметки в случае согласия/ не согласия. Истец проставил отметку в поле согласен, тем самым выразив намерение застраховать свою жизнь и здоровье путем подключения Пакета страховых услуг <номер обезличен>. В данном разделе предлагается подключение двух различных Пакетов страховых услуг, что является наличием альтернативы у Клиента.

Согласно условиям п.9.2 Условий страхования по пакетам страховых услуг Национального Банка «ТРСТ» (ОАО) подписание Клиентом Заявления свидетельствует о том, что Клиенту известно подключение пакета услуг осуществляется на добровольной основе, на основании согласия Клиента и подключение Клиенту Пакета услуг не является обязательным условием заключения Договора потребительского кредита/ Договора о карте.

По смыслу п. 2.2 Условий, заключение договора производится путем подачи Клиентом в Банк заявления и акцепта Банком в соответствии со статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указанного заявления, включающего в себя согласие Клиента на подключение Пакета услуг и данный Клиентом акцепт на списание Банком платы за подключение Пакета услуг.

Таким образом, банк по волеизъявлению заемщика подключил его к программе страхования, тем самым банком не нарушены нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе стороны в заключение договора.

На момент заключения кредитного договора ФИО1 были известны все условия заключения кредитного договора.

Нарушений прав потребителей финансовых услуг ПАО Национальный Банк «Траст» не допущено.

В соответствии с п.1 ст. 819, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая спор, суд исходит из того, что заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, истец согласился с ними добровольно.

Истцом в материалы дела представлена выписка из лицевого счета заемщика, из которой следует, что за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> с него удержана страховая премия в размере 92 989 руб. 41 коп. за подключение Пакета услуг <номер обезличен> (л.д.28, 46).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Условия договора о комиссии, обязанность по уплате которой является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за обслуживание Лимита овердрафта), были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное условие договора не может быть признано недействительным.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В рамках заключаемого кредитного договора Банк обязался открыть истцу счет и осуществлять операции по счету, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

При заключении кредитного договора ФИО1 своей подписью подтвердил согласие в рамках заключенного кредитного договора на подключение дополнительных услуг, в том числе на добровольное страхование.

Банк перечислил оплату страховой премии по банковским реквизитам Страховщика ООО СК «В. », представленными истцом в соответствии с заключенным договором страхования, в размере 92 989 руб. 41 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, форма письменного распоряжения о совершении безналичного перевода по банковскому счету соответствует действующему законодательству.

Таким образом, истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни в ООО СК «В. » (л.д.43-45, 52), что он добровольно выбрал страховщика, что с условиями договора и Правил страхования ознакомлен, их понял и согласен на заключение договора страхования в указанных в нем и Правилах страхования условиях. Подтверждает, что Правила страхования получил.

В соответствии с п.2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Правила страхования, страховой полис ФИО1 получены, что подтверждается подписью истца в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость; предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Соответствующее заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему спорных услуг, ответчиком суду представлено. Истец в своем заявлении в Банк выразил желание о подключении к программе страхования в добровольном порядке. Доказательств обратного, суду не представлено.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО1, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Таким образом, заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, истец согласился с ними добровольно. Услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. Требования ч.3 ст.16 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей» Банком не нарушены.

Доказательств невозможности заключения ФИО1 кредитного договора без подключения к программе страхования истец не представил.

Материалами дела подтверждается, что заявление о заключении договора страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, ответчиком никак не ограничивалось.

Суд считает, что с учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, ФИО1 оказана данная услуга, и с его счета списана сумма страховой премии по заявлению, договор страхования и Правила страхования получены истцом при заключении договора.

Оформление заявления о заключении договора страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Доводы истца о том, что ему при оформлении кредитного договора предоставлена не достоверная информация об отказе от страховых услуг и возврате платы за оказанную услугу, не подтверждены доказательствами, представленными в материалы дела.

На обращение истца от <дата обезличена> Банком дан ответ по вопросу возврата платы за оказанную Банком услугу по подключению к Пакету страховых услуг (л.д.28). Доказательств наличия иных обстоятельств в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного, в удовлетворении требований о признании условий договора потребительского кредита в части страхования кредита недействительными, взыскании денежных средств истцу следует отказать.

В связи с отказом истцу в иске по основным требованиям о признании условий договора потребительского кредита в части страхования кредита недействительными, взыскании денежных средств, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Национальный банк «Траст» о признании условий договора потребительского кредита в части страхования кредита недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: